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保監(jiān)會人身險監(jiān)管部主任袁序成表示，對反向抵押保險這類創(chuàng)新型小眾業(yè)務(wù)，不能沿用傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，簡單地以數(shù)量論成敗。只要它滿足了一部分老人的需求、為擁有并能自主支配房產(chǎn)的特定老年群體增加養(yǎng)老選擇，“哪怕只有一單業(yè)務(wù)，也是成功”。
面對日益嚴(yán)重的老齡化社會，哪一種養(yǎng)老方式才是最佳解決方案？
21世紀(jì)經(jīng)濟報道最保險記者獲悉，保監(jiān)會已于近日印發(fā)《保監(jiān)會關(guān)于延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點期間并擴大試點范圍的通知》（下稱“《通 知》”），將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（下稱“反向抵押保險”）試點期間延長至2018年6月30日，并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市（自治區(qū)首 府）、計劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市。
所謂反向抵押保險，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；在身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
《通知》明確，反向抵押保險是一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，亦是一個小眾業(yè)務(wù)。它是保險業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的探索，使房產(chǎn)這一老年人 主要的存量資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移使用權(quán)的前提下能夠轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金，滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求。
目前，市場上僅有幸福人壽的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（A款）》（下稱“幸福房來寶”）在售，共有60戶78人投保。
反向抵押保險遇冷，與傳統(tǒng)養(yǎng)老意識、房屋價值評估、風(fēng)險規(guī)避手段、政府稅收政策以及房屋產(chǎn)權(quán)性質(zhì)等方面不無關(guān)系。
但保監(jiān)會人身險監(jiān)管部主任袁序成亦對21世紀(jì)經(jīng)濟報道最保險記者表示，“若按普通保險業(yè)務(wù)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)來看，反向抵押保險業(yè)務(wù)規(guī)模微不足道。但對于 該類創(chuàng)新型小眾業(yè)務(wù)，不能沿用傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，簡單地以數(shù)量論成敗。只要它滿足了一部分老人的需求、為擁有并能自主支配房產(chǎn)的特定老年群體增加養(yǎng)老選擇，哪怕只 有一單業(yè)務(wù)，也是成功。”
反向抵押保險“遇冷”癥結(jié)
2013年，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確要求，開展反向抵押保險試點；2014年6月，保監(jiān)會發(fā)布《保監(jiān)會關(guān)于開展老年人 住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，正式啟動反向抵押保險試點，試點期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。
2015年3月，來自幸福人壽的首款反向抵押保險產(chǎn)品“幸福房來寶”獲批上市銷售，這亦是至今國內(nèi)唯一一款住房反向抵押保險產(chǎn)品，但截至目前僅有60戶78人投保。
與不少紅紅火火、備受追捧的保險產(chǎn)品相比，反向抵押保險產(chǎn)品無人問津的癥結(jié)到底在哪里？
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于這一業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，存續(xù)期較長，涉及房地產(chǎn)、金融、財稅等多個領(lǐng)域，除傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)需要應(yīng)對的長壽風(fēng)險和利 率風(fēng)險外，還增加了房地產(chǎn)市場波動風(fēng)險、房產(chǎn)處置風(fēng)險、法律風(fēng)險等，尤其是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎(chǔ)較為薄弱，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險管控難度較大，很多保 險公司都不愿涉足。
