到2020年重慶市老年人口將達(dá)到675萬，將超過重慶市總?cè)丝诘?9%。
重慶市成功辦理以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的只有30多位
重慶市一家網(wǎng)絡(luò)媒體對“以房養(yǎng)老”進(jìn)行調(diào)查統(tǒng)計(jì)，約90%的受調(diào)查對象選擇了“NO”
核心提示
今年9月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出將開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。消息甫一公開，立即引發(fā)社會各界大討論。在我市，甚至有九成網(wǎng)友明確予以反對“以房養(yǎng)老”，目前試水的金融機(jī)構(gòu)也只有唯一的一家，且成功辦理以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的，僅僅30多位。
作為在西方國家已經(jīng)比較成熟的一種養(yǎng)老模式，這一“新鮮事物”緣何在國內(nèi)不受待見——
名詞解釋
“以房養(yǎng)老”
今年9月，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出將開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。
所謂住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，每月或每年從金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取養(yǎng)老金，同時繼續(xù)獲得房屋的居住權(quán)并負(fù)責(zé)維護(hù)，直到去世。在國外也叫“倒按揭”。
10月13日，重陽節(jié)。
重慶歌樂山合展天池老年護(hù)養(yǎng)中心影劇院，80歲的陳婆婆和82歲的老伴郭大爺正手牽手對唱歌曲《九九艷陽天》，每當(dāng)吳婆婆唱完女聲部分，郭大爺總是帶著俏皮的腔調(diào)對臺下說：“掌聲在哪里？”
頓時，臺下的笑聲和掌聲交織在一起。
“別看他倆年紀(jì)大，在這里算時髦的人。”72歲的王大爺說，吳婆婆老兩口的養(yǎng)老方式，或許連很多年輕人都不能接受。
“以房養(yǎng)老”試水重慶
王大爺說的“時髦”，就是郭大爺賣房子養(yǎng)老的事。
郭大爺原來家住江北鑫鑫花園小區(qū)，一兒一女非常孝順。“但年紀(jì)大了，行動不便，不想麻煩兒女。”郭大爺說，前兩年，我們就計(jì)劃搬到養(yǎng)老院住。
今年4月，他考察這家護(hù)養(yǎng)中心時，發(fā)現(xiàn)環(huán)境不錯。入住條件是：先交8萬元保證金，每月再交納4290元的生活費(fèi)用。”
“我倆有退休工資，可以支付每月大部分的生活費(fèi)。”郭大爺說，但8萬元保證金和多出的生活費(fèi)得另想辦法。
為了不向兒女伸手，今年9月，郭大爺以52萬元的價格賣掉了鑫鑫花園的房子，搬進(jìn)了老年護(hù)養(yǎng)中心。“余下的錢存起來，用于交生活費(fèi)和治病。”
郭大爺并不知道，自己“賣房養(yǎng)老”，一不小心“踩”中了當(dāng)下的“新聞熱點(diǎn)”。
今年9月，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出將開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。
所謂住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，每月或每年從金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取養(yǎng)老金，同時繼續(xù)獲得房屋的居住權(quán)并負(fù)責(zé)維護(hù)，直到去世。在國外也叫“倒按揭”。
郭大爺賣房子，雖不是為了從金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取養(yǎng)老金，但通過房屋變現(xiàn)，提高老年生活質(zhì)量的初衷卻是一致的。
家住渝中區(qū)的吳秀蓮，今年70歲。
“年紀(jì)越大，就想找個清靜點(diǎn)的地方養(yǎng)老。”去年，她到中信銀行重慶分行將房子辦理了總額56萬元、年限為15年的“倒按揭”。
現(xiàn)在，中信銀行每月按時向她借記卡上打3000多元“養(yǎng)老金”。
