隨著信貸政策當地不斷收緊，房貸利率持續(xù)走高，近日有報道顯示北京地區(qū)個別銀行調整為最低執(zhí)行基準利率上浮20%，還有個別銀行網點暫停了房貸業(yè)務，不僅是北京，全國首套房平均利率走勢也是在持續(xù)上漲，根據融360發(fā)布的數據顯示，8月份全國首套房平均利率以及達到5.12%。
利率上漲意味著要支付的總利息多了，購房人在申請房貸的時候要面臨一下幾個問題：
1、利率上漲，要選擇適合自己的還款方式
我們知道，商業(yè)貸款還款方式主要有等額本金跟等額本息兩種，不同的還款方式產生的總利息也不同，在利率上漲的背景下，了解每種還款方式的特點顯得很重要。
等額本息還款是指貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息，即把按揭貸款的本金總額與利息本金總額相加，平均分攤到還款期限的每個月中，目前選擇這種還款方式的人較多。其特點是每月還款額中，本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減，適合經濟條件不允許前期投入過大的收入穩(wěn)定家庭。
等額本金還款是指每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。即將本金分攤到每個月中，同時付清上一還款日到本次還款日之間的利息。特點是隨著時間的推移還款負擔會逐漸減輕，還款前期壓力較大。這種還款方式的好處是相比等額本息前期償還的利息更多，故能節(jié)省更多的利息。壞處是前期還款壓力較大，適合收入高還款能力較強的人。
建議大家對號入座，根據自身情況選擇適合自己的還款方式。
2、放款時間變長，同時考慮時間成本
信貸政策收緊，銀行加強了房貸申請審核力度，控制住房貸業(yè)務的整體額度，造成放款時間被拉長，等待放款的時間從幾周變成幾個月，因此購房人不僅僅是資金成本變高了， 買房的時間成本也間接變高了。等待期變長，買房的不確定性因素就變多了，比如房主反悔不賣房子了、或者等待時間過長超過跟房主約定的期限造成違約，這不僅僅是要支付違約金，還會耽誤寶貴的買房時間。
3、選擇適當的貸款年限，緩解房貸壓力
此外還要考慮貸款年限的問題，一般來說貸款年限越長支付的總利息越多，每月還貸壓力稍微能小一點，貸款年限越短總利息少，但每月負擔的房貸多，壓力也大，很多人都會問融360房貸君貸款年限應該長一點還是短一點呢？
其實問這類問題的人，考慮問題的角度是不同的，比如選擇年限短點的人（10年以內）有下面兩個原因：
一是天生就是不喜歡欠人錢的感覺，想早還完早輕松。
二是寧愿管別人借錢也不想給銀行利息
這類以年紀大點的60年代的人居多，對房貸的概念還停留在“欠銀行錢”的情景里。
選擇貸款年限長點的人（25-30年）考慮了三方面原因：
一是長遠的保值能力方面，在工資漲幅有限的情況下，房子作為固定資產更具優(yōu)勢，尤其是在大城市里，更強調了其投資屬性，年限長點慢慢還。
二是從理財規(guī)劃角度，在房貸利率不斷上漲的背景下，與其把錢都投資在房子上，不如投資其他的理財產品，保證手里有足夠多的流動資金用于消費，畢竟有老人、孩子的家庭花銷也大，選擇長點的年限能減輕每月的月供壓力，留出富余資金。
三是購房時的經濟實力有限，不得已先選擇了長點的貸款年限，等以后經濟條件好了，為了減輕還貸壓力，再提前還款。
這類人相對更現實一些，會從理財、保值多方面考慮問題。
除了上面幾個原因，在房價高的大城市和房價較低的城市選擇的貸款年限差異很明顯。
在房價高的城市，對于經濟能力有限的人來說普遍會選擇30年的期限，對于經濟實力雄厚的人來說，選擇10-20年，實際上是在利用資金杠桿實現財富增值，期限過長過短都不劃算，重要的是市場不是一成不變的，選擇一個居中的期限比較利于隨機應變。
在房價低點的城市，一般購房人會選擇15-25年的期限，支付的總利息相對合理些。
8月的時候，央行發(fā)布了第二季度貨幣政策執(zhí)行報告指出，雖然貸款利率不斷提升，但是總體仍處于低位期，換句話說就是未來還有上漲的空間。而最新公布的《第三季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調查報告》也顯示，傾向于更多消費的人群占26.4%，傾向于更多儲蓄的人占41.7%，傾向于更多投資的人占32%，也就是說有一半多的人更傾向于消費和儲蓄。對于居民最偏愛的投資方式，“銀行、證券、保險公司理財產品”、“基金信托產品”和“股票”占據前三位，買房已經不是人們投資的首選，這跟目前的大環(huán)境改變不無關系。
對于買房，銀行信貸員表示，要根據自身的經濟實力和消費習慣選擇適合自己的還款方式和貸款年限，最重要的是要量力而行。
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