隨著2012年內(nèi)央行的兩次降息，進(jìn)入2013年后，臨沂市廣大“房奴”們也開始了“減負(fù)”。買房子使用商業(yè)貸款50萬20年，每月能少還149元。

    “比起每月三千多元的本息還款額雖然不算多，但每月可以少往銀行里存149元錢是看得見摸得著的，最起碼每月的物業(yè)費(fèi)省出來了。”市民祝先生高興地說。

    50萬貸20年月供少還149元

    市民祝先生在陶然路買了一套116平米的新房，單價(jià)每平米將近6000元，再算上儲(chǔ)藏室，房屋總價(jià)將近80萬元，交了28萬元的房屋首付款后，剩余的50萬房款選擇了商業(yè)貸款。

    “去年在銀行辦理貸款手續(xù)的時(shí)候，利率還是7.05%，每月還利息2900多元，本金900元，一個(gè)月的月供3800多元，我愛人的工資就用在了還房貸上了，全家的日常開銷就靠我的工資，雖然日子過得跟以前沒差太多，但心里壓力大了，也存不住錢。調(diào)過兩次利息后，今年終于能嘗到點(diǎn)甜頭，一個(gè)月少還149元力度還是挺大，我自己算了算從這個(gè)月起每月還3600多元，省下的錢正好夠每月的物業(yè)費(fèi)。”祝先生告訴記者。

    沂蒙路一家銀行個(gè)貸中心的職員表示，2012年貸款利率分了兩檔，6月8日前辦理的房貸基準(zhǔn)利率將從7.05%下降到6.55%，下降了0.5個(gè)百分點(diǎn)。6月8日后至7月6日辦理的房貸基準(zhǔn)利率將從6.80%下降到6.55%，下降了0.25個(gè)百分點(diǎn)。以2012年6月8日降息前一筆20年期的50萬元貸款為例，按當(dāng)時(shí)的基準(zhǔn)利率7.05%計(jì)算，月供為3891.52元，如果按照目前的基準(zhǔn)利率6.55%計(jì)算，月供為3742.6元，相差了149元。如果2012年6月8日至7月6日期間的辦理的房貸業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)基準(zhǔn)利率為6.80%，月供為3816.69元；那么本月起按照新利率月供為3742.59元，比之前減少了74.1元。

    利率低提前還貸并不一定劃算

    年底很多單位都會(huì)發(fā)一筆獎(jiǎng)金，有不少“房奴”打算提前還清房貸，但在目前房貸利率下調(diào)的情況下，提前還貸是不是劃算？銀行工作人員表示要根據(jù)當(dāng)時(shí)辦貸款的情形而定，提前還貸不一定劃算，而且部分銀行有規(guī)定，提前還貸還需支付一定的違約金。

    1日，記者咨詢了中、農(nóng)、工、建等銀行在我市的網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)目前銀行并沒有出現(xiàn)提前還款的熱潮，前來咨詢的市民人數(shù)明顯增多，真正辦理提前還款的市民卻很少。

    “去年以基準(zhǔn)或基準(zhǔn)上調(diào)的利率辦理了房貸的市民可以選擇縮短還款期限來省下一部分利率。但前兩年辦理的商業(yè)房款，現(xiàn)在一下還清肯定不劃算。因?yàn)楫?dāng)時(shí)辦理房貸時(shí)不少銀行都在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上打了7折，按照現(xiàn)在的5年期以上標(biāo)準(zhǔn)利率計(jì)算，7折后僅為4.585%，比相對(duì)應(yīng)的5年期存款年利率4.75%還低，存貸款利率倒掛，還不如把要還貸的錢存起來，反倒更劃算些。”沂蒙路一家銀行個(gè)貸中心職員表示。

    記者從銀行還了解到，如果當(dāng)時(shí)房貸使用了等額本息的還款方式，且還款年數(shù)已經(jīng)接近了總年數(shù)一半，提前還貸也不劃算。銀行職員解釋，等額本息的還款方式是借款人前期還的利息多，本金相對(duì)少，到還款總年數(shù)一半的時(shí)候已經(jīng)償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況下提前還款也不劃算。

    公積金貸款更實(shí)惠

    相比商業(yè)貸款，買房選擇公積金貸款更加實(shí)惠，目前5年以上公積金貸款利率僅為4.5%，遠(yuǎn)低于5年期以上商業(yè)貸款6.55%的基準(zhǔn)利率。

    以我市目前公積金最高貸款額30萬計(jì)算，如果貸款20年，按照現(xiàn)在的利率用等額本息方式計(jì)算，每月的還款額為1897.95元，總利息為155507.55元，如果同樣的貸款額和還款年數(shù)和還款方式選擇商業(yè)貸款，則每月的還款額為2254.42元，比用公積金貸款每月要多還356.47元，總利息為238934.18元，比公積金貸款總利息多出83426.63元，選擇公積金貸款買房優(yōu)勢(shì)明顯。