上周，人民銀行要求各家商業(yè)銀行支持個(gè)人首套房住房貸款，加快放款速度。記者本周走訪北京各銀行基層支行發(fā)現(xiàn)，僅個(gè)別銀行政策微調(diào)，整體情況依然是利率沒(méi)有優(yōu)惠、額度緊張、股份制銀行做房貸業(yè)務(wù)的積極性較低。問(wèn)題的根源在于息差空間不大，銀行覺(jué)得房貸不賺錢。

 

說(shuō)好的利率優(yōu)惠沒(méi)了

 

王先生4月上旬看中一個(gè)新樓盤(pán)的兩居室，總價(jià)大約300萬(wàn)元。他計(jì)劃貸款180萬(wàn)元，其中公積金貸款80萬(wàn)，商業(yè)貸款100萬(wàn)。為辦下“公積金+商貸”的組合貸款，王先生問(wèn)遍了北京的大小銀行，發(fā)現(xiàn)只有工、農(nóng)、中、建、交五大行能做組合貸，而且有些支行的利率可以在基準(zhǔn)利率（6.55%/年）的基礎(chǔ)上打9折（5.895%/年）。

 

按程序，組合貸款需要先批下公積金貸款才能做商貸?？僧?dāng)一個(gè)月后，拿到公積金貸款的王先生再去找銀行時(shí)，發(fā)現(xiàn)銀行商貸全部沒(méi)有了折扣，一律按基準(zhǔn)利率執(zhí)行，有的甚至上浮5%到10%。個(gè)貸經(jīng)理告訴王先生，從去年末到今年，房貸利率已經(jīng)上調(diào)了好幾次，今后很可能要繼續(xù)上漲。最近，聽(tīng)說(shuō)央行發(fā)表了五條房貸指導(dǎo)意見(jiàn)，各銀行也紛紛表態(tài)要嚴(yán)格執(zhí)行，王先生又給銀行打電話詢問(wèn)利率。結(jié)果個(gè)貸經(jīng)理告訴他，降低利率的可能性微乎其微，既然央行精神出臺(tái)，銀行只能保證利率暫時(shí)不會(huì)上調(diào)，今后會(huì)怎樣誰(shuí)也說(shuō)不好，最終利率要以實(shí)際放款時(shí)為準(zhǔn)。

 

大行利率略低于中小銀行

 

王先生的情況并非個(gè)例。記者發(fā)現(xiàn)，央行喊話后，銀行在實(shí)際操作層面的反應(yīng)并不迅速。例如平安銀行自去年底以來(lái)在北京地區(qū)就停止了個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，至今也沒(méi)有恢復(fù)。該行西城區(qū)某支行的一位貸款經(jīng)理說(shuō)，她去年就從個(gè)貸職位轉(zhuǎn)崗做小微企業(yè)貸款了，連她自己上個(gè)月買房都要去國(guó)有大行申請(qǐng)房貸，近期也沒(méi)有恢復(fù)的跡象。民生銀行和平里支行一位個(gè)貸經(jīng)理表示，現(xiàn)在只做跟開(kāi)發(fā)商合作的新樓盤(pán)按揭貸款，不做二手房按揭貸款，即便是新房貸款，審批的名額也很少。更有甚者，當(dāng)記者昨天以二手房購(gòu)房人身份向某股份制銀行個(gè)貸經(jīng)理詢問(wèn)利率時(shí)，他回答說(shuō)，如果賣房人把房款存在他們銀行，他才能給基準(zhǔn)利率上浮5%的最優(yōu)惠價(jià)格，否則至少上浮10%。

 

有消息稱，央行指導(dǎo)意見(jiàn)出臺(tái)后，興業(yè)銀行北京分行上周五接到總行指示，將首套房房貸利率從基準(zhǔn)利率上浮10%下降到上浮5%。然而記者采訪興業(yè)銀行多家支行的個(gè)貸經(jīng)理，他們均表示尚未收到分行的指示。“一般客戶上浮5%到10%，資質(zhì)最好的客戶可以享受基準(zhǔn)利率，一直都是這樣。”相比之下，國(guó)有大行的房貸政策較為寬松。利率方面，工行、建行表示一律按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行，農(nóng)行、中行是電腦系統(tǒng)自動(dòng)給貸款人評(píng)分，“按分?jǐn)?shù)給利率，大部分能到基準(zhǔn)”，交行則是資質(zhì)較好的客戶可以給基準(zhǔn)利率。額度方面，工行、建行、農(nóng)行的額度比較充裕，基本不存在審批后數(shù)月不放款的情況，建行還表示優(yōu)先發(fā)放二手房貸款，“最慢一個(gè)月也能放款了”。中行、交行則需要排隊(duì)等額度。

 

銀行覺(jué)得房貸不賺錢

 

央行《2014年一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，個(gè)人住房貸款比年初增加4500億元，同比多增338億元，3月末增速為20.4%，已連續(xù)11個(gè)月超過(guò)20%。房貸需求持續(xù)旺盛。從過(guò)往歷史看，個(gè)人住房貸款一直是銀行業(yè)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，其不良率一直低于所有貸款的平均水平。2009年末全國(guó)個(gè)人房貸不良率為0.60%。

 

既然房貸是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，銀行為什么不愿做呢？多位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，主要原因就是房貸業(yè)務(wù)不賺錢。在資金成本高企的當(dāng)下，有限的信貸資源都優(yōu)先投放到貸款利率更高的業(yè)務(wù)上了。一位個(gè)貸經(jīng)理給記者算了筆賬，現(xiàn)在5年期以上房貸基準(zhǔn)利率為6.55%，而5年期的存款利率已經(jīng)“一浮到頂”至5.225%，兩者相差只有1.325，銀行的息差空間很小，卻要承擔(dān)樓市大幅下跌的風(fēng)險(xiǎn)。而余額寶等理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)將同業(yè)存款利率推高至5.5%到6%左右，銀行把錢放在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的同業(yè)存款中，跟發(fā)放房貸的收益差不多。

 

分析人士普遍認(rèn)為，如果央行僅僅是窗口指導(dǎo)，那么很難對(duì)房貸市場(chǎng)起到實(shí)質(zhì)性推動(dòng)作用。英國(guó)巴克萊銀行首席中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家常健指出，在加速利率市場(chǎng)化改革的大環(huán)境中，銀行自2013下半年面臨著更大的利潤(rùn)壓力，銀行在凈息差壓力的基礎(chǔ)上縮減了按揭貸款。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認(rèn)為，對(duì)于市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，除非央行大幅度降準(zhǔn)，或者單獨(dú)設(shè)立針對(duì)房地產(chǎn)首套房貸款的非盈利性機(jī)構(gòu)，否則目前房地產(chǎn)貸款難的趨勢(shì)將繼續(xù)維持。