備受關(guān)注的“以房養(yǎng)老”試點落地。保監(jiān)會昨日發(fā)布指導(dǎo)意見,下月起,以房養(yǎng)老將在北京等四地試點,有完全產(chǎn)權(quán)的老人可以將房屋抵押給保險公司領(lǐng)取養(yǎng)老金,身故后房屋由保險公司處置。
今天上午,大都會、合眾等保險公司均稱,以房養(yǎng)老還在研討中,具體細(xì)節(jié)均未確定。截至發(fā)稿,尚無險企提出申請。
昨日,記者回訪曾自主試點的右安門街道發(fā)現(xiàn),老人抵押房屋的熱情并不高。本報微調(diào)查顯示,7成人不會購買以房養(yǎng)老保險。
發(fā)布京滬等四地7月起試點
昨日,保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》,從7月1日起,北京、上海、廣州、武漢正式試點“以房養(yǎng)老”,自2014年7月1日起至2016年6月30日止。
保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部養(yǎng)老保險處處長姚渝介紹,60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人,可將房產(chǎn)抵押給保險公司,按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。
“以房養(yǎng)老”是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù),就是老年人將房產(chǎn)抵押給保險公司,按約定條件獲取養(yǎng)老金,身故后,保險公司獲得抵押房屋的處置權(quán)。
申請試點資格的保險公司應(yīng)具備的條件包括,開業(yè)滿5年,注冊資本不少于20億元,上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等條件。
投保30日內(nèi)老人有“反悔權(quán)”
保監(jiān)會強(qiáng)調(diào),老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險牽涉房地產(chǎn)估值、抵押,年金發(fā)放等多個環(huán)節(jié),法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜,必須做好老年消費者的權(quán)益保護(hù)。
保險公司需要對消費者進(jìn)行簽約前輔導(dǎo),必須通過錄音、錄像或第三方見證等方式增強(qiáng)合同簽訂過程的公平性、公正性。
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品的猶豫期為30個自然日,保險公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品,確認(rèn)投保人的真實購買意愿。保險公司還需定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險相關(guān)信息。
追問房價漲跌怎么解決?
保監(jiān)會介紹,老人過世后,其房產(chǎn)處置所得在償還保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關(guān)費用后,剩余部分依然歸法定繼承人所有。
如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關(guān)費用,保險公司將承擔(dān)房價不足的風(fēng)險,不再向老人的家屬追償。
那么,房價漲跌帶來的影響怎么解決?
姚渝表示,試點以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品將由保險公司承擔(dān)長壽風(fēng)險和房價下跌風(fēng)險。
如果房價下跌,保險公司不可以向老年人及其家屬追償;房價上漲,保險公司也不能獨占房產(chǎn)增值收益。
選擇這樣產(chǎn)品的老年人在身故后,其家屬可以通過償還保險公司支付的養(yǎng)老金及利息重新贖回房產(chǎn)。
70年產(chǎn)權(quán)問題怎么界定?
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融系教授庹國柱認(rèn)為,如果一個房子已居住了20年,剩下50年的房子還值多少錢,第三方評估機(jī)構(gòu)評估后,保險公司和消費者都同意這個價格,那就按這個成交簽訂合同。
另外,簽約一段時間后,房子出現(xiàn)質(zhì)量問題導(dǎo)致不能使用怎么辦?在簽訂合同之前,保險公司要對房子進(jìn)行檢查評估。簽訂合同后,出現(xiàn)的問題和風(fēng)險就要由保險公司承擔(dān)。
老人突然身故怎么辦?
投保人跟保險公司可約定到身故為止,也可約定到一個固定起付期間。這有很多種情況,比如其中一種是約定起付20年,但老人活到15年,剩下5年的年金也得給老人的家人或子女。
以房養(yǎng)老是不是國家不管了?
