銀行個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸變相“輸血”樓市的情況屢禁不止。9月5日晚間，據(jù)央視消息，北京銀監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部9月5日已聯(lián)合印發(fā)通知，要求北京市轄內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。業(yè)內(nèi)人士分析稱，消費(fèi)貸的絕對(duì)值相對(duì)較小，加上此前密集的樓市調(diào)控政策下市場(chǎng)已有所降溫，因此新規(guī)對(duì)樓市成交量影響不大。

變相“輸血”死灰復(fù)燃

據(jù)北京銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近期北京銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模增長(zhǎng)有所加快，而且據(jù)市場(chǎng)情況反映，個(gè)別銀行發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)用于購(gòu)房的情況，這類行為不符合房地產(chǎn)調(diào)控的政策要求。

就在同日早些時(shí)候，有媒體報(bào)道稱，在北京地區(qū)，仍有房產(chǎn)中介違規(guī)協(xié)助提供首付貸。同時(shí)，在環(huán)北京的河北地區(qū)，“首付10%、開發(fā)商墊資”等違規(guī)促銷方式再次“光明正大”地回歸大家的視線。而早在去年中期，央行等七部門就出臺(tái)新規(guī)要求銀行檢查是否存在個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金用于支付購(gòu)房首付款等，本輪房產(chǎn)調(diào)控再次重申這一態(tài)度。

為進(jìn)一步規(guī)范北京地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)金融秩序，北京銀監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部9月5日已聯(lián)合印發(fā)《北京銀監(jiān)局人行營(yíng)業(yè)管理部關(guān)于開展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》，要求北京市轄內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。下一階段，北京銀監(jiān)局、人行營(yíng)業(yè)管理部將根據(jù)各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自查情況，有針對(duì)性地開展專項(xiàng)檢查，對(duì)于檢查發(fā)現(xiàn)的問題，將依法依規(guī)從嚴(yán)處理。

難堵的灰色通道

事實(shí)上，在前期監(jiān)管明確銀行消費(fèi)貸不得違規(guī)流入樓市后，就有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，違規(guī)行為能否得到徹底的清理整治，以及在監(jiān)管力度降低時(shí)是否會(huì)死灰復(fù)燃。擔(dān)憂的背后，是因?yàn)榻陙泶祟惒僮饕呀?jīng)“蔚然成風(fēng)”。

北京商報(bào)記者了解到，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等用途錯(cuò)配挪用屢見不鮮，“幫手”既有暗箱操作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也包括貸前、貸中和貸后審查不嚴(yán)的銀行。

在今年6月的調(diào)查中，一家房產(chǎn)中介經(jīng)理介紹，去年房地產(chǎn)市場(chǎng)火熱，大家都在搶房，而超過90%都是貸款買房，通過個(gè)人消費(fèi)貸款投資房地產(chǎn)的現(xiàn)象在去年十分普遍。不過今年很多銀行按揭貸款的錢都不夠，今年政策有所收緊，銀行放款也比較謹(jǐn)慎，目前很多銀行已經(jīng)不做消費(fèi)貸款了。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)暗箱操作的模式，銀行業(yè)資深人士表示，中介機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資料進(jìn)行評(píng)估后再包裝，主要是擔(dān)保公司通過受托支付的方式將消費(fèi)貸款資金倒入合作的經(jīng)銷商賬戶開具合規(guī)發(fā)票應(yīng)對(duì)銀行審查，這種方式較為隱蔽，在后期調(diào)查中不易被發(fā)現(xiàn)。

除了小型擔(dān)保公司和地產(chǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合違規(guī)騙貸外，銀行也有貸前調(diào)查不盡責(zé)等責(zé)任。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，對(duì)于商業(yè)銀行來講，有發(fā)放貸款的需求。但是商業(yè)銀行對(duì)于貸款流向，沒有主動(dòng)的監(jiān)管和嚴(yán)格審查。因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)于貸款流向監(jiān)測(cè)不到位，使得資金違規(guī)進(jìn)入炒房領(lǐng)域。在貸款的審批上，一些名義上的審查已經(jīng)通過，但是對(duì)很多違規(guī)行為“睜一只眼，閉一眼”，放任此類違規(guī)行為。

新政對(duì)樓市成交量影響不大

在分析人士看來，此次監(jiān)管舉措再次體現(xiàn)北京對(duì)于樓市調(diào)控的嚴(yán)厲程度，但是在幾輪的調(diào)控之下，市場(chǎng)已經(jīng)出現(xiàn)降溫，因此對(duì)于樓市交易量的影響并不大。

嚴(yán)躍進(jìn)指出，監(jiān)管部門的做法體現(xiàn)了商業(yè)銀行和房地產(chǎn)貸款管控都比較嚴(yán)厲，但同時(shí)也促使房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)減少，對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)來講，雖然交易會(huì)有一定影響，但也能規(guī)避房地產(chǎn)市場(chǎng)違規(guī)現(xiàn)象，總體上來講，對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)有積極作用。

在中原地產(chǎn)首席分析師張大偉看來，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)用于購(gòu)房的情況在調(diào)控前的確非常多，但從今年3月開始，成交量一路下滑，現(xiàn)在一個(gè)月二手房只有8000套，這種情況下，市場(chǎng)在降溫，購(gòu)房者相對(duì)理性的情況下，用這些場(chǎng)外資金的量很少。

從新房交易來看，根據(jù)偉業(yè)我愛我家的監(jiān)測(cè)，自2016年“9·30”新政后，北京新建商品住宅的網(wǎng)簽量便逐月下滑，從7000余套降至不足3000套。進(jìn)入2017年，1-5月的網(wǎng)簽量一直維持在2700-3000套左右，6-8月均跌破了2000套。整體而言，6月、7月、8月北京新房網(wǎng)簽量已經(jīng)下降到了新的歷史低位。

張大偉還指出，從事實(shí)看，中國(guó)人的確很少有個(gè)人消費(fèi)貸款的習(xí)慣，個(gè)人消費(fèi)貸款中很大比例是用在了股市和樓市。但從絕對(duì)值看，數(shù)量級(jí)相對(duì)小，對(duì)樓市影響不大。數(shù)據(jù)顯示，2017年前7個(gè)月，居民新增消費(fèi)性短期貸款1.06萬億元，累計(jì)同比多增7137億元。而去年全年僅新增消費(fèi)性短期貸款8305億元。