上班路上很多人都見過，在理財公司門前，拿著宣傳資料、排隊領小禮品的大爺大媽們。更有甚者，一些不法機構胃口極大，瞄上了老人們安身立命的房產。讓“以房養(yǎng)老”的美好愿景，變成了攬財的借口。
中國養(yǎng)老市場方興未艾，養(yǎng)老住宅、老年公寓、老年療養(yǎng)院、老年房產理財等名目層出不窮，而打著“高收益”旗號的詐騙陷阱也接踵而至。
在業(yè)務員的推銷洗腦、高利息的利誘和不法分子的惡意串通之下，不少老人防不勝防，最后甚至房財兩空。近幾年，這一騙局屢禁不止，為什么“以房養(yǎng)老”成為非法集資的重災區(qū)？誰該為“以房養(yǎng)老”騙局埋單？
打著“以房養(yǎng)老”的幌子非法集資
“理財公司的伎倆是利用小恩小惠把老人忽悠過去，然后步步為營，套路老人的房產。非法集資機構瞄準老人房產，主要是因為房屋價值高，通過抵押等方式套取資金便捷，而且資金額比較大。”北京金訴律師事務所主任王玉臣律師稱，這樣的詐騙案例很多年前就已出現(xiàn)，“天上不會掉餡餅，掉下來的只是陷阱。”
另據廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉介紹，一些機構以“以房養(yǎng)老”“養(yǎng)老公寓”等名目設置的陷阱，很多老年人單純地以為將房產抵押，就可以獲得不錯的養(yǎng)老收入，于是被套入了陷阱。
2月19日，北京打非辦就對“以房養(yǎng)老”為名的非法集資騙局與陷阱揭底。近幾年，不少公司打著“以房養(yǎng)老”旗號，通過召開推介會、社區(qū)宣傳等方式，誘使老年人抵押房屋以獲得出借資金，再將資金購買其“理財產品”并承諾給付高額利息。
具體而言，北京打非辦進一步介紹稱，“此類公司和團伙通常以某理財公司代理人或業(yè)務員的身份向老年人介紹理財產品，說服老人通過抵押房產獲得抵押款進而投資所謂的理財產品，承諾老人4%-6%左右的年化收益；而另一面，此類公司和團伙又會將老人的房產抵押給第三方，并許給第三方12%-24%的高額利息，最后在收取足夠抵押款后攜款跑路。”
3月2日，深圳打非辦及民政局聯(lián)合發(fā)布《關于防范借養(yǎng)老服務之名吸納公眾資金的風險提示》。據深圳打非辦介紹，一些不法企業(yè)以“以房養(yǎng)老”為名，通過為投資人包辦房產抵押借款等形式吸儲，并以可實現(xiàn)“以房養(yǎng)老”“每月坐享高息收益”等名義進行宣傳。
與此同時，以房養(yǎng)老的騙局也受到最高人民法院的關注。2月24日，最高人民法院發(fā)布了人民法院老年人權益保護十大典型案例，其中就包括“以房養(yǎng)老”、打擊“套路貸”的案例。
最高人民法院稱，近年來，“以房養(yǎng)老”理財騙局事件頻發(fā)。許多老年人為投資“以房養(yǎng)老”理財項目，將自有房產進行抵押，背負巨額債務，又在行為人的惡意串通之下失去自有房產，導致房財兩失。
“以房養(yǎng)老”騙局為何屢見不鮮？
“以房養(yǎng)老”非法集資的騙局大體相同，將老人的房屋辦理抵押借款，一旦資金鏈斷裂，該類公司和團伙攜款跑路，房產被行使抵押權，老人面臨房屋拍賣、“流離失所”的風險。
即便未攜款跑路，深圳打非辦也發(fā)現(xiàn)，這部分機構或個人往往不具備資質、無正當實體、收益，與其承諾的回報不匹配、資金安全無保障，其運作模式違背價值規(guī)律，資金運轉和高額返利也難以長期維系。
而且在騙子精心構筑的陷阱中，往往涉及三方甚至多方主體，而抵押合同主體分別是老人與第三方，因此，抵押房產的老年人通常成為第三方討債的對象。
對此，北京打非辦將“以房養(yǎng)老”非法集資的作案形式歸結為三大特點：一是假借國家“以房養(yǎng)老”政策名義，詐騙手段具有誘惑性；二是詐騙過程復雜，呈現(xiàn)出分工化、鏈條化的特點；三是以公證的方式規(guī)避法律，以合法形式掩蓋非法目的。
“一些老人被騙后，因為對方做的手續(xù)很完整，而且本身就是設計好的一個騙局，打官司都很難贏。有不少人最后都拿不回被騙的房錢。”王玉臣律師這樣表示。
為何此類案件多年以來難以根除？最高人民法院認為，原因之一是一些不法分子常常在法律空白或者規(guī)定不明確的領域，利用老年人性格特點以及尋求投、融資渠道的迫切心理，披上“迷惑外套”變裝成“以房養(yǎng)老”理財項目，進而非法占有老年人房產。
這類不法機構專挑老年人下手，主要原因是老年人在認知上有盲區(qū)，分辨真?zhèn)蔚哪芰Σ粡?，容易被蒙蔽。據王玉臣律師介紹，很多老年人是空巢老人，子女不在身邊，甄別不了詐騙信息。不少子女因為工作家庭等原因，對老人的關注少，這也讓空巢老人變得很空虛。而騙子往往用甜言蜜語、悉心陪伴，取得老人的信任。等發(fā)現(xiàn)苗頭不對后，很多老人也不敢跟子女說，不能及時采取有效方法止損，一錯再錯。
