公積金住房貸款政策一直備受關(guān)注。作為一項(xiàng)社會(huì)保障制度，住房公積金制度設(shè)計(jì)的初衷是：“高收入者不補(bǔ)貼，中低收入者較少補(bǔ)貼，最低收入者較多補(bǔ)貼”，從而讓部分中低收入家庭買得起房。但調(diào)查顯示，對(duì)于北京不少中低收入人群而言，80萬元公積金貸款最高額度相對(duì)高房?jī)r(jià)還是不太夠用，房?jī)r(jià)和眼下的住房公積金貸款最高額度已經(jīng)不匹配。

北京80萬額度買房不夠用

1991年我國(guó)住房公積金制度首先在上海建立，隨后在北京、天津等地開始試點(diǎn)，1994年推廣到所有縣級(jí)以上的城鎮(zhèn)。作為一項(xiàng)社會(huì)保障制度，住房公積金制度設(shè)計(jì)的初衷是：“高收入者不補(bǔ)貼，中低收入者較少補(bǔ)貼，最低收入者較多補(bǔ)貼”，從而讓部分中低收入家庭買得起房。

近年來房?jī)r(jià)飛漲，全國(guó)各地公積金貸款額度也是數(shù)次提高。從上世紀(jì)90年代開始，北京公積金貸款的最高額度從30萬元調(diào)整為39萬元、40萬元，到2007年調(diào)整為60萬元，再到2008年調(diào)整為80萬元。據(jù)了解，之所以額度定格在80萬元，一個(gè)重要原因是參照了當(dāng)時(shí)的房?jī)r(jià)。按有關(guān)部門測(cè)算，2008年北京市普通商品住房均價(jià)在1.1萬至1.2萬元/平方米，以此標(biāo)準(zhǔn)，職工基本住房總房?jī)r(jià)應(yīng)為99萬元至108萬元，首付款為20%，公積金最高額度也應(yīng)在80萬元到86萬元之間。

調(diào)查顯示，不只是購(gòu)房人，多數(shù)開發(fā)商以及業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這個(gè)80萬的額度和北京現(xiàn)在的房?jī)r(jià)顯然不匹配，換句話說，真要用公積金貸款買房，80萬的額度根本“不夠用”。

房?jī)r(jià)和最高貸款額不匹配

不妨來看看：由于現(xiàn)在北京供應(yīng)的新房大多位于郊區(qū)縣，單價(jià)便宜，很難全面反映北京房?jī)r(jià)，真正能夠詮釋北京房?jī)r(jià)水平的是北京二手房交易價(jià)格。鏈家地產(chǎn)市場(chǎng)研究部根據(jù)北京市房地產(chǎn)交易管理網(wǎng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年北京市二手住宅成交均價(jià)為29122元/平方米。這是什么概念，平均一套80平方米的房子約230萬元。

這意味著，如果使用80萬元的公積金貸款，不引入商業(yè)貸款的情況下，需要首付150萬元，公積金80萬元的貸款額度對(duì)很多剛需人群而言已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。當(dāng)然，根據(jù)公積金中心的政策，購(gòu)買政策房或是90平方米以下的首套自住住房，如果個(gè)人的信用等級(jí)被評(píng)為3A，貸款最高額度可以上浮30%，即104萬；個(gè)人信用等級(jí)為2A的，可以上浮15%，即92萬。但即便是3A，購(gòu)買一套北京平均價(jià)格的80平方米房子，如果僅靠公積金貸款，首付款需要約120萬，這仍是很多剛需人群不能承受之重。

統(tǒng)計(jì)顯示，能申請(qǐng)到80萬以上公積金貸款的購(gòu)房人并不多：去年約有15%的貸款申請(qǐng)人信用等級(jí)被評(píng)為3A或者2A，上浮了貸款額度。當(dāng)然，還有一種方式能夠解決這一難題，即利用公積金和商業(yè)貸款組合貸。但不少開發(fā)商都不支持組合貸，甚至對(duì)公積金貸款都不冷不熱。