2011年3月，中信銀行在國內(nèi)率先推出了名為“中信銀行養(yǎng)老按揭貸款”的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)—信福年華借記卡，與市民手頭的傳統(tǒng)借記卡不同，這張借記卡具有倒按揭功能，成功辦理“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)后，卡上每個月都會收到該行發(fā)放的以房養(yǎng)老資金。
最開始，超過100名市民向該行咨詢“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，“最后全市成功辦理以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的只有30多位。
據(jù)記者了解，中信銀行重慶分行是目前重慶唯一一家開展“倒按揭”業(yè)務(wù)的銀行。
“國外‘以房養(yǎng)老’模式是，借款人去世后，金融機(jī)構(gòu)獲得房屋產(chǎn)權(quán)，進(jìn)行銷售、出租或者拍賣。”中信銀行重慶分行相關(guān)人士說，中信銀行重慶分行的操作模式是，借款到期后，借款人也可用現(xiàn)金贖回房產(chǎn)，如果喪失還款能力，銀行才將房產(chǎn)拍賣變現(xiàn)。
九成網(wǎng)民反對“以房養(yǎng)老”
雖然中信銀行在“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)上第一個“吃螃蟹”，但并沒有嘗到甜頭。
“30多位客戶與全市龐大的老年人口相比，簡直是滄海一粟。”中信銀行重慶分行相關(guān)人士坦言，這門生意并不好做，銀行對此也很納悶。
據(jù)市民政局統(tǒng)計(jì)，截至2010年末，全市60歲以上老年人口538.9萬，占全市總?cè)丝诘?6.44%。
另據(jù)《重慶市人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報(bào)告》分析，到2015年，全市老年人口將達(dá)638萬。到2020年，全市老年人口將達(dá)到675萬，占比將超過19%。
不難看出，社會老齡化的趨勢越來越明顯。但是，大家似乎又不太認(rèn)可這種養(yǎng)老方式。
9月23日，國家統(tǒng)計(jì)局上海調(diào)查總隊(duì)公布了“本市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老意向”調(diào)查，結(jié)果顯示，有26.9%表示“不贊同”。原因是：“以房養(yǎng)老易激發(fā)家庭矛盾”、“家庭和睦、子女孝順，不需要以房養(yǎng)老”。“養(yǎng)兒防老”依然是最為認(rèn)同的養(yǎng)老模式。
隨后，我市一家網(wǎng)絡(luò)媒體對“以房養(yǎng)老”進(jìn)行調(diào)查統(tǒng)計(jì)，其結(jié)果讓人大跌眼鏡，約90%的受調(diào)查對象選擇了“NO”。
事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”在我國并非新鮮話題，自2005年起，多個城市推出了相關(guān)試點(diǎn)。
南京市率先提出的“給我房子，替你養(yǎng)老”，探索路徑為“以租換養(yǎng)”模式，其實(shí)質(zhì)是個人房產(chǎn)抵押貸款。然而由于限制條件過于苛刻，推行遇冷，按照試點(diǎn)規(guī)定，必須是“無兒無女無親戚的孤寡老人”。
上海市試點(diǎn)的“住房自助養(yǎng)老”模式于2007年由上海市公積金管理中心推出，規(guī)定65歲以上的老年人可以將產(chǎn)權(quán)房與市公積金管理中心進(jìn)行房屋買賣交易，老人一次性收取房款，同時公積金管理中心再將房屋返租給老人，雙方約定租期，租金與市場價等同。
2007年，北京推出“養(yǎng)老房屋銀行”，60歲以上老人可以向養(yǎng)老機(jī)構(gòu)申請，將原住房出租，老人入住養(yǎng)老服務(wù)中心，所有租金用于抵扣老人在養(yǎng)老中心產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用，而房屋產(chǎn)權(quán)不變更。
“這些模式最后都無疾而終。”社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院助理研究員黃飛勇接受記者采訪時說，“以房養(yǎng)老”在我國一直步履蹣跚。
觀念和制度成最大阻力
“以房養(yǎng)老”阻力在哪里？
“從我們接觸重慶本地的案例來看，觀念是最大的阻力。”中信銀行重慶分行相關(guān)人士說，很多子女不愿意放棄父母的房產(chǎn)，希望父母過世后能自然繼承。
同時，中國大多數(shù)老年人自身也有強(qiáng)烈的饋贈動機(jī)，希望給子女盡可能多的支持，同時大多數(shù)認(rèn)為應(yīng)該靠子女來養(yǎng)老。“這些因素導(dǎo)致對反向按揭的需求幾乎沒有。”
