理財(cái)目標(biāo)
打算一年內(nèi)結(jié)婚，存8萬(wàn)元左右作為結(jié)婚用錢(qián)。
以目前李先生和小王的狀況來(lái)看，李先生一年能夠積蓄81000元，小王一年能存下25200元，兩人加起來(lái)10萬(wàn)出頭。另外李先生還有10萬(wàn)元定期儲(chǔ)蓄，足夠滿足二人結(jié)婚用錢(qián)8萬(wàn)元的目標(biāo)。
對(duì)于每月結(jié)余的這筆錢(qián)，由于一年內(nèi)就要使用，并且金額固定，建議李先生和小王在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候考慮安全性強(qiáng)、流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品作為首眩比如貨幣基金、固定期限理財(cái)。
大家都知道信用卡具備最長(zhǎng)免息期40天的優(yōu)勢(shì)。小夫妻剛剛成家，用錢(qián)多，過(guò)日子必須精打細(xì)算。辦張信用卡，婚禮費(fèi)用刷卡支付，資金做成短期理財(cái)，還款日再還款。既能將40天理財(cái)收益輕松收入囊中，又能提高個(gè)人征信記錄，方便以后買(mǎi)房貸款。
為寶貝買(mǎi)成長(zhǎng)險(xiǎn)為自己買(mǎi)壽險(xiǎn)
理財(cái)目標(biāo)
三年以內(nèi)有要孝計(jì)劃，如何規(guī)劃孝費(fèi)用。(為要孝得存5萬(wàn)左右，出生后每月開(kāi)支至少多兩千。)
小李夫婦第一年婚后剩余12萬(wàn)左右，以后每年能夠存下10萬(wàn)元，粗略一算，三年內(nèi)為生寶貝存5萬(wàn)，這個(gè)目標(biāo)相對(duì)容易達(dá)成。二人每月共能結(jié)余八千多，給寶貝支出2000元問(wèn)題不大。
經(jīng)目前粗略統(tǒng)計(jì)，寶寶成長(zhǎng)幾個(gè)階段所需費(fèi)用如下：1.懷孕生產(chǎn)期：50000元。2.0-3歲：60000元。3.幼兒園階段：25000元。4.小學(xué)階段：70000元。截至孩子13歲總費(fèi)用約205000元，平均每月1300元。
小李夫婦的每月預(yù)算比之寬裕700元，建議小李夫婦把剩下來(lái)的錢(qián)給寶貝投資一份成長(zhǎng)保險(xiǎn)，這樣不僅能在寶貝成長(zhǎng)過(guò)程中獲得重疾、意外的保障，還能在寶貝上大學(xué)、就業(yè)的時(shí)候收到一筆爸媽從小為之準(zhǔn)備的豐厚的教育金和創(chuàng)業(yè)金。如果在寶貝成長(zhǎng)過(guò)程中投保人亡故或喪失勞動(dòng)能力，保險(xiǎn)公司還將替代投保人為寶貝每月支付生活津貼和教育津貼。
對(duì)于30歲左右的雙獨(dú)家庭來(lái)說(shuō)，上有老下有小，年輕的小夫妻肩負(fù)著幾個(gè)家庭的重任。在理財(cái)規(guī)劃中，我們建議有責(zé)任心的年輕爸媽，給寶貝投資成長(zhǎng)保險(xiǎn)的同時(shí)給自己也投資一份保險(xiǎn)，不為收益，只為一旦發(fā)生不幸，能夠有一份經(jīng)濟(jì)來(lái)源來(lái)彌補(bǔ)你的薪金，替你撐起一個(gè)家。
對(duì)于像小李夫婦這樣經(jīng)濟(jì)能力一般的家庭，建議首選定期壽險(xiǎn)。目前市面上的產(chǎn)品，每年支付1000元左右，就可以擁有30萬(wàn)左右的保障。如果被保險(xiǎn)人在期限內(nèi)身故，身故金直接給付受益人。
資金不寬裕可降低面積預(yù)期
理財(cái)目標(biāo)
通過(guò)理財(cái)有所積累，在北京買(mǎi)房(80平米)，沒(méi)有住房公積金。
