燥熱的深圳樓市，因盛傳的“貼息經(jīng)營(yíng)貸炒樓”，正處在風(fēng)口浪尖。

昨日深圳轄內(nèi)銀行初步自查結(jié)果出爐：未發(fā)現(xiàn)支小再貸款信貸資金通過(guò)房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸形式流入房地產(chǎn)市場(chǎng)；存在個(gè)別客戶先全款買房，再以該新購(gòu)置房產(chǎn)作為抵押申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的情況，但規(guī)模占比很小。

回歸一個(gè)最根本的邏輯——從銀行實(shí)操層面，究竟如何在貸前對(duì)客戶進(jìn)行把關(guān)準(zhǔn)入，準(zhǔn)確識(shí)別其信用風(fēng)險(xiǎn)與真實(shí)意圖？如何對(duì)抵押品持有時(shí)間過(guò)短的客戶進(jìn)行準(zhǔn)入？如何對(duì)貸后資金進(jìn)行有效追蹤，嚴(yán)防其流入樓市和股市？

這一系列問(wèn)題事關(guān)銀行在嚴(yán)防貸款違規(guī)入樓市的前提下，如何不傷害小微企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)資金獲得性。

記者就此匯總了對(duì)四家轄內(nèi)銀行的采訪，還得到了7個(gè)鮮活案例。

疫情期間客戶準(zhǔn)入門檻變低？

向注冊(cè)不久的企業(yè)發(fā)放貸款，這是此前網(wǎng)傳的深圳銀行業(yè)一些不審慎做法。

作為深耕地方小微金融10年的法人銀行，深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)李文榮堅(jiān)決否認(rèn)了上述網(wǎng)絡(luò)傳聞。

“當(dāng)然不是，我們堅(jiān)持‘下戶調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)’十六字核心調(diào)查技術(shù)，對(duì)所有客戶都做實(shí)盡職調(diào)查。”李文榮說(shuō)。

據(jù)其介紹，3月以來(lái)為支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，銀座村鎮(zhèn)銀行開啟客戶大拜訪行動(dòng)，信貸人員累計(jì)電話聯(lián)系及實(shí)地走訪客戶8000多戶。對(duì)涉及企業(yè)復(fù)工生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求，通過(guò)分析企業(yè)資產(chǎn)與負(fù)債的變化情況，并對(duì)購(gòu)銷合同、訂單等信息進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，確認(rèn)申請(qǐng)授信金額是否合理，核實(shí)借款用途的真實(shí)性。此外，對(duì)于成立或受讓時(shí)間較短的借款人還會(huì)開展進(jìn)一步的嚴(yán)格審查。

招行深圳分行負(fù)責(zé)人則表示，貸前客戶經(jīng)理必須實(shí)地考察借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、審查借款人/借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)流水與貸款規(guī)模匹配度等手段核查小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)真實(shí)性，不向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)流水不真實(shí)的空殼企業(yè)發(fā)放貸款。

上海銀行深圳分行負(fù)責(zé)人稱，對(duì)經(jīng)營(yíng)貸客戶準(zhǔn)入時(shí)均要求其必須注冊(cè)一年以上，必須提供對(duì)公對(duì)私真實(shí)流水；在審批中重視需求合理性審查。

“我行對(duì)營(yíng)銷抵押貸客戶來(lái)源有專門要求，例如存量按揭戶中有實(shí)體經(jīng)營(yíng)且有融資需求的，核心客戶上下游企業(yè)，和員工個(gè)人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系密切的，這樣一方面提高了客戶質(zhì)量，一方面也能有效杜絕不良中介偽造資料協(xié)助陌生客戶套取信貸資金。”該人士表示。

深圳中行則強(qiáng)調(diào)了經(jīng)營(yíng)貸準(zhǔn)入門檻一直是“借款人企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)1年以上”。

上述銀行均稱：不存在貼息資金進(jìn)入房市的情形。在即將開展的申請(qǐng)貼息工作中，將嚴(yán)格按照市政府相關(guān)要求對(duì)相關(guān)貸款主動(dòng)審查，杜絕騙取財(cái)稅優(yōu)惠補(bǔ)貼的行為發(fā)生。