調(diào)高公積金貸款額度有利剛需購(gòu)房

我們?cè)賮砜纯撮_發(fā)商為什么不愿意接收公積金貸款的背后原因。調(diào)查顯示，主要原因如下：一是因?yàn)楣e金審核程序復(fù)雜，相比商業(yè)貸款，下款速度要慢一些，開發(fā)商利益受損。此外，對(duì)銀行而言，房貸仍然是資產(chǎn)質(zhì)量不錯(cuò)的貸款，他們不希望被公積金貸款擠占額度。由于開發(fā)商對(duì)銀行資金依賴程度高，很多時(shí)候都會(huì)屈從于銀行的壓力而拒絕公積金貸款。

實(shí)際上，公積金調(diào)整貸款額度可能是最適宜的辦法。其中一個(gè)支撐就是，北京公積金中心一直保持著不錯(cuò)的凈增長(zhǎng)勢(shì)頭，2010年公積金余額1290多億元，2011年為1537.18億元，2012年為1876.83億元，到了2013年，數(shù)字?jǐn)U大到2151.03億元，每年凈增至少250億元左右。只是公積金中心認(rèn)為目前還不具備調(diào)整額度的條件。

毫無疑問，公積金制度解決了很多人的買房貸款問題，但隨著高房?jī)r(jià)成為常態(tài)，如何讓公積金使用更便捷化甚至是更人性化，成了公積金制度的一大挑戰(zhàn)。當(dāng)然，也不能對(duì)公積金制度有太高要求或者希望，中低收入人群居住需要立體的住房保障體系。

新聞追訪

公積金提取有限制

如果說抱怨公積金貸款額度少還只是部分買得起房的人 “矯情”，對(duì)于很多年輕人來說，北京的房?jī)r(jià)已經(jīng)漲到依靠自己的工資三五年之內(nèi)絕無可能承受的地步。這些人面臨著公積金低收益卻又取不出的難題。

《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，在保證住房公積金提取和貸款的前提下，公積金可以用于在銀行存款以及購(gòu)買國(guó)債，而銀行存款利息收入低，購(gòu)買國(guó)債回收周期長(zhǎng)，增值較為困難。有人抱怨，公積金采用強(qiáng)行繳存的方式，但使用卻有條件。公積金貸款時(shí)主要考量其償還能力與信用情況。有這樣一種情況，真正需要解決和改善住房條件的中低收入家庭既享受不到福利住房的待遇，也較少提出公積金貸款申請(qǐng)，而高收入人群可以使用公積金貸款購(gòu)房甚至用于投資。

據(jù)記者曾經(jīng)采訪過幾個(gè)年輕人，他們一個(gè)月的工資五六千元，一個(gè)月自己和單位交的公積金約1000元，一年在賬戶上能多一萬元左右。既然買不起房，總可以把這筆錢花了吧，提升現(xiàn)在的生活水平，或者自己投資，這是他們最直接的想法，但取出來也不容易。從公積金中心把錢提出來有著各種限制，公積金中心規(guī)定了提取的門檻，比如說買房、租房、大病等據(jù)記者范輝

公積金貸款最高額度

對(duì)很多剛需人群遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

從上世紀(jì)90年代開始，北京公積金貸款的最高額度從30萬元逐漸調(diào)整為60萬元，2008年調(diào)整為80萬元。之所以額度定格在80萬元，一個(gè)重要原因是參照了當(dāng)時(shí)的房?jī)r(jià)。2008年北京市普通商品住房均價(jià)在1.1萬至1.2萬元/平方米，以此標(biāo)準(zhǔn)，職工基本住房總房?jī)r(jià)應(yīng)為99萬元至108萬元，首付款為20%，公積金最高額度也應(yīng)在80萬元到86萬元之間。

2013年北京市二手住宅成交均價(jià)為29122元/平方米。這是什么概念，平均一套80平方米的房子約230萬元。這意味著，如果使用80萬元的公積金貸款，不引入商業(yè)貸款的情況下，需要首付150萬元。公積金80萬元的貸款額度，對(duì)很多剛需人群而言遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

購(gòu)買政策房或是90平方米以下的首套自住住房，如果個(gè)人的信用等級(jí)被評(píng)為3A，貸款最高額度可以上浮30%，即104萬；個(gè)人信用等級(jí)為2A的，可以上浮15%，即92萬。但即便是3A，購(gòu)買一套北京平均價(jià)格的80平方米房子，如果僅靠公積金貸款，首付款需要約120萬，這是很多剛需人群不能承受之重。