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  • 11家上市銀行按揭貸款“踩紅線”,涉房貸款繼續(xù)“瘦身”

    2021年09月07日 08:19
    來源:證券時報
    隨著A股上市銀行半年報披露完畢,各銀行上半年涉房貸款占比也逐一顯現(xiàn)。
    記者梳理41家A股上市銀行披露的涉房貸款比例數(shù)據后了解到,目前仍有11家銀行的個人住房貸款占比超出監(jiān)管要求,10家銀行的房地產業(yè)貸款超出“紅線”。另一方面,上市銀行涉房貸款的不良貸款率也明顯上升,資產質量承壓。
    同時,在A股上市銀行中,多數(shù)滿足監(jiān)管要求,但不少銀行仍選擇對房地產企業(yè)貸款進一步壓降;而個人住房貸款方面則有所分化,部分銀行忙著降比例,也有部分銀行個人房貸占比明顯上升。
    分析人士表示,國內結構性房地產調控趨嚴的情況下,銀行積極落實房貸“兩道紅線”監(jiān)管,并且對房企信貸風險進一步防范。同時,仍有部分銀行存在較大整改壓力,由于監(jiān)管規(guī)定了2~4年的過渡期,預計絕大部分銀行能夠完成整改。
    多家銀行涉房貸踩紅線
    9月3日,央行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2021)》稱,當前,房地產貸款集中度管理制度已進入常態(tài)化實施階段。
    去年末,央行、銀保監(jiān)會宣布實施房地產貸款集中度管理制度,對銀行業(yè)金融機構設置房地產貸款占比和個人住房貸款占比“兩道紅線”,并對不同體量的銀行設置了五檔標準。
    在個人住房貸款占比方面,五個檔次的占比上限分別為32.5%、20%、17.5%、12.5%、7.5%。
    記者注意到,相較去年末,仍有多家銀行的涉房貸款比例超出監(jiān)管規(guī)定的“兩道紅線”。在個人住房貸款占比方面,建設銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等11家銀行超出監(jiān)管上限,但總體均較去年末有不同幅度的壓降。
    例如,建設銀行的個人房貸占比從年初的34.73%下降至33.72%;郵儲銀行較年初下降0.65個百分點;興業(yè)銀行25.94%的數(shù)據也較年初下降了0.61個百分點,不過仍比監(jiān)管要求高出5.94個百分點;招商銀行的這一數(shù)據為24.71%,較紅線要求高出4.71個百分點。
    在房地產業(yè)貸款占比方面,監(jiān)管對五個檔次給出的上限標準分別為40%、27.5%、22.5%、17.5%、12.5%。據A股上市銀行的半年報,目前仍有10家銀行處于“踩線”狀態(tài)。
    與個人房貸占比超標類似的是,興業(yè)銀行、招商銀行和成都銀行等10家機構,均相對較多地超出監(jiān)管標準,興業(yè)銀行、招行、成都銀行的房地產貸款占比分別為34.61%、32.22%、29.44%,分別超出7.11、4.72、6.94個百分點,在滿足監(jiān)管要求的整改上存在相對較大的壓力。
    興業(yè)銀行在半年報中稱,“公司將主動適應更加嚴格和精細的房地產調控政策,按照監(jiān)管部門的房地產貸款集中度管理方案穩(wěn)健投放房地產信貸業(yè)務。”招行也在半年報中表示,將繼續(xù)加強房地產貸款集中度管理,推動房地產貸款占比穩(wěn)步下降,預計房地產貸款集中度管理政策的總體影響可控。
    對于仍有不少銀行涉房貸款超標的原因,光大銀行金融業(yè)分析師周茂華認為,一是歷史存量較大;二是個人按揭房貸在銀行眼里仍是“優(yōu)質資產”,同時由于擔憂客戶流失,部分銀行壓降積極性不高。
    “從目前觸及監(jiān)管‘紅線’的銀行看,占比超限程度不嚴重,同時國內強化監(jiān)管,預計過渡期內絕大多數(shù)銀行還是能完成整改的。”周茂華稱。
    房地產貸款比例“瘦身”
    為符合監(jiān)管要求,今年上半年,不少銀行紛紛壓降涉房貸款比例。記者梳理A股41家上市銀行的半年報發(fā)現(xiàn),除上海農商行、紫金銀行未披露外,共有27家銀行的房地產貸款較去年末有所下降。
