“剛買一套首套房，商貸83萬，30年，是選擇等額本息還是等額本金劃算?以后能轉(zhuǎn)成公積金貸款嗎?”有網(wǎng)友產(chǎn)生這樣疑惑。
目前武漢的房產(chǎn)消費(fèi)水平來看，能貸款80多萬的購房者，自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力已經(jīng)算很強(qiáng)的了，同時還款能力也是不錯的，每月需還款5千多，那么工資也在萬元以上，像這類人群，因考慮提前還貸后轉(zhuǎn)公積金貸款，選擇等額本金比較合適，利息較少，前期還的多是本金;但需注意后期轉(zhuǎn)公積金的話，除了滿足轉(zhuǎn)公積金貸款的基本條件外，還需要借貸者公積金繳存額度較高能支撐剩余的尾款才行。
除了這類人群外，其他剛需族，在買房辦理貸款時也會產(chǎn)生如何貸款才劃算的疑惑，那么應(yīng)該選擇怎么樣的貸款或還款方式來省利息呢?或者又有什么樣的理財方式才更加便利呢?
盡量選擇使用公積金貸款
公積金貸款利率比商業(yè)住房貸款低得多，5年以上的年貸款利率公積金是4.5%，而商貸是6.5%;而且商業(yè)貸款年底還不打折，沒有優(yōu)惠，兩者之間所還的利息差距將更大。因此貸款買房，在有公積金的情況下，公積金貸款最劃算。
專家表示：對于首套房使用商業(yè)貸款，想購買二套房的購房者，使用公積金貸款無疑更可省下不少利息。房貸新政實(shí)施后，二套房首付必須六成，利率最低上浮10%。公積金貸款的優(yōu)勢更加明顯。公積金貸款作為一種福利性購房貸款，目前武漢市公積金貸款政策尚沒有變化。沒有使用過公積金貸款的，可按照首套房房貸，可首付兩成，更可享受4.5%的公積金利率。
因此，可考慮采取首套房貸商業(yè)貸款、二套房貸用公積金的做法。
提醒，公積金貸款上限為60萬，放貸時間最長30年，如果房價過高，購房者可使用公積金和商貸的組合貸款方式，但實(shí)際能貸款的金額還需結(jié)合繳存公積金的額度進(jìn)行計算。
多考慮等額本金還款方式更省利息
對于還款能力較強(qiáng)、收入較穩(wěn)定、有額外收入來源的貸款者，可以向銀行申請變更還款方式，將原有的等額本息還款方式變更為等額本金還款，達(dá)到省息目的。
銀行的個人住房貸款還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。二者的主要區(qū)別在于，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負(fù)擔(dān)相對較多;后者每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以后的還款金額逐漸遞減，利息總負(fù)擔(dān)較少。
以貸款50萬20年期(以基準(zhǔn)利率6.55%計算)計算，采用等額本息還款法，利息為39.9萬元。而采取等額本金還款，支付利息32.9萬。兩者相比，利息相差7萬左右。
但需注意：等額本金還款法也不一定適合所有的購房者，因為它的月供是倒金字塔式結(jié)構(gòu)，也就是說早期還款數(shù)額較高，不適合貸款壓力大的家庭。
部分提前還款時縮短期限比較劃算
去年兩次降息后，而現(xiàn)年底，年終獎等即將要發(fā)放，有不少房貸者已開始思考提前還貸的問題;但提前部分還款時，究竟是選擇減少月供還是縮短貸款期限劃算?
專家解釋：如果單純從節(jié)省利息角度來講，肯定是縮短貸款期限最劃算。如果客戶選擇縮短貸款期限，而月供不變，那么客戶的還款周期會加快，因為客戶每月還款額沒有變化。而如果選擇減少月供，那么每月還款壓力會減輕，但因為每月所還本金減少，自然總的貸款利息沒有月供不變的方式來得省。
提前還貸也需要思量，例如還貸年限已經(jīng)超過一半，月還款額中本金大于利息，提前還款的意義就不大。
可考慮其他理財產(chǎn)品
現(xiàn)在理財產(chǎn)品“起步價”多為5萬元，那么對于有5萬元以上存款的“房奴”來說，可以通過房貸理財賬戶達(dá)到用存款抵扣貸款利息的目的。
每個銀行的理財產(chǎn)品不同，購買理財產(chǎn)品后，這部分資金可獲相當(dāng)于貸款利率的收益。
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