在房產(chǎn)中介引發(fā)的“租金貸”風(fēng)波之后,背后的銀行資金浮出水面。隨后有媒體報(bào)道稱,包括北京銀行、建設(shè)銀行、平安銀行等傳統(tǒng)銀行以及網(wǎng)商銀行等多家銀行已經(jīng)暫停了和租房相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)。
《投資者報(bào)》記者獨(dú)家獲悉,日前已有地方監(jiān)管層向銀行了解租金貸業(yè)務(wù)情況,但并未向后者明確要求停止。此外,有銀行方面向本報(bào)記者表示,在“租金貸”引發(fā)爭(zhēng)議之后,公司第一時(shí)間啟動(dòng)了自查,是否存在違規(guī)行為。
此前有數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,26家A股上市銀行涉房貸款余額合計(jì)25.92萬(wàn)億元,在上述銀行總貸款中的占比接近31.4%。其中,個(gè)人房貸總額突破20萬(wàn)億元,較年初增長(zhǎng)7.52%至20.7萬(wàn)億元。樓市調(diào)控之下,上半年個(gè)人房貸業(yè)務(wù)規(guī)模仍然突破20萬(wàn)億元,可見(jiàn)銀行對(duì)涉房貸款業(yè)務(wù)的垂青有增無(wú)減。對(duì)此,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤對(duì)《投資者報(bào)》記者說(shuō),銀行偏愛(ài)涉房貸在于風(fēng)控的要求。不論是買(mǎi)房的按揭貸款還是將房產(chǎn)抵押的其他貸款,這兩種貸款方式均有明確的抵押物,房產(chǎn)抵押物可見(jiàn)可得,這對(duì)于銀行風(fēng)控來(lái)講,基本上為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。
風(fēng)口浪尖按下暫停鍵
對(duì)于此前媒體稱“多家銀行暫停了涉及租房的貸款業(yè)務(wù)”,《投資者報(bào)》記者進(jìn)行了求證顯示,多家銀行確實(shí)已經(jīng)對(duì)涉及房租的貸款業(yè)務(wù)按下了“暫停鍵”,不過(guò)微眾銀行與第三方平臺(tái)的合作依然在進(jìn)行中。
“目前業(yè)務(wù)部門(mén)反饋的結(jié)果是我們現(xiàn)在的確是暫停了,現(xiàn)在監(jiān)管未有明晰的要求,沒(méi)有必要在風(fēng)口浪尖上繼續(xù)開(kāi)展這類業(yè)務(wù)。”某銀行一位不愿具名的人士告訴《投資者報(bào)》記者。
不過(guò)多家受訪銀行方面人士也向記者透露,目前并未接到監(jiān)管層的明確指令性文件要求暫停涉及租房的貸款業(yè)務(wù)。雖然此前包括北京、深圳等地區(qū)監(jiān)管層陸續(xù)公布過(guò)相關(guān)調(diào)查或者警示性文件,但和當(dāng)前銀行涉及租金貸款業(yè)務(wù)還有所不同。
《投資者報(bào)》記者了解到,當(dāng)前銀行資金介入租房領(lǐng)域的形式主要有三種:首先,銀行直接針對(duì)個(gè)人的租金貸款業(yè)務(wù),但是與萬(wàn)科等房地產(chǎn)商合作,以建設(shè)銀行“按居貸”最具代表性;其次,類似中信銀行與碧桂園的戰(zhàn)略合作,此類銀行直接為房地產(chǎn)商提供融資需求,進(jìn)行長(zhǎng)租公寓的租賃探索;第三是以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、平安銀行等為代表的與第三方中介合作提供的個(gè)貸產(chǎn)品。
以當(dāng)前的情況來(lái)看,與第三方合作、針對(duì)個(gè)人提供租金貸相關(guān)業(yè)務(wù)的銀行相對(duì)比較敏感。
“我們此前選取了某一線城市進(jìn)行了試點(diǎn),原本計(jì)劃將此模式向全國(guó)推廣,但是現(xiàn)在全部暫停了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。”某銀行內(nèi)部人士對(duì)《投資者報(bào)》記者說(shuō)。
據(jù)了解,此前還有銀行針對(duì)租房信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了內(nèi)部的條線劃分,人員配備,現(xiàn)在也已經(jīng)擱置。
某金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,租金貸最大的問(wèn)題是形成沉淀資金,多家銀行停止租金貸業(yè)務(wù),主要是出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)考慮,畢竟目前對(duì)長(zhǎng)租公寓資金監(jiān)管還有所欠缺。在銀行的利潤(rùn)中,涉及租金貸款利潤(rùn)占比并不高,如今這塊小業(yè)務(wù)卻卷入輿論風(fēng)波,銀行暫停租金貸業(yè)務(wù)可緩解輿論壓力。對(duì)信貸規(guī)模影響甚微