“這其中存在太多的不確定性，并且缺乏對房屋價值較科學(xué)的計量方法與風(fēng)險規(guī)避手段。”一位大型保險公司人士解釋道，“近年來國內(nèi)各省市房價漲幅 變化不確定性較大，保險公司是否需要考慮設(shè)置一些長壽債券、期貨等金融產(chǎn)品來對沖分散反向抵押保險的風(fēng)險？且按照現(xiàn)行70年的房屋產(chǎn)權(quán)，一旦保險公司處置 房產(chǎn)時其已逾70年期限，又該如何解決？”
對此，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院副院長徐曉華表示認(rèn)同。他告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，“房價、壽命等不確定因素均影響了保險公司對開展該項業(yè)務(wù)的積 極性。供求雙方難以尋求均衡價格，若定價高，保險公司風(fēng)險高、成本高，缺乏動力；若定價低，房產(chǎn)擁有者預(yù)判房價上漲，難以接受。”
若以國外反向抵押保險模式作參照，一般情況下養(yǎng)老金的領(lǐng)取并非至終身，當(dāng)房屋擁有者生存至合同約定年齡時，由政府負責(zé)安置老年人，保險公司按照合同約定處置房產(chǎn)，若遭遇房價波動，則由政府相關(guān)基金予以補償，減緩保險公司的經(jīng)營壓力。
“如果政府能夠適時出臺稅費減免等相關(guān)惠民政策，減少老年人辦理業(yè)務(wù)的費用成本、降低保險公司處置房產(chǎn)時的各項稅費等，相信將有更多保險公司參與其中。”一位專業(yè)壽險公司人士稱。
此外，幸福人壽原監(jiān)事會主席孟曉蘇在近期公開表示，房屋產(chǎn)權(quán)問題是制約反向抵押保險發(fā)展的重要原因。目前，承租公房、小產(chǎn)權(quán)房等不具備國家承認(rèn)所有權(quán)或校產(chǎn)房、軍產(chǎn)房等無法獲得房屋登記的其它住房不能用以抵押。
但參照國際經(jīng)驗，反向抵押保險僅屬小眾業(yè)務(wù)，一直未成為主流的養(yǎng)老方式，有條件、有需求并且有意識使用該種養(yǎng)老方式的人群有限。即便是在反向抵押保險開展得較成功的美國，在有條件的老年家庭中，其參與比例亦僅約3%。
細剖首款反向抵押保險產(chǎn)品
以前述“幸福房來寶”為例，其是一款非參與型反向抵押保險產(chǎn)品，即幸福人壽不參與分享房產(chǎn)增值收益，但承擔(dān)房屋下跌風(fēng)險和長壽給付風(fēng)險，在投保后老年人即可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，不受房價下跌的影響。
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者查閱該款產(chǎn)品的相關(guān)信息，條款顯示，投保范圍為60周歲（含）至85周歲 （含）之間的自然人；保險期間為終身；猶豫期為30天；給付日為主險合同生效之日起第45日，首次給付日支付第一個月、第二個月的養(yǎng)老保險金。
從參保情況來看，這一業(yè)務(wù)尤其適合中低收入家庭、失獨家庭、“空巢”家庭和單身高齡老人，尤其是不存在房產(chǎn)繼承問題的無子女老人。
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者從幸福人壽獲悉，截至2016年6月30日，“幸福房來寶”共有60戶78人投保。從區(qū)域來看，一線城市（北上廣）相較于 二線城市（武漢）需求顯著、認(rèn)知度高；從家庭構(gòu)成來看，無子女家庭老人占到40%，主要是孤寡、失獨老人；從年齡來看，平均年齡為73歲，年齡最大的85 歲，其中80歲以上的高齡老人占到一成；
從房產(chǎn)評估價值來看，200-300萬元區(qū)間居多，價值最高的房產(chǎn)位于上海，最低的在武漢；從月領(lǐng)養(yǎng)老金來看，以月領(lǐng)養(yǎng)老金5000-10000元居多，平均為8000元。
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者與投保“幸福房來寶”的兩對老人取得了聯(lián)系，其中一對夫婦為失獨家庭，另一對夫婦為空巢老人。
其中，前者坦言，“參保前兩人每月領(lǐng)取7000元的退休金，僅夠日常開銷及定期醫(yī)療服務(wù)；參保后每月額外9000元的養(yǎng)老保險金，換家電家具、外出旅游、改善飲食，生活質(zhì)量提升不小。”
“我和老伴健康狀況都不甚理想。近年來我經(jīng)歷了4次手術(shù)，老伴也因疾病進行了2次手術(shù)。此前積攢的儲蓄都不夠花，但投保后每月收入翻了一番，騰挪出看病、請保姆的經(jīng)費，對我們而言著實解決了燃眉之急。”后者如是反饋。
保監(jiān)會在《通知》中明確，反向抵押保險是保險業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的探索，使房產(chǎn)這一老年人主要的存量資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移使用權(quán)的前提下能夠轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金，滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求。
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