起底“房抵貸”代辦江湖：有人申請(qǐng)小微企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照借道購(gòu)房

中國(guó)證券報(bào)

“有客戶通過(guò)申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等方式獲得‘房抵貸’，將資金轉(zhuǎn)入親屬賬戶后，以親屬名義買房。在銀行對(duì)其賬戶監(jiān)控期結(jié)束后，客戶將這套房產(chǎn)過(guò)戶到自己名下，如此就完成了曲線購(gòu)房全流程。”某普惠金融公司客戶經(jīng)理告訴中國(guó)證券報(bào)記者，盡管當(dāng)前銀行多舉措嚴(yán)防資金違規(guī)流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，但仍有人頂風(fēng)作案，利用“房抵貸”違規(guī)購(gòu)買房產(chǎn)。

花招迭出

“房抵貸”是指借款人以自然人名下的房產(chǎn)作抵押，向銀行申請(qǐng)一次性或循環(huán)使用的消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)用途的人民幣貸款。“房抵貸”與俗稱“房貸”的個(gè)人住房按揭貸款不同，二者分屬銀行兩條業(yè)務(wù)線。

上述客戶經(jīng)理向中國(guó)證券報(bào)記者透露，現(xiàn)在個(gè)人申請(qǐng)“房抵貸”不容易審批下來(lái)，而小微企業(yè)申請(qǐng)“房抵貸”審批較寬松。有客戶會(huì)通過(guò)申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等方式，完成借道“房抵貸”購(gòu)房全流程。

除親屬協(xié)助外，也有中介機(jī)構(gòu)幫助客戶運(yùn)作此事。一位“助貸”業(yè)務(wù)人士介紹，代辦“房抵貸”的中介機(jī)構(gòu)可幫客戶墊付全款代購(gòu)房產(chǎn)，之后將房產(chǎn)過(guò)戶給客戶，客戶再用這套房產(chǎn)向銀行申請(qǐng)“房抵貸”，甚至在中介機(jī)構(gòu)幫助下申請(qǐng)其他渠道貸款，將所獲資金用于償還中介機(jī)構(gòu)當(dāng)初的全款出資，并支付服務(wù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)一般為貸款金額的1％至3％。此后客戶只需向銀行償還貸款即可，與中介機(jī)構(gòu)再無(wú)關(guān)聯(lián)。

審批從嚴(yán)

近期，銀行“房抵貸”業(yè)務(wù)進(jìn)一步收緊。一位國(guó)有大行客戶經(jīng)理說(shuō)，從銀行角度講，個(gè)人申請(qǐng)的“房抵貸”資金流向復(fù)雜，易觸碰監(jiān)管紅線，監(jiān)控成本高，因此銀行放緩了審批節(jié)奏，有些甚至干脆不批。

另一家國(guó)有大行客戶經(jīng)理告訴中國(guó)證券報(bào)記者，對(duì)“房抵貸”業(yè)務(wù)申請(qǐng)，銀行會(huì)問(wèn)得很細(xì)。

他舉例說(shuō)，前不久有客戶咨詢“房抵貸”業(yè)務(wù)。在被問(wèn)及申請(qǐng)貸款用途時(shí)，客戶稱需貸款200萬(wàn)元用于購(gòu)置車輛。“這種理由的貸款一般無(wú)法獲準(zhǔn)通過(guò)。”這位客戶經(jīng)理表示，一方面，該行放出的“房抵貸”資金只能用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，申請(qǐng)人必須是正常經(jīng)營(yíng)且能提供三年“流水”的企業(yè)；另一方面，如果客戶申請(qǐng)用于消費(fèi)的貸款，銀行提供的額度僅為10萬(wàn)元至20萬(wàn)元。“而且有附加條件：受托支付，比如購(gòu)買車輛，銀行會(huì)直接把錢匯給4S店；若用于其他消費(fèi)，客戶需提供消費(fèi)發(fā)票。”

分析人士表示，個(gè)人“房抵貸”業(yè)務(wù)收緊，除與監(jiān)管趨嚴(yán)有關(guān)外，還與銀行貸款額度息息相關(guān)。易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，“房抵貸”業(yè)務(wù)收緊的原因可能在于銀行貸款額度開始收緊。一位股份行人士表示，每年年底銀行一般會(huì)收緊貸款。

加強(qiáng)監(jiān)控

針對(duì)客戶用“房抵貸”資金曲線購(gòu)房的現(xiàn)象，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企表示，如果通過(guò)房產(chǎn)抵押申請(qǐng)的貸款，不管是按揭還是經(jīng)營(yíng)貸款，要求銀行監(jiān)控資金流向，確保資金流向申請(qǐng)時(shí)的標(biāo)的，如果流向房地產(chǎn)市場(chǎng)要堅(jiān)決糾正。

“現(xiàn)在無(wú)論是在審批節(jié)奏還是對(duì)客戶賬戶的監(jiān)控方面，銀行都加強(qiáng)了管理。”多位銀行人士稱。

某銀行員工提醒，利用“房抵貸”曲線購(gòu)房嚴(yán)重違反“房抵貸”資金用途規(guī)定，一旦被監(jiān)控到，銀行就會(huì)進(jìn)行催收。對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的，銀行將提起訴訟。“銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系日益完善，客戶不要鋌而走險(xiǎn)，否則得不償失。”他說(shuō)。

某城商行客戶經(jīng)理稱，客戶在與“房抵貸”中介機(jī)構(gòu)交涉過(guò)程中會(huì)泄露個(gè)人信息，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

分析人士認(rèn)為，“房抵貸”亂象與房?jī)r(jià)息息相關(guān)，只要房?jī)r(jià)穩(wěn)定，這種亂象就會(huì)越來(lái)越少。以北京為例，2016年至2017年，一些小額貸款客戶將貸款資金用于購(gòu)房，但北京近幾年房?jī)r(jià)變動(dòng)不大，通過(guò)“房抵貸”借錢炒房的客戶明顯減少。