如何做好商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務體系建設，是擺在保險公司面前的一道必選題。

近段時間以來，無論是國家統(tǒng)計局公布的第七次全國人口普查結果，還是銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，都讓“養(yǎng)老”及其保障的話題熱度不減。

隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，社會養(yǎng)老需求和養(yǎng)老方式逐步多樣化，但居家養(yǎng)老模式仍是我國老人的首選。

住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品即保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品是創(chuàng)新養(yǎng)老保障方式之一。目前，共有幸福人壽、人保壽險兩家保險公司經(jīng)營這一業(yè)務。

幸福人壽是首家推出保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品且在業(yè)務上取得實質(zhì)性突破的保險公司；而人保壽險近日也在這一業(yè)務上有了新的突破。

幸福人壽表示，未來，幸福人壽將運用數(shù)字化管理工具，基于在研究反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務上積累的經(jīng)驗，著力推動公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型和康養(yǎng)事業(yè)的協(xié)同發(fā)展，繼續(xù)探索打造智慧金融、智慧養(yǎng)老的產(chǎn)品和服務模式。

哪些老人投保意愿相對更強？

保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品是創(chuàng)新型保險業(yè)務，由于缺少基礎數(shù)據(jù)，風險因素復雜，對保險公司合理定價、風險管控提出了相對較高的要求。

具體而言，這是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務。擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權，按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；在身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

幸福人壽“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品“幸福房來寶”自2015年啟動試點至今，惠及北京、上海、廣州、武漢、南京、蘇州、大連、杭州8個城市的209位老人（143戶家庭），參?？蛻羧司骂I取養(yǎng)老金近8000元。截至2021年4月30日，發(fā)放養(yǎng)老金6000余萬元。

從目前的實際運行情況看，保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品是一個小眾業(yè)務，有條件、有需求、有意識使用這種養(yǎng)老方式的人群還不多。其中，失獨孤寡、空巢、低收入老人相對具有更強的投保意愿。

2020年，幸福人壽廣州分公司接到韓阿姨咨詢“以房養(yǎng)老”業(yè)務。韓阿姨是一位孤寡老人，參保的愿望是能夠補充養(yǎng)老金，以便入住心儀的養(yǎng)老院。

在辦理房產(chǎn)評估、盡職調(diào)查時，幸福人壽工作人員發(fā)現(xiàn)每次拜訪韓阿姨都在不同的醫(yī)院，了解后得知，原來韓阿姨嚴重骨質(zhì)疏松、高血壓、貧血，已經(jīng)處于半失能狀態(tài)。為了方便老人，在幸福人壽工作人員的努力下，用10天完成正常情況下要1個月才能完成的現(xiàn)場評估、評估報告審核、律師盡職調(diào)查、盡職調(diào)查報告審核、公證處簽約、合同公證、遺囑公證、抵押登記手續(xù)。

清華大學五道口金融學院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生認為，保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品有一定的發(fā)展空間，影響因素包括人口老齡化的問題；家庭規(guī)?？s小，“失獨”家庭和“空巢”家庭群體的存在，以及獨居比例和護理費用的上升；現(xiàn)代性使得父母與子女的居住距離遠離；養(yǎng)老總量不足、結構失衡、需要多樣化的養(yǎng)老安排；中國家庭的房產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比高等。

第七次全國人口普查主要數(shù)據(jù)結果顯示，我國60歲及以上人口為2.6402億人，占比18.70%，與2010年相比上升5.44%；65歲及以上人口為1.9064億人，占比13.50%，與2010年相比上升4.63%。

此外，本次統(tǒng)計的主要結果顯示，全國共有家庭戶49416萬戶，家庭戶人口為129281萬人；集體戶2853萬戶，集體戶人口為11897萬人。平均每個家庭戶的人口為2.62人，比2010年的3.10人減少0.48人。家庭戶規(guī)模繼續(xù)縮小，主要是受我國人口流動日趨頻繁和住房條件改善年輕人婚后獨立居住等因素的影響。

需要商業(yè)保險公司付出更多努力

保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品與一般商業(yè)保險產(chǎn)品不同，保險公司需要投入和付出得更多。

65歲的田叔叔和李阿姨夫婦是北京的普通退休職工，多年前獨生女兒意外去世。2019年10月，兩位老人參加了街道組織的失獨老人活動。人保壽險北京分公司在活動中介紹了該公司正在開展的保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品“安居樂”。在介紹中，兩位老人對這款產(chǎn)品產(chǎn)生了興趣，但他們對房屋抵押還是存有顧慮，當場并沒有進一步咨詢。

