經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不可能一下子好轉(zhuǎn)，而為阻止經(jīng)濟(jì)繼續(xù)下行，信貸會(huì)繼續(xù)寬松，這樣雙重的影響可能使不良貸款和不良貸款率進(jìn)一步上升。

　　最近媒體爆出“建行浙江分行向破產(chǎn)企業(yè)借貸30億，遭遇有史以來最大貸款風(fēng)險(xiǎn)”的消息，引發(fā)人們重新關(guān)注各商業(yè)銀行的不良貸款問題。財(cái)新記者了解到，建行浙江分行貸款建德中江集團(tuán)30億，特別是在去年中江集團(tuán)搖搖欲墜而銀行方面信貸收緊之時(shí)，別家銀行撤出貸款而浙江建行反追加貸款。

　　就事論事，銀行雖說通常是嫌貧愛富，但在青黃不接之時(shí)接濟(jì)一把而使銀企雙贏的事也屢見不鮮。否則，銀行盈利豈不是不含風(fēng)險(xiǎn)的。

　　問題在于，這一次30億貸款的風(fēng)險(xiǎn)已成為事實(shí)，而且這筆不良貸款數(shù)額不小。更嚴(yán)重的是，整個(gè)浙江甚至全國(guó)范圍內(nèi)，中國(guó)銀行業(yè)的不良貸款和不良貸款率都在上升，目前中國(guó)銀行業(yè)的不良貸款率大約在2%。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)前主席劉明康認(rèn)為，“以當(dāng)下銀行業(yè)的體量，不良貸款率達(dá)到2%左右，是個(gè)正?？山邮艿乃?。”

　　自從四大國(guó)有商業(yè)銀行改制及全國(guó)國(guó)有企業(yè)改制基本完成之后，中國(guó)銀行業(yè)基本保持了連續(xù)近十年不良貸款和不良貸款率雙降。在2011年底，銀行業(yè)整體不良資產(chǎn)率不到1%。

　　目前不良貸款和不良貸款率的上升，主要原因還是在于上一輪信貸狂飆。信貸大肆擴(kuò)張，一使不少企業(yè)放棄實(shí)業(yè)投資房地產(chǎn)套利，二使地方融資平臺(tái)擴(kuò)大，三因?yàn)槊駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保和融資體系本身還不健全漏洞甚多。這些問題在經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)下行的當(dāng)下就全部顯現(xiàn)出來了。

　　經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不可能一下子好轉(zhuǎn)，而為阻止經(jīng)濟(jì)繼續(xù)下行，信貸會(huì)繼續(xù)寬松，這樣雙重的影響可能使不良貸款和不良貸款率進(jìn)一步上升，標(biāo)準(zhǔn)普爾估計(jì)今年中國(guó)銀行業(yè)的不良貸款率最高可達(dá)5%。

　　如此高的不良貸款率給中國(guó)銀行業(yè)帶來沉重的壓力，尤其是在人民幣利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)起步的時(shí)候——存貸息差縮小、銀行利潤(rùn)減少的時(shí)候。在這種情況下，銀行可能會(huì)減少對(duì)民營(yíng)企業(yè)的放貸，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率。

　　這樣的辦法肯定是消極的。目前國(guó)企貸款并不積極，如果銀行對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)最活躍的部分——民營(yíng)經(jīng)濟(jì)再不作積極支持，那么中國(guó)經(jīng)濟(jì)是不可能盡快走出低谷的。

　　要降低中國(guó)銀行業(yè)的不良貸款率，不能再是消極謹(jǐn)慎地內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)了。只有加快人民幣利率市場(chǎng)化改革的步伐，進(jìn)一步放寬存貸款利率浮動(dòng)范圍，對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)大的民企貸款適當(dāng)抬高利率，同時(shí)，銀行也要改變固定利率下的貸款辦法——過分注重貸款擔(dān)保。在利率市場(chǎng)化的情況下，銀行貸款定價(jià)最好的依據(jù)是分析客戶以自身現(xiàn)金流為表現(xiàn)的還款能力。中國(guó)銀行業(yè)要在進(jìn)一步市場(chǎng)化的環(huán)境中，憑自己的經(jīng)營(yíng)能力降低不良貸款率。