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  • 銀保監(jiān)會(huì)37條新規(guī) 重拳整頓信用卡亂象 規(guī)模為王成過去

    2021年12月17日 09:34
    來源:中國證券報(bào)
    [ 截至2021年第三季度,信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.98億張,環(huán)比增長0.97%。 ]
    “分期一時(shí)爽,還款兩行淚”“申請分期容易,取消難”“綁卡容易解綁難”“名下離奇冒出多張信用卡,高薪工作被搞丟”……近年來,信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí),也留下了亂發(fā)卡、亂收費(fèi)、亂用卡等市場亂象。
    12月16日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》(下稱《通知》),對息費(fèi)收取、過度授信、睡眠卡、聯(lián)名卡等提出37條治理要求,重拳整頓信用卡市場亂象。
    清理睡眠卡
    根據(jù)央行發(fā)布的最新支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),截至2021年第三季度,信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.98億張,環(huán)比增長0.97%。
    近幾年來,各大銀行信用卡營銷戰(zhàn)火力十足,但對大量發(fā)卡行而言如今也面臨著不良壓力加大的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示,截至2021年第三季度,信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到869.26億元,環(huán)比增長6.26%,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.04%。
    銀保監(jiān)會(huì)指出,部分銀行經(jīng)營理念不科學(xué),盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額,濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出,導(dǎo)致無序競爭、資源浪費(fèi)等問題。
    “過去一段時(shí)間,銀行大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù),把發(fā)卡量作為一個(gè)重要考核指標(biāo),導(dǎo)致了幾個(gè)結(jié)果:一是可能導(dǎo)致了大量的無效卡出現(xiàn),是資源的浪費(fèi);二是可能存在潛在風(fēng)險(xiǎn),如果被不法分子利用會(huì)形成對銀行或客戶的風(fēng)險(xiǎn);另外,大量發(fā)卡可能導(dǎo)致客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)下降,對一些原本不應(yīng)授信的人授信,或者過度授信,都會(huì)加大銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示。
    此次《通知》對發(fā)卡管理提出新的規(guī)定,對睡眠卡占比進(jìn)行了限制,以督促轉(zhuǎn)變信用卡粗放的發(fā)展模式。這也意味著“規(guī)模為王”成為過去式,銀行需要改進(jìn)舊的信用卡經(jīng)營理念。
    根據(jù)《通知》,銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測管理,連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%,附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。
    第一財(cái)經(jīng)記者從銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人處了解到,監(jiān)管部門對相關(guān)機(jī)構(gòu)做過摸底,各家銀行目前睡眠卡情況差別較大,總體范圍在20%至30%左右。“20%的比例只是起點(diǎn),不是終點(diǎn),希望經(jīng)過一段時(shí)間的治理壓降后,銀行都能降到這個(gè)指標(biāo),未來還會(huì)動(dòng)態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡的比例限制標(biāo)準(zhǔn),不斷壓降睡眠卡比例至更低水平。”
    招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,對商業(yè)銀行來說,下一步應(yīng)認(rèn)真落實(shí)《通知》精神和要求,對不合規(guī)行為加快整改。特別是要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式,從單純追求規(guī)模和速度增長轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展。
    規(guī)范息費(fèi)收取
    信用卡亂收費(fèi)已成為消費(fèi)者投訴的重災(zāi)區(qū),其中的問題包括“被自動(dòng)分期”“高額年費(fèi)”“天價(jià)掛失費(fèi)”等等。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,2021年第三季度,涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44374件,占投訴總量的50.8%。
    信用卡業(yè)務(wù)收費(fèi)名目較多,包括服務(wù)費(fèi)、年費(fèi)、分期費(fèi)用,同時(shí)還存在利息、罰息等。“收費(fèi)問題是長期以來信用卡投訴領(lǐng)域比較集中的話題,在眾多收費(fèi)項(xiàng)目中,哪些情況下收什么樣的費(fèi)用、收取多少費(fèi)用,銀行有必要跟客戶進(jìn)行全面清晰的展示和說明。”曾剛對記者表示,很多客戶對這些情況了解不清晰,就有可能被多收、誤收費(fèi)用。