    其中,六大國有銀行的房地產貸款比例均較年初有所下降,中國銀行和建設銀行分別降低了1.34、1.01個百分點。城商行中,壓降幅度較大的分別為成都銀行、杭州銀行、青島銀行等,分別較年初下降了5.22、2.38、1.47個百分點。
    不過,在個人住房貸款這項數(shù)據上,由于不同上市銀行距離監(jiān)管上限的空間并不一致,一些接近監(jiān)管紅線的銀行忙著壓降個人住房貸款,而另一些個人房貸占比低的銀行卻在加大對個人房貸的投放。
    數(shù)據顯示,有20家上市銀行的這一指標有所壓降,另外19家銀行的個人貸款占比較年初上升了0.03~7.06個百分點。其中,杭州銀行目前個人住房貸款占比達14.32%,較年初的7.26%提升了7.06個百分點,在A股銀行中上升最快。
    不過,也有一些銀行雖然個人住房貸款占比大幅低于同業(yè),但目前仍選擇“按兵不動”。例如,平安銀行和浙商銀行的這一占比僅分別為9.01%、7.03%,較年初分別提升了0.03、0.18個百分點。
    平安銀行副行長郭世邦在半年報業(yè)績發(fā)布會上表示,“我們的兩個指標距離監(jiān)管要求還很遠,但這并不代表我們就有機會,并不是說馬上就能投放很多房地產貸款,還是要按照監(jiān)管要求來。”無獨有偶,各大銀行召開的業(yè)績發(fā)布中,不少銀行高層表示將繼續(xù)按監(jiān)管要求,嚴格控制好房地產貸款的規(guī)模和占比。
    周茂華認為,大行房貸壓縮,一定程度上利好中小銀行。同時,這些銀行擴大涉房貸款的投放,將受相關因素制約,一方面中小銀行要有足夠的房貸額度,中小銀行房貸集中度要求相對更為嚴格;另一方面,部分中小銀行可能受到規(guī)模體量制約,不一定能“承接”較大的房地產融資需求。此外,部分中小銀行投放房貸,也需要滿足屬地的監(jiān)管要求。
    部分銀行不良率回升
    日前,央行發(fā)布的報告指出,實施房地產貸款集中度管理制度,主要是為了防范潛在系統(tǒng)性金融風險,特別是房地產金融這一宏觀審慎管理的重點領域。這一制度的實施,一方面有利于抑制居民部門杠桿率水平,另一方面有利于促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展。
    不過,從上市銀行披露的半年報來看,不少銀行的房地產不良貸款明顯比2020年末有所上升。記者梳理41家上市銀行半年報后發(fā)現(xiàn),在披露房地產不良貸款率的20家銀行中,有13家銀行的數(shù)據較去年末上升。
    具體來看,工商銀行房地產業(yè)不良貸款率達4.29%,較去年末上升1.97個百分點,在國有行中上升幅度最大;中國銀行房地產貸款不良率為4.91%,上升了0.23個百分點。此外,建行、交行也分別較此前上升0.25、0.34個百分點。
    股份行方面,招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、華夏銀行、平安銀行、浙商銀行的房地產業(yè)不良貸款率也出現(xiàn)走高現(xiàn)象,分別較上年末上升了0.77、0.96、0.35、0.16、0.36、0.52個百分點。
    中小銀行中,也有不少銀行在房地產業(yè)的貸款不良率有顯著升高。以重慶銀行為例,今年年初,該行這一指標為3.88%,到了6月末,該行的房地產業(yè)不良率已達6.28%。記者注意到,同樣位于重慶的渝農商行,其房地產貸款不良率也處于高位,達到6.18%。
    重慶農商行在半年報中解釋稱,“個別房地產企業(yè)因流動資金緊張,在建項目發(fā)生停工情況,基于審慎原則,本行對其貸款風險分類確認為不良,但該戶貸款押品充足,后續(xù)將繼續(xù)加強清收、處置,逐步實現(xiàn)債權回收。”
    “部分中小銀行對房貸或單個行業(yè)過度依賴,使其經營受到房地產或某個行業(yè)的周期波動影響較大;同時,銀行作為特殊行業(yè),需要防范潛在局部系統(tǒng)性風險,未來銀行優(yōu)化資產負債結構是大趨勢。”周茂華表示,對于這部分中小銀行而言,經營水平和防范風險能力需要提升,并構建多元化資產結構,以夯實穩(wěn)健經營基礎。
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