有房產(chǎn)抵押就放貸？

“小微金融不是‘見(jiàn)樓就貸’。”李文榮說(shuō)。

李文榮介紹，對(duì)于通過(guò)房產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的企業(yè)主，該行信貸人員都會(huì)上門核實(shí)抵押物評(píng)估價(jià)值、抵質(zhì)押狀態(tài)以及房產(chǎn)持有時(shí)間等情況，不滿半年的房產(chǎn)不予申請(qǐng)抵押貸款，以防止信貸資金被挪用變相流入房市。

具體來(lái)看：該行疫情期間該行累計(jì)發(fā)放抵押貸款16筆，總金額3224萬(wàn)元，所有抵押房產(chǎn)持有期限均在3年以上。

招行深圳分行上述負(fù)責(zé)人表示，該行嚴(yán)格審查借款人對(duì)抵押物的持有時(shí)間，對(duì)于房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)抵押經(jīng)營(yíng)貸的業(yè)務(wù)加強(qiáng)調(diào)查，對(duì)于押品持有時(shí)間過(guò)短的不予準(zhǔn)入。該行要求抵押物持有時(shí)間原則上不少于6個(gè)月，今年以來(lái)共發(fā)放抵押經(jīng)營(yíng)貸5893筆，其中抵押房產(chǎn)持有時(shí)間1年以上的占比超90%。

關(guān)于房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸，深圳中行則強(qiáng)調(diào)， “借款人企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)1年以上”“抵押房產(chǎn)持有時(shí)間不低于6個(gè)月”等貸款準(zhǔn)入政策一直未變，不存在房產(chǎn)交易完成后，短期內(nèi)申請(qǐng)抵押經(jīng)營(yíng)貸的情形。

上海銀行深圳分行負(fù)責(zé)人表示，原則上要求抵押房產(chǎn)過(guò)戶時(shí)間在貸款申請(qǐng)半年以前。自年初以來(lái)，該行發(fā)放抵押經(jīng)營(yíng)貸拳頭產(chǎn)品“宅即貸”34筆，金額合計(jì)2.2億元。所有貸款抵押房產(chǎn)持有時(shí)間在8個(gè)月至5年不等。

綜上，上述幾家銀行均沒(méi)有出現(xiàn)客戶全款買房，然后用新購(gòu)房產(chǎn)作為抵押向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的情形。

資金進(jìn)入開發(fā)商賬戶將被重點(diǎn)排查

對(duì)于支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的貸款資金去向如何跟蹤，怎樣確保真實(shí)合規(guī)，不進(jìn)入樓市和股市？

李文榮表示，貸款資金的使用情況會(huì)通過(guò)相關(guān)支付憑證、受托支付與貸后檢查相結(jié)合的交叉檢驗(yàn)方式，確保每筆資金真正用于復(fù)工復(fù)產(chǎn)。同時(shí)，嚴(yán)查并禁止信貸資金借道回流借款人賬戶或違規(guī)流入房市，對(duì)借款人貸后房產(chǎn)新增情況也加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。

招商銀行深圳分行人士表示，該行對(duì)全量房抵經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)的貸款資金流向進(jìn)行了監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放后資金轉(zhuǎn)入或刷卡進(jìn)入開發(fā)商賬戶，并對(duì)交易可疑數(shù)據(jù)進(jìn)行重點(diǎn)排查，對(duì)于違規(guī)貸款采取額度暫停，不予進(jìn)行貼息申報(bào)，并提前收回貸款的措施。

中行深圳市分行表示，對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸金額50萬(wàn)元以上的，嚴(yán)格執(zhí)行受托支付的要求，并對(duì)貸款資金流向進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，夯實(shí)貸款管理要求。

上海銀行深圳分行人士稱，已持續(xù)通過(guò)貸后系統(tǒng)監(jiān)測(cè)貸款資金流向，例如年初曾發(fā)現(xiàn)一貸款戶貸款資金流向其關(guān)聯(lián)企業(yè)，隨即提前收回貸款；在貸后管理中明確首次貸后檢查資料采集須重點(diǎn)關(guān)注借款人及配偶的征信中是否存在新增或減少房貸的情形。

