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  • 房貸額度"縮水" 首付已交無法退房應該怎么辦?

    2018年03月19日 09:39
    來源:羊城晚報
    買房是一件不容易的事情,有可能因為流程復雜、政策變動導致一系列“意外”狀況。不久前,讀者劉先生就落入了購房“三難”境地。
    看了大半年的房子,劉先生終于看中了一套一手房,辦妥認購、下定、簽約手續(xù)后,交了首付款,并提交了辦理銀行按揭申請,滿以為房子已經(jīng)妥妥買定了。
    誰知道,銀行通知首付要從三成提高到五成,貸款最多只有五成。劉先生一下子傻眼了,這意味著劉先生要再多拿出兩成首付——將近120萬元,這可不是一筆小數(shù)。但合同已經(jīng)簽訂,開發(fā)商不同意退房。
    首付已交、貸款額度“縮水”、無法退房——這種“三難”的購房狀況,如今并不少見。羊城晚報記者了解到,目前正值銀行貸款政策多變時期,貸款審批嚴格,即使已經(jīng)出了同貸書,銀行也有權重新評估貸款人資質、變更貸款政策。所以,不少貸款者會遭遇突如其來的提高首付、不予貸款、利息上浮等狀況。但這個時候,買賣程序已經(jīng)接近尾聲,退房意味著違約,該怎么辦?
    查明自己被“卡”的原因
    假如你不幸被銀行貸款政策“卡”住,首先要查清楚自己被“卡”的原因。
    一般來說,額度達不到預期的原因有3個:征信不過關;還款能力(收入流水)存疑;年齡、職業(yè)、職位等硬指標有問題。
    羊城晚報記者了解到,目前銀行對貸款人還款能力的評估很嚴格,“月收入大于房貸月供的兩倍”是一個硬指標,如果你的銀行流水等資料無法體現(xiàn)你有足夠的還款能力,銀行未必會拒絕你,但可能會下調(diào)放款額度。
    有的借款人覺得自己資質不錯,但是銀行一查發(fā)現(xiàn)個人征信曾有幾次逾期還貸記錄,尤其是當前還有逾期還貸記錄,這可能會影響貸款結果。假如貸款人年齡已經(jīng)超過50歲,更要重點考慮這個問題。
    此外,假如你購買的是二手房,樓齡長的二手房貸款額度可能會被降低,萬一遇到嚴格的銀行還有可能直接被拒貸,尤其對于混合結構、磚混結構、自建房更要注意。
    視不同原因“對癥下藥”
    公積金貸款被拒:申請組合貸款
    如果你是公積金貸款審批被拒,可以轉而申請組合貸款。當然,并不是所有銀行都接受組合貸款,而且組合貸款涉及公積金中心和銀行等多個機構,審批周期在3個月以上,著急的購房者要考慮時間的問題。
    非銀行優(yōu)質客戶:購買理財產(chǎn)品
    可能不少購房者在貸款的時候會被問到,要不要購買該銀行的理財或者金融產(chǎn)品,如果你想順利獲批貸款的話,最好還是購買,因為銀行視購買理財或金融產(chǎn)品的借款人為優(yōu)質客戶,借款人更容易獲得貸款和利率優(yōu)惠。
    個人征信有問題:多問幾家銀行
    如果碰到個人征信影響貸款額度的情況,購房者可以嘗試換一家銀行貸款,不同銀行的放貸政策不同,在放貸政策較寬松的銀行申請有可能獲批自己期望的貸款額度。
    月收入不達標:考慮“接力貸”
    一般申請貸款的話,你的月收入流水需要超過房貸月供的兩倍才行,如果沒有那么多,可以考慮“接力貸款”。比如王先生的月供是5000元,而月收入只有6000元,但是王先生的父親收入比較高,如果王先生的收入+父親收入=月供×2,那么王先生可以和父親作為共同借款人申請房貸,從而增加貸款額度。
    最后一招——借錢
    如果貸款額度還是不夠,但差得不算多,那么就考慮向親戚朋友借一點吧,補足差額,多交點首付款,貸款就可以少一點。另外,現(xiàn)在各銀行都推出信用貸,也可以適當?shù)貜浹a貸款額度不足。
    但要注意的是,補交首付款往往需要重新簽訂購房合同,最好和開發(fā)商溝通好,以免出現(xiàn)不必要的糾紛。
    資深房產(chǎn)專家鄭大源提醒,買家在簽約前,最好先將借款人的資料給專業(yè)人士或者銀行審核,看看能否申請到足額的貸款,再與開發(fā)商簽約。
    另外,買家務必要注意:2018年的房貸政策可能依然偏緊,建議在購房合同里寫清楚,如果貸款不批或者少批,需要設立一個合理的退出機制,以便解除合同時買家盡可能少地擔負違約責任。
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