最近銀行房貸呈現(xiàn)收緊趨勢,北京首套房貸款利率取消優(yōu)惠折扣,變成基準(zhǔn)利率,二套房執(zhí)行1.2倍政策。上海、廣州也有銀行減少利率折扣或者直接取消利率優(yōu)惠,猶如變相的“加息”。有朋友咨詢?nèi)?60房貸君,因?yàn)楝F(xiàn)在手頭寬裕了,想申請?zhí)崆斑€貸減輕一下還款負(fù)擔(dān),提前還款方式有哪些?能縮短貸款年限嗎?
通常,房貸提前還款主要有兩種方式,一是提前全部還清,二是提前部分還清。在一些城市房價(jià)較高,貸款額度較大,很少有人能一次全部還清,因此多數(shù)人都會選擇部分提前還貸。部分提前還貸又分為兩種方式:一是縮短貸款年限,月還款額不變,二是減少月還款額,貸款年限不變。但是在實(shí)際操作中,有幾個(gè)重要問題需要提醒各位:
1、提前還款方式受銀行限制
選擇縮短貸款年限,月還款額不變比減少月還款額、貸款年限不變更能節(jié)省利息,不過有的銀行規(guī)定是,默認(rèn)第二種方式,也就是利息高的那種。要知道,銀行是通過利息獲利的,購房人利息交少了,會影響貸款銀行收益,因此只能規(guī)定默認(rèn)“減少月還款額、貸款年限不變”的方式限制購房人。當(dāng)然并不是所有銀行都是這個(gè)規(guī)定,房貸政策具體到每個(gè)銀行的話會有差異,而且縮短貸款年限也有弊端。
2、縮短貸款年限需要重新簽訂貸款合同
選擇縮短貸款年限,提前還貸剩余部分需要重新簽訂貸款合同。舉個(gè)例子,貸款100萬,已經(jīng)還了30萬,還剩70萬沒還,想申請?zhí)崆斑€貸20萬,選擇縮短貸款年限的話,在還款20萬后,剩余50萬貸款部分要與銀行重新簽訂貸款合同,按照最新的房貸利率執(zhí)行剩余貸款,今年信貸政策收緊,不少熱點(diǎn)城市利率優(yōu)惠幅度驟減,以前利率是8.5折,現(xiàn)在變成9.5折甚至是基準(zhǔn)利率。另外,銀行還會重新評估借款人的個(gè)人資質(zhì),有的貸款人在還款期間出現(xiàn)過征信問題,這樣會影響之后的還貸,沒準(zhǔn)還會提高貸款利率呢!
3、貸款收緊、理財(cái)收益升高,提前還款未必劃算
去年以來,銀行持續(xù)的寬松政策、加之投 資渠道有限,大家不愿意把錢存在銀行,于是房地產(chǎn)成為投 資者的香餑餑,大量資金涌向樓市,不斷有買房人找銀行貸款,銀行的錢只出不進(jìn),貸款的人多,存錢的人少。為了防止資金過度集中在樓市,銀行貸款開始關(guān)閘限流,又是提高首付、又是提高貸款利率,為了鼓勵(lì)大家存錢還漸漸提高理財(cái)收益,一些銀行理財(cái)收益已經(jīng)超過了5%。如果當(dāng)時(shí)貸款的時(shí)候享受了9折以下的利率優(yōu)惠,現(xiàn)在與其提前還款,不如拿去做理財(cái)實(shí)在。
當(dāng)然,想減輕每月的還款負(fù)擔(dān),有自己的計(jì)劃和打算的就另當(dāng)別論了。小編建議大家最好提前咨詢貸款銀行,已經(jīng)買了房子的問清楚現(xiàn)在的政策要求,準(zhǔn)備買房子,以后有提前還款打算的,問清楚政策的同時(shí)也要將違約條款、違約金等重要內(nèi)容落實(shí)到貸款合同中,畢竟政策變化是影響貸款買房提前還款的風(fēng)險(xiǎn)之一,事先考慮的越周全越能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
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