隨著房?jī)r(jià)的不斷攀升，按揭貸款成為了越來(lái)越多的購(gòu)房者的必需的資金來(lái)源手段之一，而房貸利率的不斷走高，購(gòu)房者的還貸壓力持續(xù)增加，面對(duì)各家銀行推出的層出不窮的按揭產(chǎn)品，借款人怎樣選擇合理的按揭貸款銀行呢？

 

首先要考慮銀行貸款利率的下浮幅度。 目前各銀行對(duì)首套房都按基準(zhǔn)利率下浮30%執(zhí)行，但對(duì)二套房按揭貸款認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)不一。 如購(gòu)買過多套商品房，只要把之前的房貸結(jié)清，有部分銀行也認(rèn)可其為首套房。貸款時(shí)可以比較多家銀行的利率政策，爭(zhēng)取享受基準(zhǔn)利率下浮30%的利率下限。

 

其次，要想獲得低利率，還可以考慮利率的浮動(dòng)方式即調(diào)整頻率。目前大部分銀行約定，如遇人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整，各銀行將在下一年的1月1日對(duì)貸款利率進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。也有少部分銀行允許客戶按借款日浮動(dòng)，即遇人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整，貸款利率在放款每滿1年后再進(jìn)行調(diào)整。由于我國(guó)目前利率處于底部區(qū)域，未來(lái)有加息的預(yù)期。利率調(diào)整的周期越長(zhǎng)對(duì)房貸者越有利。

 

另外，有一個(gè)容易被貸款人忽略的地方是貸款費(fèi)用。在辦理商業(yè)貸款時(shí)，一般會(huì)產(chǎn)生貸款合同公證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、抵押登記費(fèi)、貸款合同工本費(fèi)、評(píng)估等費(fèi)用，總金額達(dá)幾千元。目前也有不少銀行部分或者全額免去上述費(fèi)用，因此，貸款人應(yīng)多家比較后再選擇。

 

在貸款成本方面，對(duì)于按揭貸款目前各家銀行貸款利率趨同，在這種情況下在相同的貸款期限內(nèi)，貸款成本主要表現(xiàn)為銀行對(duì)提前還款及調(diào)整還款方案等方面的規(guī)定。借款人應(yīng)選擇在提前還款方面無(wú)違約金，提前還款金額起點(diǎn)低并且可以調(diào)整還款方案的銀行。

 

在貸款服務(wù)方面，借款人應(yīng)選擇手續(xù)簡(jiǎn)便，操作簡(jiǎn)單的銀行。在受理貸款時(shí)可以為借款人提供周到的貸款咨詢和辦理服務(wù)，能夠提供網(wǎng)上銀行、短信提示服務(wù)，特別應(yīng)選擇可同時(shí)為借款人提供綜合性的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和增值服務(wù)的銀行。

 

若辦理按揭住房貸款，一般首次申請(qǐng)購(gòu)買住房，可以根據(jù)個(gè)人收入等各方面條件享受人行基準(zhǔn)利率下浮20%—30%的利率優(yōu)惠。具體申請(qǐng)手續(xù)各個(gè)銀行都有相關(guān)要求;另外，不同銀行的房貸產(chǎn)品不盡相同，甚至同一家銀行在不同時(shí)期內(nèi)也會(huì)有不同的產(chǎn)品推出。如果新產(chǎn)品更劃算，可以通過轉(zhuǎn)按揭實(shí)現(xiàn)不同產(chǎn)品間的轉(zhuǎn)換;由于公積金貸款含政策性補(bǔ)貼的成分，利率要比商業(yè)貸款低，且很少有波動(dòng)。因此，能使用公積金貸款比商業(yè)貸款更劃算。除了在選房、買房、貸款時(shí)作出正確選擇外，更需要一個(gè)樂觀的心態(tài)看待房子。在家庭經(jīng)濟(jì)情況還未達(dá)到相應(yīng)基準(zhǔn)的情況下，在買房夢(mèng)想與現(xiàn)實(shí)有落差時(shí)，租房也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。