違規(guī)入樓市貸款已收回

目前，已有銀行監(jiān)測(cè)到數(shù)例貸款違規(guī)入樓市灰色操作，并對(duì)此進(jìn)行有效攔截。其中招行深圳分行人士就表示，今年以來(lái)共發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)貸款3筆，均已提前收回違規(guī)貸款。

現(xiàn)將三家銀行共計(jì)七個(gè)例子呈現(xiàn)如下：

案例一：##科技（深圳）有限公司，在招行深圳分行存量已有200萬(wàn)元小微貸款，近期新向該行申請(qǐng)500萬(wàn)元小微貸款。招行深圳分行審查發(fā)現(xiàn)借款人近半年經(jīng)營(yíng)性流水僅150萬(wàn)元左右，新增貸款金額與借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模不匹配，貸款資金用途存疑，拒絕準(zhǔn)入。

案例二：借款人張*貴，2019年12月11日拍賣取得產(chǎn)權(quán)，價(jià)格約163萬(wàn)元。2020年3月17日按評(píng)估價(jià)7成向招行深圳分行申請(qǐng)小微經(jīng)營(yíng)貸150萬(wàn)元，申貸時(shí)產(chǎn)權(quán)取得時(shí)間已滿3個(gè)月，審批人員在審批時(shí)判斷其資金用途涉賺置換拍賣購(gòu)房款，于是拒單。

案例三：深圳市##貿(mào)易有限公司，2月在招行深圳分行申請(qǐng)小微貸款450萬(wàn)，審貸官審查實(shí)調(diào)照片時(shí)，發(fā)現(xiàn)辦公場(chǎng)所位于住宅小區(qū)內(nèi)，辦公場(chǎng)所內(nèi)無(wú)辦公器材等設(shè)施，且現(xiàn)場(chǎng)無(wú)人員辦公，經(jīng)營(yíng)真實(shí)性存疑，拒絕準(zhǔn)入。

案例四：借款人張某，向招行深圳分行申請(qǐng)小微貸款時(shí)，提供了配偶流水。審查發(fā)現(xiàn)，近期配偶流水中有“定金”備注的交易記錄，經(jīng)客戶經(jīng)理再次調(diào)查核實(shí)，確認(rèn)客戶近期準(zhǔn)備買房，本筆經(jīng)營(yíng)貸貸款資金存在流入樓市的可能，拒絕準(zhǔn)入。

案例五：中行深圳分行客戶經(jīng)理上門查看某企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況時(shí)，發(fā)現(xiàn)某借款人經(jīng)營(yíng)地址位于鹽田區(qū)某小區(qū)，其實(shí)際用途是住家且并無(wú)員工在場(chǎng)?？蛻粢庀蛏暾?qǐng)貸款600萬(wàn)元用于購(gòu)買電腦設(shè)備，通過(guò)客戶經(jīng)理與其溝通了解到公司并無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)，另經(jīng)過(guò)上網(wǎng)比對(duì)電腦單價(jià)，明顯低于客戶采購(gòu)單價(jià)，初步判斷為空殼公司且用途不真實(shí)，中行深圳分行拒絕了客戶的貸款申請(qǐng)。

案例六：中行深圳分行客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)某借款人公司注冊(cè)資本僅10萬(wàn)元，無(wú)相應(yīng)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，申請(qǐng)700萬(wàn)元經(jīng)營(yíng)貸款。該行判斷與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模不匹配，另外發(fā)現(xiàn)其家庭資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)80%，判斷屬資金饑渴型客戶，因此拒絕了該客戶申請(qǐng)。

案例七：一位客戶申請(qǐng)時(shí)抵押物處于毛坯狀態(tài)，上海銀行深圳分行認(rèn)為有炒房嫌疑，在客戶無(wú)法提供全面經(jīng)營(yíng)信息的情況下，拒絕了貸款申請(qǐng)。