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  • 存款僅5w 年收入18萬家庭該換房還是該投資?

    2009年12月26日 09:25
    來源:互聯(lián)網(wǎng)

    網(wǎng)友信息:

      夫妻年齡均為30歲。丈夫在事業(yè)單位稅后年薪8萬,妻子在IT業(yè)外企稅后年薪7萬,另每月有合計(jì)公積金3000元,均交有基本醫(yī)保及商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)保。其父母均為退休職工,有養(yǎng)老及醫(yī)療保險(xiǎn)。但公婆務(wù)農(nóng)無固定經(jīng)濟(jì)來源。目前有房子2套,一套價值160萬貸款20萬,貸款10年,月還款2300元;另一套為丈夫?qū)W校分房,不可買賣。 現(xiàn)這兩處均出租中,月收租金4000元。一家人和父母另租一處大房,月租金3000元。夫妻希望通過賣1套房子置換成1處小的安置其父母和孩子上學(xué)落戶,另1處大的首付完貸款一家三口自住。目前活期存款5萬元,基金6000元,丈夫買有一份分紅型養(yǎng)老商業(yè)險(xiǎn),還需繳18年;年保費(fèi)為2400元。每月生活各項(xiàng)花銷為3000元。這種情況該如何理財(cái)

     

     

      搜狐理財(cái)特約中天嘉華理財(cái)顧問有限公司首席講師李大治答復(fù)如下:

      1.現(xiàn)金規(guī)劃:

      家庭年收入為稅后15萬元,而每月的生活開銷為3000元,年結(jié)余為11.4萬元。家庭的結(jié)余比例較高,體現(xiàn)了較高的儲蓄意識,但儲蓄并不完全等于理財(cái)。另外,家庭的流動性比率(流動性資產(chǎn)/每月支出)為16.6(由于月房租支出小于月房租收入,因此暫不計(jì)算在月支出中),而此比率一般的常值為3,這說明5萬元的流動資產(chǎn)對您的家庭來講過于浪費(fèi)了。建議留1.5萬元作為家庭備用金,其中0.5萬元放在活期卡中,1萬元買入貨幣市場基金或選擇銀行的靈通快線、日日金。

      2.購房規(guī)劃:

      您目前有住房兩套,貸款10萬元,月供僅2300元,而住房公積金每月有3000元,因此無還款壓力,也無需利用出租房屋來還貸。若學(xué)校住房只可長期居住而不能買賣,建議目前不另購住房。您希望與父母單住,可將兩套出租房收回,父母住學(xué)校的房子,您一家三口住已購的商品房。

      3.投資規(guī)劃:

      已配的6000元基金可繼續(xù)持有。從活期存款中省出的3.5萬元建議選擇投研實(shí)力強(qiáng)的基金公司,1.5萬元配置股票基金,2萬元配置增強(qiáng)型債券基金。由于孩子尚小,教育金儲蓄可采取略為激進(jìn)的方式。建議從月結(jié)余中拿出5000元定投一只被動型的指數(shù)基金,若將來大盤指數(shù)上升到4500點(diǎn)以上,則改為定投債券基金。

      4.保障規(guī)劃:

      夫妻雙方都在外企工作,均有基本醫(yī)保及補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)保,但隱患是一旦離職補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)保將自動終止。若您不能保證終身在外企工作,建議夫妻雙方各上一份保額為15萬的分紅型終身壽險(xiǎn)附加大病險(xiǎn),每年兩人的總保費(fèi)大約接近1萬元。此類保險(xiǎn)的累積現(xiàn)金紅利可抵抗通脹對保額的沖擊。目前已配的分紅型養(yǎng)老商業(yè)險(xiǎn)暫不作調(diào)整。

      北京中天嘉華理財(cái)顧問有限公司 首席講師 李大治

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