“房住不炒”！今年以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次重申這一房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的主基調(diào)。從銀行的角度來(lái)講，更是在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求下，層層設(shè)立防火墻防止資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著監(jiān)管層加大對(duì)消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，北京地區(qū)已有多家銀行不辦理住房抵押消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，仍辦理業(yè)務(wù)的部分銀行則表示，已經(jīng)加大對(duì)消費(fèi)貸款審查力度。

但是，即便面對(duì)強(qiáng)監(jiān)管，仍有中介公司向客戶支招“首付貸”，即通過(guò)周轉(zhuǎn)借款過(guò)橋湊足首付并申請(qǐng)按揭貸款，放款后再去銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸還清首付中的加杠桿部分。

經(jīng)營(yíng)貸接過(guò)消費(fèi)貸“大旗”

首付貸借“馬甲”重現(xiàn)江湖

近期，銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)采取一系列措施嚴(yán)格監(jiān)控消費(fèi)貸等資金流入房地產(chǎn)。例如，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，5月9日，銀保監(jiān)會(huì)起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》。值得注意的是，新規(guī)將個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸設(shè)定成20萬(wàn)上限的授信額度，不得用于購(gòu)房、炒股等；另外，嚴(yán)格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個(gè)人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)合作。

《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪北京多家銀行了解到，不少銀行已經(jīng)取消住房抵押消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，未取消的銀行在貸前、貸中、貸后均加大審查力度，并且執(zhí)行受托支付的要求，對(duì)貸款資金流向進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控。同時(shí)，對(duì)借款人貸后房產(chǎn)新增情況也加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。

“我行已經(jīng)不做抵押類消費(fèi)貸了，目前主要做信用貸以及經(jīng)營(yíng)貸。”位于北京市海淀區(qū)一家國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員向記者表示，消費(fèi)貸由于很難監(jiān)管貸款用途，風(fēng)險(xiǎn)太大，一旦查出違法違規(guī)對(duì)個(gè)貸經(jīng)理的處罰力度很大。

一些股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)工作人員稱，他們已經(jīng)不開(kāi)展住房抵押消費(fèi)貸業(yè)務(wù)了，建議記者在手機(jī)銀行等線上申請(qǐng)信用貸款，隨借隨還。如果名下有公司也可以申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，年化利率最低5%以上。

另一家國(guó)有大行信貸部門(mén)工作人員向記者表示，盡管目前還做抵押類的消費(fèi)貸，但是需要提交的材料相較之前更多，比如交易對(duì)手、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、營(yíng)業(yè)資質(zhì)證明、收款賬號(hào)等，但是最終批貸的可能性較小。他還補(bǔ)充道：“現(xiàn)在發(fā)票、合同等材料都存在弄虛作假的情況。”

住房抵押“消費(fèi)貸”雖然剎車，盡管監(jiān)管嚴(yán)控，首付貸還是在經(jīng)營(yíng)貸“馬甲”的掩護(hù)下再現(xiàn)江湖。

《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多個(gè)貸款中介宣稱可以通過(guò)幫助購(gòu)房者申請(qǐng)抵押經(jīng)營(yíng)貸獲取購(gòu)房資金。同時(shí)，對(duì)于名下沒(méi)有公司的貸款人，可以為客戶操作“入股”公司。整體下來(lái)，一般收取2萬(wàn)元作為服務(wù)費(fèi)用，主要包括包裝成公司股東的費(fèi)用以及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地的費(fèi)用。

根據(jù)多位房產(chǎn)中介對(duì)本報(bào)記者的介紹，由于監(jiān)管部門(mén)對(duì)消費(fèi)貸嚴(yán)監(jiān)管，建議走經(jīng)營(yíng)貸款的路子，或者先用“過(guò)橋”資金買房，再將房子抵押做“經(jīng)營(yíng)貸”，不僅貸款的金額較高而且利率也比較低，年利率最低達(dá)4.98%。

值得注意的是，由于銀行對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款采取受托支付方式，即必須將錢(qián)款打給經(jīng)營(yíng)用途中的第三方賬戶，因此如果需要第三方賬戶收款，中介要另收貸款金額的千分之三到千分之五的費(fèi)用。

當(dāng)《證券日?qǐng)?bào)》記者詢問(wèn)，“近期監(jiān)管力度很大，這類貸款用于買房會(huì)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)”時(shí)，上述中介業(yè)務(wù)員表示：“我們經(jīng)常與銀行內(nèi)部的人打交道，在一些環(huán)節(jié)上會(huì)和個(gè)貸經(jīng)理提前打通關(guān)系，他們往往睜一只眼閉一只眼。”

多家銀行房貸違規(guī)領(lǐng)罰單

個(gè)人消費(fèi)貸規(guī)模下降

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年監(jiān)管部門(mén)針對(duì)銀行違規(guī)“輸血”樓市已公示至少百?gòu)埩P單，從處罰原因來(lái)看，主要包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、消費(fèi)貸款資金被挪用于購(gòu)房，個(gè)人住房按揭貸款嚴(yán)重不審慎，信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，違規(guī)為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金等。

例如，近期，北京銀保監(jiān)局公布了一張罰單，某國(guó)有大行北京分行因個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)及員工行為管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則被罰款80萬(wàn)元，并責(zé)令改正。

今年4月份，鹽城銀保監(jiān)分局開(kāi)出2020年的第一批罰單，某城商行鹽城分行因個(gè)人消費(fèi)貸違規(guī)發(fā)放，被罰款60萬(wàn)元；行長(zhǎng)也因此受到警告并罰款5萬(wàn)元。浙江銀保監(jiān)局日前公布了兩張罰單，兩家當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行因經(jīng)營(yíng)性貸款和消費(fèi)貸款資金被挪用于購(gòu)房合計(jì)被罰65萬(wàn)元。

從上市銀行2019年年報(bào)也可以看出，部分國(guó)有大行的個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模出現(xiàn)下降。工商銀行年報(bào)顯示，2019年年末，該行個(gè)人消費(fèi)貸金額1935.16億元，較2018年年末減少106.46億元，降幅為5.2%。建設(shè)銀行2019年個(gè)人消費(fèi)貸款金額為1895.88億元，較2018年減少205.37億元，降幅9.77%。

央行近日發(fā)布的《2020年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年一季度末，本外幣住戶經(jīng)營(yíng)性貸款余額11.84萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.0%，比上年末高0.5個(gè)百分點(diǎn)，一季度增加4864億元，同比多增1025億元。住戶消費(fèi)性貸款余額44.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.9%，比上年末低2.4個(gè)百分點(diǎn)，一季度增加7181億元，同比少增7070億元。