王玉臣律師曾在2019年接觸一位當事人。據他介紹，這位阿姨被騙之后，怕女兒著急，不敢跟女兒說，甚至曾想過“以命相搏”。
以房養(yǎng)老、養(yǎng)老地產為非法集資背了“黑鍋”
除了上述老人將房產抵押之外，深圳還集中提示了其他“借養(yǎng)老服務之名吸納公眾資金”的情形，其中包括掩蓋以提供“養(yǎng)老服務”、以投資“養(yǎng)老項目”、以銷售“養(yǎng)老公寓”名義吸收資金。
比如，以投資、加盟、入股養(yǎng)生養(yǎng)老基地、老年公寓等項目名義，承諾高額回報非法吸收公眾資金。這也是以“合法”運營養(yǎng)老機構、提供養(yǎng)老服務之名掩非法集資之實。
再比如，以銷售虛構的養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老山莊等名義，或者以返本銷售、售后返租、約定回購等方式銷售養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老山莊，或者以入住老年公寓后給予優(yōu)惠打折、不入住則給予高于銀行利息分紅的方式非法吸收公眾資金。
為什么非法集資者將以房養(yǎng)老以及養(yǎng)老地產作為目標？從目前來看，中國的老齡化正在加速，也讓很多人陷入“老有所養(yǎng)”的憂慮。新京報記者從部分養(yǎng)老機構了解到，目前困擾養(yǎng)老行業(yè)的主要是老年人的支付問題，有的是沒有支付能力，有的是舍不得支付。
對此，李宇嘉表示，現(xiàn)在老年人對自己的健康、養(yǎng)老問題都非常關注，但是退休以后的收入能否支撐養(yǎng)老、疾病，有著很大的不確定性。
李宇嘉還稱，現(xiàn)階段中國主要是9073的養(yǎng)老模式，即：90%家庭自我照顧、7%社區(qū)居家養(yǎng)老服務、3%機構養(yǎng)老，市場上正規(guī)的養(yǎng)老機構很少。因為養(yǎng)老服務供給的不足，國家對養(yǎng)老市場的扶持力度比較大，因此，市場上很多機構打著養(yǎng)老的旗號詐騙，進行非法集資、非法吸收公眾存款。
而提到“以房養(yǎng)老”，其是從2014年部分城市“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”開始的，但是進展并不盡如人意。
近幾年，在養(yǎng)老需求的推動下，各式養(yǎng)老地產也開始陸續(xù)出現(xiàn)。不過，在李宇嘉看來，很多開發(fā)商以老年人的名義來投資公寓，盡管有產權，但其實并不是養(yǎng)老地產，主要是缺失一體化的養(yǎng)老服務，并不是嚴格意義上的養(yǎng)老地產。
在業(yè)內人士看來，在以房養(yǎng)老和養(yǎng)老地產缺乏的背景下，非法集資者將其作為誘餌，來吸引老年群體才會屢屢得逞。
提高風險和法律意識，規(guī)避投資陷阱
對于已成事實的受騙人，王玉臣律師認為，最好的方法就是報案，交由司法機關去處理。
李宇嘉也表示，除了第一時間向公安機關及時報案外，還要到社區(qū)居委會反映情況，看社區(qū)內的老人是否也有類似的經歷，找一些線索來追溯不法機構。不過，李宇嘉認為，最關鍵的是預防，因為詐騙事實一旦形成，追溯確實很難。
事實上，“以房養(yǎng)老”騙局，折射出老人們風險意識和法律意識的匱乏。老年人亟須提高防騙意識，徹底打消“天上掉餡餅”的幻想。正如北京打非辦提示，“應謹記高回報伴隨高風險，切勿為了追求高收益輕信各類營銷話術。”
對于老年群體，北京打非辦還提示，如有投資需求，請及時同家人或其他專業(yè)人士商量請教，尤其是面對大額投資，切不可一意孤行進了圈套。對于所投資的項目要謹慎挑選，選擇正規(guī)的投資渠道，并竭盡所能對項目進行調查。
最高人民法院也提醒老年人，還需時刻保持理性和冷靜，審慎選擇投、融資渠道，以免落入“請君入甕”的“套路”之中。
深圳打非辦和深圳市民政局建議，老年人及家屬應謹慎甄別養(yǎng)老機構，未經民政部門或市場監(jiān)管部門登記備案的養(yǎng)老機構，不要入住、不要投資，更不要向其支付任何資金。同時亦要求養(yǎng)老機構不得以任何名義，以承諾高額回報為誘餌，采取公開宣傳方式，向社會公眾吸收資金。
據悉，在對“套路貸”采取刑事手段打擊的同時，最高人民法院亦表示，注重通過民事審判依法維護老年人的合法財產權益，保障人民群眾老有所養(yǎng)、住有所居，切實享受到國家“以房養(yǎng)老”政策的紅利。
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