假設(shè)結(jié)婚第二年寶貝出生，第二年年底小李夫妻還剩15萬(wàn)，每年能夠凈增儲(chǔ)蓄8萬(wàn)元，到第五年累計(jì)存款約40萬(wàn)。按照目前的情況，小李夫妻每月凈結(jié)余6850元，建議每月房貸月供不要超過(guò)五千元，照此反推房屋總價(jià)應(yīng)控制在125萬(wàn)以內(nèi)。
小李夫妻目標(biāo)住房面積為80平米，如果面積預(yù)期不改變，建議考慮到遠(yuǎn)郊購(gòu)房，努力工作，環(huán)境好的時(shí)候再進(jìn)行改善置換。另外，由于小夫妻資金不寬裕，建議將面積預(yù)期降低，這樣可以考慮在近郊購(gòu)置效型。如果目標(biāo)為一套50平米的房產(chǎn)，可在近郊購(gòu)置均價(jià)2.5萬(wàn)的房產(chǎn)，總價(jià)125萬(wàn)。
房產(chǎn)總價(jià)125萬(wàn)，首付三成，如果只靠?jī)扇藘?chǔ)蓄，等到第四年左右可以將首付存夠。但是房?jī)r(jià)的上漲永遠(yuǎn)是剛需一族心中的痛，小寶貝的成長(zhǎng)也需要一個(gè)固定和安全的家。現(xiàn)在很多小夫妻都采用父母出資付首付，年輕夫婦每月還月供的方式。在房?jī)r(jià)持續(xù)上漲的環(huán)境下，這種方法能避免房?jī)r(jià)上漲快于收入上漲的尷尬局面。
按照目前的情況，小李夫婦每月除去月供5000元，還能剩余兩千元左右。年輕小夫妻屬于積累階段，我們通常建議考慮儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)+基金定投的模式。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄的同時(shí)，給家庭安裝一個(gè)保護(hù)傘，如果出了意外能有一份資金替我們撐起一個(gè)家?；鸲ㄍ?，以每月投資1000元，年息8%計(jì)算，10年能得到18萬(wàn)，如果恰逢牛市還能獲得超額回報(bào)。屆時(shí)可將資金用于償還房貸或?qū)殞毥逃?，可謂苦盡甘來(lái)。
英瑛
貴賓理財(cái)經(jīng)理 AFP
招商銀行北京雙榆樹(shù)支行
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個(gè)案資料
李先生，北京人，32歲，未婚，民企廣告公司工作，稅后月工資9400元。個(gè)人固定存款10萬(wàn)元，無(wú)汽車(chē)。每月主要開(kāi)銷：電話費(fèi)150元，交通費(fèi)500元，個(gè)人日常月生活支出2000元。女朋友小王，非北京戶口，30歲，民營(yíng)地產(chǎn)營(yíng)銷公司工作，稅后月工資6000元。每月主要開(kāi)銷：電話費(fèi)100元，交通費(fèi)200元，個(gè)人日常生活支出2000元。房租1600元。
財(cái)務(wù)狀況分析
32歲的李先生目前好事將近，準(zhǔn)備和女朋友小王步入婚姻的殿堂，并打算三年內(nèi)要寶寶，通過(guò)理財(cái)積累購(gòu)置他們的房屋。李先生是典型的上班族，他的狀況和想法恐怕和正準(zhǔn)備成家立業(yè)的您有相似之處吧？下面我們來(lái)幫助李先生出謀劃策，幫助他達(dá)成心愿，開(kāi)始幸福小日子。
以下是李先生和準(zhǔn)新娘小王的家庭收支記賬簿，家庭收支記賬簿有利于我們統(tǒng)計(jì)家庭財(cái)務(wù)狀況，制定財(cái)務(wù)目標(biāo)，管理收支，是一種簡(jiǎn)單實(shí)用的理財(cái)工具。
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