    關(guān)于息費(fèi)收取及信息披露,《通知》要求銀行在與客戶訂立信用卡合同時(shí),對收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說明義務(wù),并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。除現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)外,向違約或逾期未還款的客戶收取的息費(fèi)總額不得超過其對應(yīng)本金。
    針對分期業(yè)務(wù),《通知》專門要求銀行在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí),應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式,不得采用手續(xù)費(fèi)等形式,法律法規(guī)另有規(guī)定的除外??蛻籼崆敖Y(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的,銀行應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用資金金額及期限計(jì)收利息。
    董希淼認(rèn)為,應(yīng)合理核定信用卡額度,盡量減少多頭授信,嚴(yán)控過度授信。比如,應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)“剛性扣減”要求,在給持卡人授信額度時(shí),須扣除其在其他銀行已獲得的額度。同時(shí),應(yīng)規(guī)范信用卡息費(fèi)收取,全面準(zhǔn)確披露信用卡及其分期業(yè)務(wù)息費(fèi);加強(qiáng)外部合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和管理,規(guī)范信用卡催收行為,切實(shí)保護(hù)好持卡人合法權(quán)益。
    他還表示,對持卡人來說,一定要理性使用信用卡,做“卡神”而不是“卡奴”。平時(shí)應(yīng)量入為出,合理消費(fèi),切勿通過辦理多張信用卡來拆東墻補(bǔ)西墻。對信用卡透支一定要及時(shí)償還,避免對信用紀(jì)錄造成負(fù)面影響。
    警惕聯(lián)名卡變味
    在當(dāng)前的信用卡市場,聯(lián)名卡遍地開花,聯(lián)名卡市場涵蓋了航空、餐飲、娛樂等各個(gè)領(lǐng)域。與普通信用卡相比,持卡人可以得到更多權(quán)限的優(yōu)惠。聯(lián)名卡的發(fā)行如火如荼,但與此同時(shí),其繁榮背后存在的問題也讓人擔(dān)憂。
    “部分銀行過度依賴外部合作機(jī)構(gòu)發(fā)卡、催收,滋生風(fēng)險(xiǎn)隱患。”董希淼稱。
    曾剛也表示,在現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)中,從營銷服務(wù)到貸后催收等方面都涉及大量服務(wù)商,這些合作有助于提高信用卡的受理環(huán)境,但也會(huì)導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn),比如合作方和銀行間法律關(guān)系不清,合作方行為是否規(guī)范、是否存在不合理收費(fèi)的行為,是否誘導(dǎo)客戶過度借貸、過度消費(fèi)行為等等。
    關(guān)于外部合作行為管理,《通知》要求,銀行對合作機(jī)構(gòu)制定明確的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和管理審批程序,實(shí)行名單制管理。應(yīng)當(dāng)通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準(zhǔn)確。對銀行通過單一合作機(jī)構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額分別設(shè)置集中度指標(biāo)。合作發(fā)放聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶提供其主營業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu),合作內(nèi)容限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。
    曾剛認(rèn)為,《通知》要求銀行加強(qiáng)對合作方的管理,從準(zhǔn)入名單到合作方之間的法律關(guān)系,以及對合作方的收費(fèi)等方面都做出了相應(yīng)的規(guī)定和安排,有助于壓實(shí)在合作過程中的主體責(zé)任,更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
    “此前,有一些提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)利用聯(lián)名卡形式把兩類金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品在聯(lián)名卡的名義和框架下組合成了一個(gè)信貸類產(chǎn)品,這種產(chǎn)品對持卡人準(zhǔn)確認(rèn)知債權(quán)債務(wù)關(guān)系、債權(quán)主體、息費(fèi)方案等造成困擾。聯(lián)名卡應(yīng)回歸本源,在信用卡的基礎(chǔ)上為持卡人提供其他非金融方面的權(quán)益性服務(wù)和功能,如果想搞其他的聯(lián)合性金融產(chǎn)品,不要通過聯(lián)名卡的形式。”記者從銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人處獲悉。
    中國社科院產(chǎn)業(yè)金融研究基地主任楊濤認(rèn)為,在當(dāng)前信用卡產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)展中,無論從發(fā)卡側(cè)、受理側(cè),還是息費(fèi)價(jià)格、信息保護(hù)問題,或者應(yīng)對數(shù)字化沖擊和國際化層面,現(xiàn)有機(jī)制和模式都還有一些不足之處,只有不斷提升規(guī)范性,才能為生態(tài)建設(shè)不斷優(yōu)化“土壤”,避免各類違規(guī)、灰色、黑色現(xiàn)象的發(fā)生。
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