按照中國保監(jiān)會日前出臺的指導意見,2014年7月1日起,老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險在北京、上海、廣州、武漢開展試點。保險版的“以房養(yǎng)老”向我們走來了。
不需要費太多口舌就能講明白,“以房養(yǎng)老”是社保體系里錦上添花的角色:在既有養(yǎng)老福利不變的前提下,通過盤活房子的存量,換來養(yǎng)老金的增量。試點“以房養(yǎng)老”,為的是鼓勵老年人提前消費、提高生活質(zhì)量,并不是要將政府提供基本養(yǎng)老的責任推向市場。打個比方,“以房養(yǎng)老”與基本養(yǎng)老保險的關(guān)系,如飯后甜點和正餐。
但即使澄清了種種疑問,這個新生事物依然遭遇冷場。據(jù)上海民政部門調(diào)查,90%以上的老人表示還是要將房產(chǎn)留給子孫;即便是產(chǎn)品設(shè)計所力爭的失獨者和丁克族,愿意作出該項選擇的也寥寥無幾。
很多人認為“以房養(yǎng)老”之所以難于推行,源于中國人的傳統(tǒng)觀念,既有關(guān)于房子的,也有關(guān)于養(yǎng)老的。不過,鑒于中國人生活中出現(xiàn)商品房和社會養(yǎng)老都不過是近30年的事情,這些“傳統(tǒng)觀念”其實是些現(xiàn)代觀念,只是在快速變動的現(xiàn)實面前來不及刷新。
年輕人唱,“我能想到最浪漫的事,就是和你一起慢慢變老”。而中國社會老齡化的驟然到來,使幾乎所有人還沒弄清“時間都去哪兒了”,就被推著拽著走進了“未富先老”的窘境。養(yǎng)兒防老、單位養(yǎng)老的模式不靈了,與構(gòu)建起足夠保障需要的時間相比,每個人變老的速度都太快太快。
“以房養(yǎng)老”這個本來針對小眾的產(chǎn)品,卻屢屢招致大眾的檢視和質(zhì)疑,可以說體現(xiàn)了幾乎所有人群在養(yǎng)老問題上的焦慮:若有一天基本養(yǎng)老的主食不夠吃了,這片小曲奇是不是就得拿出來當正餐?
目前在我國養(yǎng)老保險體系里,基本養(yǎng)老保險依然獨木擎天。但可以肯定的是,即使沒有空賬運行的隱患,沒有贍養(yǎng)率不斷抬升的隱憂,基本養(yǎng)老的“廣覆蓋、保基本”,也難以滿足多數(shù)人“體面養(yǎng)老”的需要。近年來,我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險替代率持續(xù)下降,由2002年的72.9%下降到2011年的50.3%,而世行建議能維持退休前生活水平的養(yǎng)老金替代率應(yīng)不低于70%。
在小品《不差錢》里有段關(guān)于世界觀的爭論。小沈陽說:“人生最痛苦的事是——人沒了,錢沒花了”;趙本山說:“人生最最痛苦的事是——人活著,錢沒了。”想想所謂“主動養(yǎng)老”、“投資養(yǎng)老”,無非是在“最痛苦”和“最最痛苦”之間權(quán)衡,找個與生命周期匹配的解決方案,“以房養(yǎng)老”不失為一種思路。
如果最終不得不靠房子來養(yǎng)老,一邊是保險公司在“精算”著房子的70年產(chǎn)權(quán)周期和你的“長壽風險”,一邊是你在擔憂著物價會不會暴漲、活多長才夠本,這恐怕是最不浪漫的事。
但是,不管你愿不愿意,構(gòu)建多層次、可持續(xù)的養(yǎng)老保障體系,不只是政府的責任,也是每個人都要面對的課題。
這課題里都是冷靜的算計、艱難的規(guī)劃。也許你剛算清楚了“租房比買房劃算”,決心“無債一身輕”地瀟灑走一回,卻架不住天天被嚴肅問起“30年后,你拿什么養(yǎng)活自己”,終于開始糾結(jié):“這房子到底是該買呢、買呢,還是買呢?”
免責聲明:凡本站注明 “來自:XXX(非家在臨沂網(wǎng))”的新聞稿件和圖片作品,系本站轉(zhuǎn)載自其它媒體,轉(zhuǎn)載目的在于信息傳遞,并不代表本站贊同其觀點和對其真實性負責。如有新聞稿件和圖片作品的內(nèi)容、版權(quán)以及其它問題的,請聯(lián)系本站新聞中心,郵箱:405369119@qq.com