作為職工基本福利“五險(xiǎn)一金”中的“一金”，住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲備金，實(shí)行專戶存儲，全歸個(gè)人所有。長期以來，由于公積金貸款、提取均存在諸多隱性限制，多數(shù)中低收入職工無法實(shí)現(xiàn)“我的公積金我做主”，大量公積金處于“沉睡”狀態(tài)，與“讓普通職工尤其是中低收入家庭買得起房、住得上房”的制度設(shè)計(jì)初衷有所背離，處境略顯尷尬。2014年以來，政府多次出臺公積金新政，內(nèi)容涉及提升貸款額度，實(shí)現(xiàn)繳存異地互認(rèn)、轉(zhuǎn)移接續(xù)，降低租房提取門檻等多項(xiàng)內(nèi)容，釋放出制度設(shè)計(jì)不斷向普惠性與公平性接近的利好信號。公眾在為新政激活公積金制度點(diǎn)贊的同時(shí)，更期待配套細(xì)則盡快落地，真正使政策讓普通職工“夠得著”、“用得上”。

 

去年底，北京住房公積金管理中心發(fā)布通知，調(diào)整住房公積金個(gè)人住房貸款政策。1月4日，中央國家機(jī)關(guān)住房資金管理中心也發(fā)布通知，對住房公積金個(gè)人住房貸款政策進(jìn)行調(diào)整。根據(jù)新政，市管和國管公積金的貸款上限均調(diào)至120萬元，同時(shí)貸款額度不再依據(jù)個(gè)人信用等級上浮。

 

1月30日，在北京市東城區(qū)中國建設(shè)銀行(行情,問診)東四支行的二層大廳，記者看到了前來進(jìn)行公積金貸款現(xiàn)場試算的丁晨， “還是只能貸50萬元。” 連日來奔波于房屋中介和銀行之間，丁晨略顯疲憊，他對試算結(jié)果有些失望，這已經(jīng)是他第三次來銀行大廳了。

 

公積金貸款新政出臺逾月，記者近日走訪多處房屋中介和銀行營業(yè)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，對于像丁晨這樣打算使用公積金貸款的購房者而言，120萬元的貸款上限并非觸手可及。

 

貸款額度以賬戶余額為基礎(chǔ)

 

“按個(gè)人賬戶余額的9倍計(jì)算，也要繳存5年以上，才有可能申請到120萬元的上限。”在北京一家國管住房公積金單位任職的丁晨剛剛工作兩年半，他向記者感嘆，“公積金貸款上限夠不著、用不上。”

 

根據(jù)2013年12月31日發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)中央國家機(jī)關(guān)住房公積金個(gè)人貸款差別化管理的通知》規(guī)定，國管住房公積金個(gè)人貸款具體額度以住房公積金個(gè)人賬戶余額為基礎(chǔ)。在實(shí)際操作過程中，國管公積金的貸款額度一般為個(gè)人賬戶余額的7至9倍。

 

所謂國管住房公積金，是指中央國家機(jī)關(guān)、在京單位等國管單位及其在職職工繳存的長期住房儲備金，區(qū)別于市管公積金，國管公積金由中央國家機(jī)關(guān)住房資金管理中心負(fù)責(zé)管理。

 

按12%的繳存比例，月薪8000元的丁晨每月個(gè)人繳存公積金960元，單位為他繳存960元，當(dāng)公積金賬戶余額超過13.3萬元時(shí)，才有可能申請到上限額度。

 

丁晨的說法在中介處得到證實(shí)，“國管公積金繳存5年內(nèi)的最多申請80萬元，5年~12年的最多可申請100萬元，12年以上必須已婚且主借款人征信歷史無任何逾期的最多可申請120萬元。”我愛我家地產(chǎn)公司的一位張經(jīng)理向記者透露了最新的內(nèi)部消息。據(jù)他介紹，目前國管公積金貸款80萬元以上的暫時(shí)只支持現(xiàn)場試算，賬戶余額仍是重要基礎(chǔ)。

 

看條件的隱性門檻依然存在

 

“理論上，單身個(gè)人月繳存額高于840元，夫妻雙方月繳存額合計(jì)大于971元，征信記錄良好，可以申請120萬元的額度。”鏈家地產(chǎn)的一位工作人員告訴記者，北京市管公積金的貸款額度主要與月繳存額度有關(guān)，申請人可登錄北京住房公積金網(wǎng)站使用公積金貸款計(jì)算器，對貸款上限進(jìn)行查詢。

 

李梓鑫在北京一家民營企業(yè)工作近5年，目前住房公積金的個(gè)人月繳存額是849元，其購買房屋的評估值為190萬元，且符合首套房、建筑面積90平方米以下的公積金新政條件。他通過公積金貸款計(jì)算器算得自己可申請120萬元的最高貸款額度，但在申請過程中卻被中介告知不具備條件。“實(shí)際申請額度還會受繳存年限、個(gè)人收入、個(gè)人職務(wù)等其他因素影響，貸到上限并不容易。”李梓鑫說。

 

據(jù)我愛我家地產(chǎn)的一位工作人員透露，公積金新政出臺后，確有客戶成功申請到貸款上限。該客戶已在北京一家大型國企工作十余年，每月繳存公積金額度較高，同時(shí)，為符合首套房的條件還和妻子辦理了假離婚，“這才夠著了120萬元的貸款上限”。

 

剛需購房者無奈選擇商貸

 

“組合貸款由于審批、放款等時(shí)效疊加，周期在半年到10個(gè)月，急著用錢的業(yè)主一般沒有耐心等，而且中介也會誘導(dǎo)購房者使用商貸。”對于記者“是否考慮使用組合貸款”的提問，丁晨和李梓鑫均給出了否定答案。

 

“市管接近兩個(gè)月，國管要兩到三個(gè)月。商貸相對好審、好批、好貸。”鏈家地產(chǎn)的工作人員隋先生告訴記者，商貸由銀行和樓盤開發(fā)商合作，銀行直接在樓盤駐點(diǎn)服務(wù)，放款更快捷，而公積金的放款周期則相對較長。

 

“最近銀行存貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)，商貸成本有所下降，而且購房者還能享受到商貸優(yōu)惠。”在光大銀行(行情,問診)負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的林先生告訴記者，公積金貸款額度提高對商業(yè)貸款的沖擊并不大。這與記者在中介機(jī)構(gòu)所調(diào)查到的情況大致符合，由于業(yè)主回款快，中介經(jīng)辦流程簡單、獲得提成快，地產(chǎn)中介辦理的業(yè)務(wù)以商貸居多，鮮有組合貸款，多數(shù)通過公積金貸款無法滿足購房剛需的購房者會最終無奈選擇商貸。