自北京市的公積金貸款新政出臺(tái)后，公積金額度和使用范圍的調(diào)整讓不少購(gòu)房人對(duì)自己的公積金動(dòng)了心思。某中介門(mén)店中介人員就表示，近期咨詢能否使用公積金的購(gòu)房人明顯增多。據(jù)“偉嘉安捷”統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，6月上旬北京公積金貸款交易量環(huán)比上月漲幅達(dá)20%。用公積金的人多了，關(guān)于公積金的一些疑問(wèn)也產(chǎn)生了，經(jīng)過(guò)幾輪政策的調(diào)整，公積金到底如何認(rèn)定二套房？二套房使用公積金和商貸在首付比例及利率上有哪些區(qū)別？專家提醒，目前在二套房認(rèn)定上，公積金貸款與商貸存在一定差異，公積金“認(rèn)房不認(rèn)貸”，商貸“認(rèn)貸不認(rèn)房”。

名下有房公積金認(rèn)定算二套

1.1倍利率仍比商貸低

經(jīng)過(guò)了5月份的降息，“史上最低”的公積金貸款利率讓不少人有了要?jiǎng)右粍?dòng)公積金的想法，吳女士就是其中一位。不過(guò)，吳女士曾經(jīng)在北京貸款買(mǎi)過(guò)一次房子，貸款已經(jīng)結(jié)清，房子也并未賣出。“930新政”之后，吳女士曾經(jīng)咨詢過(guò)，像她這樣的情況，再次購(gòu)房銀行如何判定。當(dāng)時(shí)，吳女士得到的答案是按照最新的政策，她在銀行貸款買(mǎi)房，已經(jīng)可以被認(rèn)定是首套房，享受首套房的貸款優(yōu)惠政策。

公積金新政出臺(tái)后，吳女士想使用公積金再次購(gòu)房，并且她希望能夠貸到公積金額度的上限120萬(wàn)元，但咨詢公積金管理中心后發(fā)現(xiàn)，像她這樣的情況想使用公積金買(mǎi)房，只能被認(rèn)定為是二套房，最多只能貸款80萬(wàn)元，首付比例最低30%，執(zhí)行的也是1.1倍的公積金貸款利率。

“偉嘉安捷”市場(chǎng)部吳昊指出，目前商業(yè)貸款執(zhí)行的政策為“認(rèn)貸不認(rèn)房”，購(gòu)房人只要名下貸款還清，再次買(mǎi)房就可以被算作首套房，如果購(gòu)房人名下有一套全款購(gòu)買(mǎi)的住房，只要沒(méi)有貸款記錄，再買(mǎi)房仍然算首套房，首付比例為30%，而且各家銀行針對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套房且個(gè)人資質(zhì)較為良好的人群能夠給予八八折或九折的利率折扣。與商業(yè)貸款不同的是，公積金貸款的判定標(biāo)準(zhǔn)為“認(rèn)房不認(rèn)貸”。對(duì)于名下有一套未賣掉住房的人來(lái)說(shuō)，按照現(xiàn)行政策將被算作二套房，首付比例為30%，利率將上浮1.1倍。

需要提醒的是，雖然像吳女士這樣的情況被認(rèn)定是二套房，1.1倍的公積金貸款利率為4.125%，比商業(yè)貸款的九折利率5.08%低近一個(gè)百分點(diǎn)，如果80萬(wàn)元的額度夠用，仍是使用公積金貸款比較劃算。

是否是首套以貸款時(shí)間為準(zhǔn) 分期首付方式可取消

與吳女士不同，公積金上限120萬(wàn)元的貸款額度對(duì)于改善型置業(yè)的李先生完全不夠用，公積金新政對(duì)他影響并不大，但是“930”后，商業(yè)貸款首套房的認(rèn)定卻給他幫了大忙。

李先生去年9月初以640萬(wàn)元的總價(jià)在北五環(huán)某新盤(pán)購(gòu)置了一套房子，當(dāng)時(shí)還只符合二套房購(gòu)買(mǎi)資格的他選擇了開(kāi)發(fā)商提供的首付分期優(yōu)惠，先期交了30%的首付款，約定今年8月底前，將剩余的40%交齊。近日，李先生的置業(yè)顧問(wèn)電話通知他，由于房子的工程進(jìn)度原因，貸款的時(shí)間可能要提前，如果李先生仍選擇七成首付，需要在近期把剩余的首付款交齊并辦理貸款。不過(guò)，以李先生的情況，如果前一套房子的首付款已經(jīng)還清，那么可以以首套房的方式貸款，不僅可以享受優(yōu)惠利率，同時(shí)首付也不用再補(bǔ)交了。

李先生咨詢銀行的個(gè)貸經(jīng)理得知，像他這樣的情況確實(shí)符合首套房的貸款資格，因?yàn)殂y行對(duì)于是否是首套房的認(rèn)定是以提出貸款的日期為準(zhǔn)，與他購(gòu)房的時(shí)間無(wú)關(guān)。個(gè)貸經(jīng)理還透露，從“930政策”實(shí)施之后，他手里幾乎就沒(méi)有辦理過(guò)二套房貸款，大部分客戶都會(huì)選擇還清之前的貸款以首套的身份購(gòu)買(mǎi)。

6月上旬公積金交易量環(huán)比漲20%

自6月1日公積金貸款政策放寬以來(lái)，以公積金貸款入市的購(gòu)房人積極性明顯增加，根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)“偉嘉安捷”數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，6月上半月公積金貸款成交量同比上漲20%。吳昊指出，公積金貸款以“認(rèn)房不認(rèn)貸”作為首套和二套的判定標(biāo)準(zhǔn)，使得很多原先被政策打成“二套”的人得以解禁。此外，首套房90平方米與二套房人均住房面積31.3平方米的取消也為很多不能買(mǎi)房的人開(kāi)了綠燈，促使很多購(gòu)房人趁著政策的“東風(fēng)”出手買(mǎi)房，造成成交量的小幅上漲。

吳昊還分析道，從整體買(mǎi)房入市的人群來(lái)看，首次買(mǎi)房的置業(yè)人群占了成交主體。她表示，盡管公積金新政中二套房的首付比例從60%-70%調(diào)整為30%，使得二次置業(yè)人群受益更大，但是二套房的最高額度僅為80萬(wàn)，很多二次換房人買(mǎi)房都選擇了商業(yè)貸款或組合貸款，相反首次買(mǎi)房的置業(yè)人群使用公積金貸款的頻率較高，這部分人群買(mǎi)房大多挑選一些小戶型住房，房屋面積多在50-80平方米之間，因?yàn)榉课菘們r(jià)偏低，因此貸款的額度多在80萬(wàn)-120萬(wàn)元之間，排除個(gè)人繳存偏低等情況以外，大部分購(gòu)房人都用足最高120萬(wàn)的貸款額度。

此外，吳昊還提醒，相比市管公積金，國(guó)管公積金在使用上仍有一些問(wèn)題需要注意。對(duì)于換房群體，如果曾經(jīng)使用過(guò)國(guó)管公積金貸款，必須要等到結(jié)清貸款滿五年后才能再次使用公積金，而不是還清即可再次使用公積金貸款。另外，如果名下公積金貸款未結(jié)清，是不能再次使用公積金購(gòu)房的。