23日，保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，7月1日起老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)將在北京、上海、廣州、武漢四地開(kāi)始實(shí)行。對(duì)此，多位專家表示“以房養(yǎng)老”前景并不明朗。

“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)終于要開(kāi)始了。它本是為了彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足而推出的一種養(yǎng)老方式，但遇冷的可能性很大。實(shí)際上現(xiàn)在就有遇冷的跡象，有媒體報(bào)道，距離試點(diǎn)時(shí)間還有不到一周，但保監(jiān)會(huì)沒(méi)收到一家保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，很多保險(xiǎn)公司甚至表示對(duì)此毫不知情。

保險(xiǎn)公司為什么對(duì)此采取謹(jǐn)慎的態(tài)度？說(shuō)白了還是風(fēng)險(xiǎn)太大。房子抵押過(guò)來(lái)，以后房?jī)r(jià)下降怎么辦？房地產(chǎn)泡沫破裂怎么辦？這些都是未知數(shù)。加上現(xiàn)有的房屋70年產(chǎn)權(quán)，沒(méi)幾年到期了怎么辦？這些怎么辦，都是導(dǎo)致“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)虧損甚至血本無(wú)歸的因素。不看清楚了，將來(lái)隱患多多。所以，保險(xiǎn)公司們的態(tài)度，是可以理解的。

到了“以房養(yǎng)老”的主角——老年人那里，這個(gè)政策依舊不容易受到歡迎。盡管保監(jiān)會(huì)為了保護(hù)參與者利益，做了大量規(guī)定，比如有至少30天的猶豫期，比如今后房屋價(jià)格上漲可以參與分紅，以及對(duì)保險(xiǎn)公司資質(zhì)都有限制，可依舊應(yīng)者廖廖。

華東師范大學(xué)曾經(jīng)做過(guò)調(diào)查，上海有子女群體不愿意參加“以房養(yǎng)老”比例高達(dá)80.3%，無(wú)子女群體中有55.3%不愿意參加，不合作的比例相當(dāng)高。輿論中，一種質(zhì)疑顯得非常悲愴，也非常有代表性：憑什么年輕時(shí)拼死拼活還房貸，好不容易到老了，還得把房子抵押出去來(lái)養(yǎng)老？

這種質(zhì)疑擊中了“以房養(yǎng)老”的道德軟肋，實(shí)際上，正是因?yàn)檎５纳鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可能難以支持養(yǎng)老費(fèi)用，才會(huì)出現(xiàn)“以房養(yǎng)老”這種辦法的。而這背后，又隱藏著養(yǎng)老雙軌制、養(yǎng)老資金管理以及人口政策等諸多背景。這個(gè)結(jié)不打通，恐怕很多人難下決斷。

住房是中國(guó)人一個(gè)普遍的心結(jié)，只有住在自己的房子里，很多人才會(huì)感到踏實(shí)。這種心結(jié)是有歷史傳統(tǒng)的，它也是住房?jī)r(jià)格飆升的基礎(chǔ)之一。住房，是很多人奮斗一輩子才能得到的。好不容易得到住房，為養(yǎng)老又要把它抵押出去，如果有子女，抵押會(huì)牽扯到整個(gè)家庭利益，阻力會(huì)更大。這個(gè)彎兒要捋直，恐怕也需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，要有表率來(lái)帶個(gè)頭。

可惜的是，那些日常能引領(lǐng)時(shí)尚潮流的富人、明星，是沒(méi)必要加入到“以房養(yǎng)老”的行列中來(lái)的，他們沒(méi)必要為自己的養(yǎng)老操這份心。“以房養(yǎng)老”主要針對(duì)的人群，還是城市里的中下階層。所以，觀念也是這個(gè)政策有無(wú)響應(yīng)者的重要因素，在這個(gè)坎兒上，有大量工作要做，也許還要花上很多時(shí)間才能轉(zhuǎn)變觀念。

面臨如此眾多的困難，老人們和保險(xiǎn)公司可以說(shuō)是麻稈打狼兩頭怕，“以房養(yǎng)老”實(shí)施起來(lái)，有著相當(dāng)大的困難，保監(jiān)會(huì)們對(duì)它“遇冷”，怕是也有思想準(zhǔn)備。但既然要試點(diǎn)了，總該是有些收獲的。

比如，可以和一些發(fā)達(dá)國(guó)家的“以房養(yǎng)老”對(duì)比一下，看看人家為什么能成，我們?yōu)槭裁蠢щy；比如，盡量把手續(xù)簡(jiǎn)化一下，最好讓人一目了然，合同不要彎彎繞，條款上不要欺負(fù)老人；還有，在這段時(shí)間里加快養(yǎng)老保險(xiǎn)的改革，讓大家有個(gè)心理舒緩——并不是有了“以房養(yǎng)老”，國(guó)家就不管了，相關(guān)政策該推進(jìn)的仍要推進(jìn)，包括產(chǎn)權(quán)年限等。“以房養(yǎng)老”就算“遇冷”，相關(guān)制度的推進(jìn)也是一種收獲，刺激養(yǎng)老制度的進(jìn)步。畢竟中國(guó)老齡化社會(huì)到來(lái)，已經(jīng)等不起了。