6月28日，央行再次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)。記者走訪長(zhǎng)沙多家銀行發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)沙目前還沒有銀行將存款利率一浮到頂（較基準(zhǔn)利率上浮50%），但各家銀行的利率也存在一定分化。
降息周期中，市民可以通過哪些方式打理自己的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值？不同理財(cái)方式的“錢生錢”之道其實(shí)各有利弊。
【存款】
銀行利率未一浮到頂
央行此次降息之后，一、二、三年期存款基準(zhǔn)利率分別為2%、2.6%和3.25%。
6月30日，記者走訪、查詢長(zhǎng)沙各家銀行發(fā)現(xiàn)，基準(zhǔn)利率早已執(zhí)行，但目前還沒有銀行將存款利率一浮到頂（較基準(zhǔn)利率上浮50%）。
具體來看，工、農(nóng)、中、建、交五大行步調(diào)一致，一年期利率較基準(zhǔn)利率上浮12.5%，為2.25%，二年期和三年期分別為2.75%和3.25%。股份制銀行略高，一年期利率較基準(zhǔn)利率上浮25%，為2.5%，二年期和三年期分別為2.90%和3.50%。長(zhǎng)沙銀行和華融湘江銀行作為本土銀行，1年期存款利率則是較基準(zhǔn)利率上浮30%，二年期和三年期分別為3.38%和4.225%。
提醒：各家銀行調(diào)整利率后，哪家銀行存款最劃算？為此，記者算了一筆賬。
如果10萬(wàn)元定存一年，長(zhǎng)沙最低利率是2.25%，一年能得2250元利息，而執(zhí)行一年定存利率為2.6%的長(zhǎng)沙銀行、華融湘江銀行等幾家銀行，一年能獲得2600元的利息，利息之差達(dá)350元。
如果10萬(wàn)元定存三年，長(zhǎng)沙最低利率為3.25%，最終利息為9750元，而執(zhí)行最高利率4.225%的長(zhǎng)沙銀行最終利息為12675元，利息相差2925元。
【銀行理財(cái)】
理財(cái)產(chǎn)品收益率或跌破5%
銀率網(wǎng)金融研究中心分析師表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益水平預(yù)計(jì)將跌破5%的水平。不過記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，目前長(zhǎng)沙在售的理財(cái)產(chǎn)品中有10多款預(yù)期收益率超過5.5%。
提醒：招商銀行私人銀行理財(cái)師表示，市民可以趁年中收益還可以的時(shí)候，購(gòu)買半年或一年期品種，趁早鎖定當(dāng)前的高收益。
【大額存單】
收益或微調(diào)，購(gòu)買需趁早
“這個(gè)情況下購(gòu)買大額存單應(yīng)該是賺的，就目前的利率水平而言，相當(dāng)于上浮了57.5%。”據(jù)長(zhǎng)沙某國(guó)有銀行的工作人員介紹，近日發(fā)售的大額存單執(zhí)行的是降息前央行基準(zhǔn)利率上浮40%，1年期產(chǎn)品的利率為3.15%，而降息后，目前一年期定存利率上浮50%后才3%。
不過長(zhǎng)沙某股份制銀行人士也表示，第二批大額存單產(chǎn)品發(fā)售期內(nèi)遇到央行降息，不排除總行同步調(diào)整大額存單新發(fā)產(chǎn)品利率的可能。
提醒：降息周期內(nèi)，以存款類產(chǎn)品為主要資產(chǎn)配置方式的市民，應(yīng)趁早出手，越早出手越能獲得更高收益。
【房產(chǎn)投資】
降息后買房更劃算
此次降準(zhǔn)降息后，個(gè)人住房公積金5年以上貸款利率由調(diào)整前的3.75%降為3.5%，商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率也由調(diào)整前的5.65%下調(diào)為5.4%，對(duì)于一些想要買房的個(gè)人和家庭來說，房貸壓力變小了。
中金公司地產(chǎn)研究員表示，據(jù)測(cè)算，此次降息相當(dāng)于20-30年按揭貸款的總還款額下降2.0%-2.7%，以30%首付比例測(cè)算，相當(dāng)于有效房?jī)r(jià)下降1.6%-2.2%。而累計(jì)今年以來3次降息，效果相當(dāng)于房?jī)r(jià)下降6%左右。
提醒：據(jù)統(tǒng)計(jì)，長(zhǎng)沙樓市目前剩余的庫(kù)存依然足夠消化19個(gè)月，因此長(zhǎng)沙房?jī)r(jià)可能暫時(shí)不會(huì)有太大變化。但保利地產(chǎn)的一位營(yíng)銷經(jīng)理認(rèn)為，下半年就不好說了，對(duì)于剛需族來說，現(xiàn)在買房不失為好時(shí)機(jī)。