隨著時間的推移，他們改善生活品質(zhì)的愿望依然強烈，對晚年醫(yī)療費用儲備不足的擔心也與日俱增。于是他們聯(lián)系了人保壽險北京分公司，并在2020年10月到公司進行了深入的交流溝通，最終決定投保。

為了給兩位老人提供服務，人保壽險北京分公司成立了專項服務小組。服務人員前后聯(lián)系過6家精神鑒定機構，數(shù)次赴不動產(chǎn)抵押中心溝通確認抵押細節(jié)，還陪著老人到原單位協(xié)調(diào)房產(chǎn)證更換事宜。兩位老人最終完成了盡調(diào)、抵押、公證等環(huán)節(jié)，拿到了保險合同。

馮叔叔和王阿姨則是某街道某社區(qū)的一戶困難家庭。王阿姨因工傷留下殘疾，晚年又罹患高血壓、帕金森等疾病，還承擔著撫養(yǎng)唯一的孫子小馮的責任。了解這家人的實際困難后，在“幸福房來寶”簽約階段，幸福人壽工作人員在聯(lián)合公證、律師上門辦理簽約、見證、合同公證、遺囑公證等各個環(huán)節(jié)，給予諸多特殊處理的特殊照顧。2020年5月，王阿姨和馮叔叔相繼去世，小馮作為指定的繼承人，想贖回房子，可是沒有積蓄。按照合同，繼承人不能贖回就要處分房產(chǎn)?？紤]到實際情況，幸福人壽工作人員協(xié)助小馮向公證處申請費用減免、向主管部門申請?zhí)幹脤捪奁陂g及費用減免等。當年8月，小馮完成贖回。

一位保險業(yè)內(nèi)人士坦言，保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的配套政策還有待完善，比如抵押權、繼承權的處置等規(guī)定，以及在房產(chǎn)抵押登記、交易稅費、辦理公證等方面。

警惕假“以房養(yǎng)老”非法集資騙局

目前，不少老年人對市場上出現(xiàn)的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品真假難辨。

2021年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布關于養(yǎng)老領域非法集資的風險提示。其中提及，以宣稱“以房養(yǎng)老”為名非法集資。一些企業(yè)以非法占有為目的，打著“以房養(yǎng)老”的旗號，通過召開推介會、社區(qū)宣傳等方式，誘使老年人簽訂“借貸”或者變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關協(xié)議，抵押房屋以獲得出借資金，再將資金購買其“理財產(chǎn)品”并承諾給付高額利息等進行非法集資。

銀保監(jiān)會強調(diào)，按照《防范和處置非法集資條例》等有關規(guī)定，對非法集資人、非法集資協(xié)助人將嚴肅追究法律責任，參與非法集資風險自擔。請廣大老年人和家屬提高警惕，增強風險防范意識和識別能力，自覺遠離非法集資，防止利益受損。

某保險公司人士指出，一方面，要堅決打擊打著“以房養(yǎng)老”旗號進行非法集資的騙局；另一方面，要對保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品給予更多正面培育與認同，避免混為一談，引導這一業(yè)務有序發(fā)展。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文指出，以住房反向抵押養(yǎng)老保險為代表的“創(chuàng)新型”商業(yè)保險，面世幾年來始終沒有走出“觀望期”，一直處于供給端不旺、難以滿足需求端要求的初級階段，很多老年人由于難辨真假而上當受騙。這種類型的保險亟需宏觀支持政策、微觀法律環(huán)境的改進、各個部門之間的通力合作。

今年3月，銀保監(jiān)會表示，將從三個方面繼續(xù)做好養(yǎng)老金融各項工作：一是穩(wěn)妥有序推進養(yǎng)老金融試點。在審慎監(jiān)管的前提下，支持相關機構創(chuàng)新開發(fā)并推出各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。加強業(yè)務監(jiān)管，開展相關監(jiān)管制度建設。二是發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險在第三支柱建設中的作用。堅持強化商業(yè)養(yǎng)老保險保障功能，支持開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險。探索開發(fā)適合新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員需求的補充養(yǎng)老保險產(chǎn)品。三是配合相關部門開展第三支柱相關制度建設，并做好配套工作。穩(wěn)步推動稅延養(yǎng)老保險試點業(yè)務發(fā)展。