針對有觀點認(rèn)為推出“以房養(yǎng)老”是國家不管養(yǎng)老了,昨日,保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成稱,這是對“反向抵押養(yǎng)老保險”的誤讀。
“養(yǎng)老金發(fā)放不會受到影響。”袁序成接受采訪時說,從該業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展前景來看,反向抵押養(yǎng)老保險只是通過市場化手段運作的一種補(bǔ)充養(yǎng)老方式,是為已擁有房產(chǎn)的老年人提供一種增加養(yǎng)老資金來源的選擇,不會影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式。
根據(jù)最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,我國60歲以上的老年人已占總?cè)丝诘?4.9%。未來的社會養(yǎng)老保障壓力很大,袁序成表示,我國在老齡化服務(wù)中欠賬很大,開展這項試點不是說政府不承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任,而是市場化的一種補(bǔ)充。
探訪
自主試點不太順
老人多數(shù)在觀望
我國提出“以房養(yǎng)老”的概念已有10年,從2007年開始,北京就有一些保險公司自主性試點。昨日下午,記者回訪北京第一家以房養(yǎng)老試點右安門街道。
今年3月中旬,右安門街道和幸福人壽保險股份有限公司合作,推出以房養(yǎng)老舉措,但試點4個月,咨詢的人多參與的人少。
右安門街道值班負(fù)責(zé)人介紹,全街道約2萬名60歲以上的老人中,共有19位老人在初期表示了興趣。
“老人的想法都比較傳統(tǒng),即便房子多,人家愿意出租,也不愿抵出去。”街道辦值班工作人員說。
昨天下午記者走訪期間,不少社區(qū)居民已將此事遺忘。翠林小區(qū)83歲的楊先生不住地點頭說知道,但社區(qū)推廣過以房養(yǎng)老的事他卻想不起來。
今天上午,右安門街道負(fù)責(zé)以房養(yǎng)老試點工作的街道辦副主任楊文君稱,推廣工作開始后咨詢的人多,關(guān)心的問題都比較具體,如房子能核算多少錢、夠多長時間養(yǎng)老等。
楊文君說,由于政策沒落地,細(xì)則沒出臺,關(guān)心、咨詢的人很多,但都處于觀望狀態(tài)。
失獨老人或是主要受眾
“我得把東西都留給兒子呢,還有孫子啊。房子抵押出去他們怎么辦?”昨日下午,在右安門街道翠林小區(qū)一位張姓老人告訴記者,自己“有生之年”是絕對不會同意以房養(yǎng)老的。
“也挺好的,孩子們工作忙都顧不上。”83歲的楊先生是記者采訪的幾十名老人中唯一有以房養(yǎng)老意向的。他說,只要孩子們同意,他就沒有顧慮。
多位四五十歲左右的居民表示,不愿意讓父母以房養(yǎng)老。今年50歲的徐女士說,作為80后獨生子女的父母,他們這一代人以房養(yǎng)老的可能性會比較大。
作為“以房養(yǎng)老”的首倡者、幸福人壽保險股份有限公司監(jiān)事會主席孟曉蘇曾公開表示,中國“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品設(shè)計需滿足三個條件,即高房價的城市,高潛質(zhì)的房屋,高素質(zhì)的老人。
隨著我國老齡化人口越來越龐大,失獨家庭比重也在不斷增加,未來“丁克”家庭比重也可能隨之上升,上述群體或成為“以房養(yǎng)老”的主要受眾。
延伸“塔尖”上的養(yǎng)老
2006年以來,上海、南京等地開展了以政府為主導(dǎo)的“以房養(yǎng)老”,但“政府版”的“以房養(yǎng)老”進(jìn)展緩慢。
2011年,一些商業(yè)銀行推出“銀行版”的“以房養(yǎng)老”,即老年人以房產(chǎn)作為抵押向銀行申請貸款用于養(yǎng)老,借款人按月償還利息或部分本金,貸款到期后一次性償還剩余本金。這一業(yè)務(wù)推出后客戶寥寥無幾。
保監(jiān)會此次開展試點的是“商業(yè)保險版”的“以房養(yǎng)老”,實際上是利用保險公司管理和資金上的優(yōu)勢,以房屋為抵押為投保人提供與生命等長的養(yǎng)老金。
從國外情況看,“以房養(yǎng)老”在歐美以及亞洲的新加坡、韓國、日本等較為成熟。
在美國,“以房養(yǎng)老”由政府主導(dǎo),62歲以上的老年人可申請,每年簽約量在7萬例左右;在新加坡,“以房養(yǎng)老”由公益組織開展,一年內(nèi)僅有10例成功簽約。
一些專家認(rèn)為,如果將養(yǎng)老金體系比成一個金字塔,那么塔底是政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金,塔中是以企業(yè)年金為代表的補(bǔ)充養(yǎng)老金,塔尖是個人商業(yè)保險,老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險則是個人養(yǎng)老商業(yè)保險中的一個小眾產(chǎn)品。
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