【商業(yè)保險(xiǎn)】
降息不能降保障
長(zhǎng)沙某資深保險(xiǎn)專家分析，降息后，對(duì)保險(xiǎn)替代性較強(qiáng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益有望下降，而保險(xiǎn)具有的保障功能優(yōu)勢(shì)更加明顯。他表示，單從收益率波動(dòng)而言，保險(xiǎn)受此次降息影響不大。
湖南省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)曹瑞華此前也表示，保險(xiǎn)最核心的本質(zhì)是保障，因此，購(gòu)買者在選擇時(shí)應(yīng)首先考慮保障，然后再考慮保險(xiǎn)的理財(cái)功能。
提醒：經(jīng)濟(jì)下行周期因意外等情況發(fā)生更容易使家庭陷入窘境，因此降息周期可先購(gòu)買意外保險(xiǎn)，其次是壽險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)，然后再考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)及帶投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)。
【P2P理財(cái)】
“差異化”收益可期待
最近股市這么熊，創(chuàng)業(yè)板都變成“失業(yè)板”了，“還不如把錢放在P2P平臺(tái)上，拿個(gè)18%的年化收益率來得實(shí)在”——長(zhǎng)沙聯(lián)貸天下董事長(zhǎng)潘仁美在微信群里面如是說。
事實(shí)上，“最近投資者確實(shí)有回流的趨勢(shì)”，長(zhǎng)沙滿滿貸金融信息服務(wù)有限公司總經(jīng)理龔偉明表示。
不過對(duì)于降息對(duì)P2P行業(yè)收益率的影響，長(zhǎng)沙P2P平臺(tái)愛善貸負(fù)責(zé)人、知名律師葉賽蘭認(rèn)為：“P2P產(chǎn)品收益可能隨降息出現(xiàn)略微下調(diào)，但影響不會(huì)很明顯。”隨著銀行系進(jìn)入P2P，民間平臺(tái)會(huì)做更多靈活的“差異化服務(wù)”，比如允許提前贖回、按天結(jié)算利息等。
提醒：一年期以上或可鎖定收益。龔偉明則強(qiáng)調(diào)，投資者應(yīng)盡量選擇具有國(guó)資和上市公司背景或者是本地口碑好的、特色行業(yè)的P2P平臺(tái)。
【互聯(lián)網(wǎng)金融】
“寶寶”類產(chǎn)品收益跌破4%
6月30日，余額寶的7日年化收益率為3.510%，與降息后又上浮的3年期存款年利率相當(dāng)。
相較于余額寶，理財(cái)通的收益率相對(duì)高些。記者6月30日登陸理財(cái)通發(fā)現(xiàn)，“廣發(fā)天天紅”的最近7日年化收益率依然停留在5%的水平，達(dá)5.0210%。不過其他幾款穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品的收益率只有3.5%-3.6%左右。
提醒：由于互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”掛鉤貨幣基金，而貨幣基金的部分收益來自銀行大額協(xié)議存款，所以降息勢(shì)必有所波及。建議選收益穩(wěn)定且申購(gòu)贖回等待時(shí)間較短的平臺(tái)和產(chǎn)品。
【股市】
進(jìn)入牛市下半場(chǎng)，賺錢越來越難
6月最后一個(gè)交易日，滬指在早盤巨震失守3900點(diǎn)后實(shí)現(xiàn)絕地反擊，最后暴漲5.56%，重新回到4200點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在經(jīng)歷超跌反彈后，市場(chǎng)人氣有所提振，后市下跌空間不大。湖南資深投資者李布維直言，此輪調(diào)整完成之后，將進(jìn)入牛市下半場(chǎng)。
提醒：“買什么都能漲”的時(shí)代已漸行漸遠(yuǎn)，牛市下半場(chǎng)必須嚴(yán)格控制倉(cāng)位，無論別人多瘋狂，都不要跟風(fēng)，同時(shí)可能需要更換一些原來的股票。因?yàn)樾乱徊ㄐ星榈那袚Q還可能會(huì)集中在上半場(chǎng)漲得少的股票中，比如一些大藍(lán)籌，尤其是在半年報(bào)中業(yè)績(jī)得到強(qiáng)有力支撐的股票。
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