對(duì)于銀行資金進(jìn)入租房市場(chǎng)的原因,建設(shè)銀行向《投資者報(bào)》記者宣稱,國(guó)家提出了“租購(gòu)并舉”的住房政策,建設(shè)銀行響應(yīng)國(guó)家號(hào)召,投入了大量的人力物力,搭建租賃服務(wù)平臺(tái),推出配套金融服務(wù),來(lái)發(fā)展住房租賃市場(chǎng),尤其是培育長(zhǎng)租市場(chǎng)。
“當(dāng)前樓市限購(gòu)政策力度不減,銀行作為商業(yè)機(jī)構(gòu)也希望能夠培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。”某銀行方面對(duì)《投資者報(bào)》記者說(shuō),從銀行自身角度來(lái)講,占領(lǐng)租房信貸市場(chǎng)之后利潤(rùn)可期也是原因之一。
租金貸款業(yè)務(wù)還處于起步階段,目前僅建設(shè)銀行向《投資者報(bào)》記者披露了其“按居貸”數(shù)據(jù):截至8月25日,“按居貸”累計(jì)發(fā)放196筆,總計(jì)1361.61萬(wàn)元,余額923.63萬(wàn)元。
“我們業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間很短,規(guī)模非常小,所以暫停業(yè)務(wù)不會(huì)對(duì)公司信貸規(guī)模產(chǎn)生影響。”另外一家銀行相關(guān)人士向記者表示。
尹振濤表示,需要理性看待租房類信貸產(chǎn)品,在消費(fèi)金融背景下,有場(chǎng)景的金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是需要市場(chǎng)鼓勵(lì)的。“建議引導(dǎo)與房企合作的銀行推出的租賃信貸類產(chǎn)品,提倡‘租售并舉’,一方面對(duì)防控房?jī)r(jià)有幫助;另一方面,銀行的資金成本是最低的,如果讓老百姓在租房上可以用到銀行資金,總比其他中介的高成本產(chǎn)品更好。”某金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人則認(rèn)為,多家銀行暫停租金貸業(yè)務(wù)為市場(chǎng)“降降溫”也是好事,資本陸續(xù)退出,那些利用租金貸高杠桿擴(kuò)張,后續(xù)運(yùn)營(yíng)能力又跟不上的長(zhǎng)租公寓,爆倉(cāng)風(fēng)險(xiǎn)將增加,這也是長(zhǎng)租公寓行業(yè)優(yōu)勝劣汰的好時(shí)機(jī)。
新網(wǎng)銀行副董事長(zhǎng)江海接受《投資者報(bào)》記者采訪時(shí)表示,“租金貸”是公司一款小型場(chǎng)景的業(yè)務(wù),這個(gè)業(yè)務(wù)還在觀察中。租房是國(guó)家鼓勵(lì)的方向,但某個(gè)產(chǎn)品或行業(yè)剛剛興起時(shí),盡管大方向是對(duì)的,但是具體操作過(guò)程中怎樣做到風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶信息獲取,并且能夠?qū)崿F(xiàn)租房平臺(tái)、銀行、客戶的多方共贏,需要磨合。我們覺(jué)得前景還是光明的,但是過(guò)程需要探索。
風(fēng)控決定銀行偏愛(ài)涉房貸
金融信貸成為樓市降溫、支持合理購(gòu)房的手段之后,個(gè)人房貸業(yè)務(wù)增速有所放緩。與2017年中期上市銀行較年初還普遍保持在10%以上的增長(zhǎng)不同,今年年中這一數(shù)據(jù)已經(jīng)平均下降至7%。增幅放緩并不意味著規(guī)模減少,有數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,僅A股上市公司個(gè)人房貸規(guī)模突破20萬(wàn)億元。
不論是房貸按揭還是租房業(yè)務(wù),銀行似乎總是很樂(lè)于參與到涉房貸款中來(lái),對(duì)此,尹振濤向《投資者報(bào)》記者表示,房貸按揭有明確的抵押物,房租貸款有清晰的場(chǎng)景,銀行只要考核每個(gè)人的收入水平、承受能力就能做出判斷。圍繞房地產(chǎn)的金融產(chǎn)品最大的優(yōu)點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)可控,即壞賬低,從資產(chǎn)角度講,涉房貸款比中小企業(yè)貸款和信用貸更具優(yōu)勢(shì)。
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