“‘以房養(yǎng)老’推行難主要來源于老人和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、國內(nèi)房地產(chǎn)價格走勢、中國傳統(tǒng)養(yǎng)老理念、人均預(yù)期壽命等因素。”黃飛勇說，在相關(guān)配套政策還未出臺前，不僅老人心里沒底兒，金融機(jī)構(gòu)也猶豫。
黃飛勇認(rèn)為，從供給角度看，房價風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、老年人房屋產(chǎn)權(quán)難以確權(quán)及70年產(chǎn)權(quán)規(guī)定等制度性因素，都抑制了銀行等金融機(jī)構(gòu)提供反向按揭產(chǎn)品的積極性。“目前少有銀行做此業(yè)務(wù)，表明銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤豐厚，在“以房養(yǎng)老”相關(guān)配套措施還不完善的情況下，他們也沒有太多動力去創(chuàng)新。”
那么，在國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中，既然提出的是將“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。”那么，保險(xiǎn)公司對此又有何作為？
據(jù)記者了解，幸福人壽最早在國內(nèi)提出了“以房養(yǎng)老”的概念，但是時至今日，該業(yè)務(wù)仍未付諸實(shí)踐。
就此，記者詢問了太平人壽重慶分公司、新華人壽保險(xiǎn)重慶分公司、泰康人壽重慶分公司等多家保險(xiǎn)公司，得知幾家保險(xiǎn)公司均未開展“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
“公司只推出了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年輕時買商業(yè)保險(xiǎn)，等老了拿養(yǎng)老金。”新華人壽保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對記者說，“以房養(yǎng)老”面臨的困難比較多，例如房屋產(chǎn)權(quán)、房屋估值等，此外還有遺產(chǎn)糾紛等問題。具體操作起來的話，都有很大的難度。
這位負(fù)責(zé)人坦言，保險(xiǎn)公司開展“以房養(yǎng)老”面臨最大的問題就是如何時處置房產(chǎn)。
金融機(jī)構(gòu)都希望將房產(chǎn)變成金融資產(chǎn)，這就需要配套的金融工具，需要資產(chǎn)證券化。“保險(xiǎn)公司收了房產(chǎn)能干嘛？還是要走拍賣程序，最終才能拿到現(xiàn)金流，過程就復(fù)雜了，且市場風(fēng)險(xiǎn)很大。”
而對以后是否會試水“以房養(yǎng)老”，多家保險(xiǎn)公司表示“暫時沒有打算” 。
最為重要的是，對于農(nóng)村地區(qū)老年人來說，“農(nóng)村宅基地不允許買賣”，這個試點(diǎn)對他們來說，沒有實(shí)際意義。
試點(diǎn)不會太順利？
可見，一個看上去不錯的養(yǎng)老解決方案，卻遭遇了“理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感”的困惑。
同時，在網(wǎng)還流傳著一種過激的觀點(diǎn)：“以房養(yǎng)老”是政府讓個人年輕時去買房，年紀(jì)大時又變相將房產(chǎn)收回，政府在逃避養(yǎng)老責(zé)任。
針對質(zhì)疑，民政部副部長竇玉沛解釋說，“以房養(yǎng)老”從本質(zhì)上講是一種金融服務(wù)工具和產(chǎn)品，是一種市場行為，是一種自愿的、可選擇的、補(bǔ)充的養(yǎng)老方式，不是一項(xiàng)養(yǎng)老政策，基本養(yǎng)老保障還將以政府為主導(dǎo)。
以此可以理解，政府試點(diǎn)的“以房養(yǎng)老”措施并不是強(qiáng)求每個老人必須這么做，而是根據(jù)自愿原則，有房子、有需求又愿意拿出來抵押的老人才會嘗試“以房養(yǎng)老”。
長期從事日本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)研究的地產(chǎn)專家劉技成告訴記者，日本老齡化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，該國的“以房養(yǎng)老”制度就是針對一些退休后的低收入老人，他們將自己的住房抵押給銀行，來預(yù)支貸款獲取生活資金。中國的“以房養(yǎng)老”和日本的十分類似，而且群體更加龐大。
