“總體來說，房貸集中度新規(guī)的過渡期相對充裕，預計該新規(guī)對貸款規(guī)模增長的影響較小，超標部分會逐年消化。”

“購房按揭貸款現(xiàn)在我們銀行暫時不做。前段時間是可以的，但現(xiàn)在額度收緊。就算我做你這一單，放款也要等到明年了。”4月7日，在《國際金融報》記者以計劃貸款者身份走訪滬上銀行網點時，寧波銀行上海某支行客戶經理抱歉地對記者說。

記者采訪了解到，2021年以來，隨著監(jiān)管嚴格落實房地產貸款集中度管理要求、對信貸資金違規(guī)流入房市的打擊力度不斷升級，不少銀行放款額度均出現(xiàn)緊張，甚至已有銀行停止房貸申請。

有銀行暫停房貸業(yè)務

“我們銀行所有個人房貸業(yè)務都不接了，你可以問下別的銀行。”寧波銀行某客戶經理對記者稱，“你申請是可以申請，但放款要等到明年了，所以沒必要，不如問下別的銀行。”

隨后，《國際金融報》記者致電上海多家銀行發(fā)現(xiàn)，對于個人房貸的收緊并不是個別現(xiàn)象，在額度緊張和嚴監(jiān)管的雙重壓力下，不少銀行并不想在個人房貸上“冒險”。

“現(xiàn)在我們只做批量的、平臺介紹來的單子，因為現(xiàn)在額度很緊張。我覺得這也是個大趨勢，就是個人依附平臺，借平臺之力向銀行貸款。”某城商行個人按揭經理告訴《國際金融報》記者，這也省了“散戶”跑銀行的麻煩。

究其原因，還是監(jiān)管嚴苛，銀行不愿冒風險。上述城商行客戶經理表示，銀行生怕被監(jiān)管抓到小毛病，因為監(jiān)管對照的就是一條一條的條例，并不會聽你的具體情況。“現(xiàn)在是監(jiān)管查的最嚴的時候，已經有銀行被查出經營貸流入房市被要求抽貸了，別的銀行看著也不敢冒風險。”該客戶經理坦言：“現(xiàn)在額度很緊張，我放別的更好的貸款不香嗎？”

3.39億貸款違規(guī)入樓市

4月7日，記者從上海銀保監(jiān)局獲悉，自3月1日開始，該局選取轄內16家銀行開展了經營貸、消費貸違規(guī)流入房市專項稽核調查。截至目前，本次監(jiān)管稽核調查已發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產市場，同時還發(fā)現(xiàn)部分銀行首套房認定不準確、數(shù)據填報不規(guī)范以及外部“助貸”機構違規(guī)問題突出等情況。

上海銀保監(jiān)局稱，在監(jiān)管方面的稽核調查之下，六類典型違規(guī)案例浮出臺面，包括：個人經營貸款違規(guī)用于支付購房首付款；企業(yè)經營貸違規(guī)用于支付購房款；消費貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款；部分空殼公司集中作為受托支付交易對手，接收多筆個人經營貸款，部分貸款資金涉嫌回流至借款人并用于購房；房產企業(yè)違規(guī)向購房客戶提供首付資金；小額貸款公司貸款用于購房認籌。

根據轄內商業(yè)銀行自查和監(jiān)管稽核調查情況，上海銀保監(jiān)局對銀行就切實防控經營貸、消費貸違規(guī)流入房地產市場，提升金融服務實體經濟質效等工作提出要求，主要內容包括：對照有關監(jiān)管要求，限時整改問題貸款；對于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，并作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務平臺；對于經營貸、消費貸等信貸資金違規(guī)挪用于房地產領域的，應及時采取實質性管控措施；加強銀行員工管理，強化員工法制合規(guī)教育，在開展業(yè)務中正面引導借款人合法合規(guī)使用信貸資金；對于存在違規(guī)行為的銀行員工，應予以內部問責或紀律處分等。同時，上海銀保監(jiān)局已將稽核調查中發(fā)現(xiàn)的有關小額貸款公司、典當公司、房地產公司及房產經紀公司違規(guī)問題線索移交地方政府相關部門，形成監(jiān)管合力，共同打擊房地產市場違規(guī)行為。

房貸占比“踩紅線”

另有股份制銀行內部人士對《國際金融報》記者表示，其所在行房貸額度也很緊張，基本也放不了。“這一情況與去年底下發(fā)的房地產貸款集中度管理制度密切相關”。

2020年的最后一天，央行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，對銀行房地產貸款、個人住房貸款占比提出上限要求，并對全部銀行分為五檔進行管理。

而從已披露的2020年年報來看，不少上市銀行撞上房貸紅線，面臨調整壓力。

第一檔銀行中，6家大銀行房地產貸款占比均在紅線之下，但建設銀行、中國銀行占比超過39%，逼近40%的紅線。個人住房貸款占比方面，建設銀行（34.73%）、郵儲銀行（34%）超過32.5%的紅線。

位于第二檔的股份制銀行中，招商銀行、興業(yè)銀行房地產貸款占比分別為33.12%、34.56%，個人住房貸款占比分別為25.35%、26.55%，均超過27.5%和20%的上限。另外，中信銀行個人住房貸款占比也超過20%，房地產貸款占比則逼近27.5%的紅線。

調整優(yōu)化信貸結構

在這樣的情況下，銀行將如何調整貸款結構，是否會出現(xiàn)大規(guī)模停貸？

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，貸款政策收緊是大趨勢，但需要客觀看待“收緊”的含義，對于合理的購房需求，依然會有充裕的貸款資金給予支持，所以不需要擔心房貸停貸。當然，各銀行的具體操作是不一樣的，部分可能會適當壓縮一下，但是全面停貸并不現(xiàn)實，房貸業(yè)務依然是銀行貸款的重要業(yè)務之一。

“從近期的貸款市場看，確實相對會收緊點，客觀上也會打擊一些炒房需求，也會引起房價漲幅的收窄。”嚴躍進稱。

盡管個別銀行涉房貸款指標超越“紅線”，但不論從年報表述，還是銀行高管在業(yè)績發(fā)布會上的表態(tài)來看，多家銀行均表示將按政策要求，持續(xù)調整優(yōu)化信貸結構，對在過渡期內達標充滿信心。

作為房地產領域貸款規(guī)模最大的銀行，建設銀行副行長呂家進在2020年業(yè)績發(fā)布會上表示，建行正在采取多種措施，穩(wěn)妥促進對公房地產業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展，保持個人住房按揭貸款合理適度增長，有序降低房地產相關貸款在各項貸款中的占比。“總體來說，房貸集中度新規(guī)的過渡期相對充裕，預計該新規(guī)對貸款規(guī)模增長的影響較小，超標部分會逐年消化”。