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  • 房貸大面積停貸可能性小 5大行房貸政策基本穩(wěn)定

    2017年06月16日 13:58
    來源:上海證券報
    近日,一則“20家銀行暫停房貸”的報道引發(fā)市場關(guān)注,不過多位專家表示,盡管資金面偏緊等因素導(dǎo)致房貸利率上行,部分銀行房貸發(fā)放速度放緩,但房貸一直是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),大面積停貸現(xiàn)象可能性較小,相關(guān)報道存在誤讀。據(jù)記者了解,目前作為主力軍的五大行住房信貸政策基本保持平穩(wěn)。
    誤讀的“停貸”
    “20家銀行暫停房貸”的消息源自一家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的檢測數(shù)據(jù)。該數(shù)據(jù)顯示,在接受調(diào)查的銀行中,有12個地區(qū)的共計20家銀行的分支行出現(xiàn)了房貸“暫停受理”的現(xiàn)象。其中,北京有兩家銀行分支網(wǎng)點名列其中,分別是東亞銀行和包商銀行。
    恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼認(rèn)為,“20家銀行暫停房貸”的說法是對住房信貸市場的嚴(yán)重誤解。誤讀之一,所謂20家銀行僅是部分銀行在少數(shù)地區(qū)的分支機構(gòu)。以分支行代替全行,是夸大其詞;誤讀二,20家銀行基本上是中小銀行和外資行,但住房貸款業(yè)務(wù)并非這些銀行的重點業(yè)務(wù),對市場影響極?。黄淙?,即使上述部分銀行“暫停受理”住房貸款,也并非完全停止房貸業(yè)務(wù)。
    我國住房信貸市場的主力軍是五大行。截至2016年底,我國銀行業(yè)個人住房貸款余額達(dá)19.14萬億元,其中五大行個人住房貸款合計12.83萬億元,占比67.05%,其中,建行、工行個人住房貸款余額分別為3.63萬億元、3.24萬億元,兩大行占比達(dá)35.87%。因此,董希淼認(rèn)為,只要五大行尤其建行、工行住房信貸政策沒有大調(diào)整,我國住房信貸市場就不會有大的波動。事實上,今年以來五大行住房信貸政策保持基本平穩(wěn)。
    央行日前公布的數(shù)據(jù)也顯示,5月住戶部門中長期貸款(主要是住房貸款)增加4326億元,占人民幣貸款新增38.73%,依然保持較快增速。中行首席研究員宗良說,今年以來個人住房按揭貸款一直穩(wěn)定合理增長,月均增加約6000億元,高于2016年度月均5200億元的規(guī)模。
    不過,宗良進一步表示,應(yīng)該看到過去某些時期大量資金流向房地產(chǎn)市場,本身就不正常,因此今年有意識地控制房地產(chǎn)貸款過度膨脹,以促進資金更多流向制造業(yè)等實體經(jīng)濟,本是宏觀調(diào)控的應(yīng)有之義。
    與此同時,受銀行體系資金面偏緊、資金來源減少等影響,今年以來銀行信貸投放更加謹(jǐn)慎和理性,而且6月本就是流動性敏感時期。宗良表示,為應(yīng)對可能的流動性風(fēng)險,商業(yè)銀行均加大了現(xiàn)金儲備,謹(jǐn)慎釋放跨半年末時點資金,部分銀行可能暫緩發(fā)放個人按揭貸款,因此市場才出現(xiàn)了所謂“銀行大面積停貸”的傳聞。
    但從未來趨勢看,宗良認(rèn)為,大面積停貸現(xiàn)象可能性較小。一方面,個人住房按揭貸款一直是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)貸款,商業(yè)銀行一直在爭搶而不是減少這一領(lǐng)域的信貸投放;另一方面,隨著6月這一敏感時間節(jié)點的過去,以及貨幣政策操作更加靈活,未來銀行體系流動性趨緊的狀態(tài)將趨于緩和,銀行也有能力增加對房貸支持。
    利率上行有利房地產(chǎn)價格回歸理性
    華夏銀行戰(zhàn)略發(fā)展部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳認(rèn)為,不管出于政策要求還是市場因素,房貸業(yè)務(wù)不但不可能停止,相反始終是商業(yè)銀行的常備業(yè)務(wù)。
    首先,國家宏觀調(diào)控政策決定了房貸業(yè)務(wù)不可能叫停。房地產(chǎn)調(diào)控既要抑制房地產(chǎn)泡沫,又要防止房地產(chǎn)市場出現(xiàn)大起大落,因此信貸政策不可能對房地產(chǎn)領(lǐng)域簡單的“一刀切”。
    其次,市場規(guī)律決定了房貸業(yè)務(wù)不可能叫停。個人住房貸款收益穩(wěn)定、風(fēng)險小,是商業(yè)銀行最優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù),各上市銀行2016年年報顯示,房貸不良率基本上都低于0.5%,與全銀行業(yè)1.74%的不良率相比,房貸無疑是一塊“香餑餑”。
    不過,今年以來我國住房信貸市場確實出現(xiàn)一些變化,比如房貸利率有所上升,不少地區(qū)首套房貸利率調(diào)整到基準(zhǔn)利率九五折甚至更高,部分銀行貸款額度趨緊,發(fā)放速度相對放慢。董希淼說,這主要是因為在抑泡沫、去杠桿和防風(fēng)險的政策基調(diào)下,市場流動性相對偏緊,銀行資金成本有所上升。
    以同業(yè)存單為例,據(jù)宗良梳理,6月末,1月期同業(yè)存單發(fā)行利率為5.4%,相比2016年末提高0.59個百分點,相比今年一季度末個人住房貸款加權(quán)平均利率4.55%要高0.9個百分點,商業(yè)銀行資產(chǎn)端和負(fù)債端利率有出現(xiàn)倒掛趨勢。在宗良看來,商業(yè)銀行根據(jù)市場變動,靈活調(diào)整房貸利率,是一種正?,F(xiàn)象。
    “從某種意義看,資金狀況偏緊給房地產(chǎn)市場以調(diào)整契機,有利于房地產(chǎn)價格回歸理性增長軌道。”宗良認(rèn)為。
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