“由于我國養(yǎng)老制度還不夠完善，很多‘失獨(dú)’家庭的養(yǎng)老問題比較麻煩。”中國公益研究院院長于陽在接受記者采訪時說：這些家庭的老人已無子女贍養(yǎng)，但是由于房子自己要住，又不能賣掉，如果反向抵押就可產(chǎn)生現(xiàn)金流用于養(yǎng)老，提高老年人的養(yǎng)老消費(fèi)質(zhì)量。
在他看來，“以房養(yǎng)老”的前提是要明確政府的責(zé)任以及與市場的邊界，不混淆不交叉。同時以制度法規(guī)保障老人利益不受損害，那么就可以打消老百姓的許多顧慮。
“探索多元化、多途徑養(yǎng)老就具有重要意義，可未雨綢繆應(yīng)對老齡化趨勢以及養(yǎng)老壓力的增加。”于陽說，可以預(yù)見，在一段時間內(nèi)，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)不會太順利。
觀察者說
“以房養(yǎng)老” 需取消養(yǎng)老雙軌制
當(dāng)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)一開始提出，就有質(zhì)疑的聲音稱：政府在“算計(jì)老人的最后價值”，國家在“變相補(bǔ)養(yǎng)老的大窟窿”。
其實(shí)，從“以房養(yǎng)老”的特性看，它只是一個小眾產(chǎn)品，只是讓老年人多了一種養(yǎng)老方式選擇，根本上不影響政府對老年人保障服務(wù)的大局。
早在2003年，時任中房集團(tuán)董事長的孟曉蘇提出了“以房養(yǎng)老”的概念，當(dāng)時媒體專門做了調(diào)查，民眾并沒有那么大反對聲，且很多老人還愿意參與。
為什么這些年老百姓的保障水平提高了，反而會出現(xiàn)這么大的反對聲？
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，老百姓的怨言并非針對“以房養(yǎng)老”，主要因素是民眾對養(yǎng)老金缺口和制度的擔(dān)心。
因?yàn)榻?，突然把延遲退休這個問題擺在了大家面前，是政府養(yǎng)老金有缺口，負(fù)擔(dān)不起養(yǎng)老問題了？所以一提出“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，大家就認(rèn)為這是政府在推卸責(zé)任。
另一個重要因素是民眾對養(yǎng)老金雙軌制一直抱有意見，比如目前機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老制度改革踟躕不前。民眾對這個政策有意見，就借“以房養(yǎng)老”這個問題來發(fā)泄怨氣。
從這個意義上講，政府部門應(yīng)盡快采取舉措取消雙軌制，當(dāng)養(yǎng)老雙軌制的問題解決了，養(yǎng)老制度平等，人們或許對“以房養(yǎng)老”也不會有那么大怨言了，就可以順利建立起這個在社會養(yǎng)老保障體系之外的另一種養(yǎng)老模式。
他山之石
國外如何以房養(yǎng)老
新加坡
60歲以上的老人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)，由后者一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處理，“剩余價值”(房價減去已支付的養(yǎng)老金總額)交給其繼承人。這種模式風(fēng)險(xiǎn)較小。
美 國
政府和一些金融機(jī)構(gòu)推出“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，對象為62歲以上的老年人。主要有三種形式：聯(lián)邦政府保險(xiǎn)的倒按揭貸款；由政府擔(dān)保的倒按揭貸款，這種貸款有固定期限，老年住戶須作出搬移住房及實(shí)施還貸計(jì)劃后才能獲貸；專有倒按揭貸款，一般由金融機(jī)構(gòu)辦理，發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)與住戶同享住房增值收益。
加拿大
超過62歲的老人可將住房抵押給銀行，貸款數(shù)額1.5萬—30萬加元，只要不搬、不賣，房產(chǎn)主權(quán)不變，可一直住到享盡天年，由后人處理房產(chǎn)時折還貸款。
英 國
英國的“以房養(yǎng)老”是把房產(chǎn)抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)，每月取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，直至去世或搬進(jìn)養(yǎng)老院后用該住房歸還貸款。
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