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  • 以房養(yǎng)老非主流 社保責任不容推卸

    2013年10月14日 14:25
    來源:東方網(wǎng)
    以房養(yǎng)老,四個普通的漢字,卻沉甸甸的。它包含了國人最關注的兩樁大事:房子和養(yǎng)老。在生活中,我們體驗到這樣的尷尬:買房是很多人的首要奮斗目標,當我們真正擁有一套住房時,多年積蓄也基本耗盡,成了空守房子的“窮人”。
    日前,國務院提出,將于2014年開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。據(jù)此,養(yǎng)老遭遇住房,“以房養(yǎng)老”引發(fā)熱議。
    有人肯定試點將改善養(yǎng)老,也有人質(zhì)疑其缺乏現(xiàn)實土壤,更有人擔憂政府推卸養(yǎng)老責任,“算計”老百姓房子。逼得官方緊急表態(tài),“以房養(yǎng)老”只是一種自愿選擇,與基本養(yǎng)老保險沒有關系。
    應該說,以房養(yǎng)老值得探索。在歐美等發(fā)達國家,一些老人將自己的產(chǎn)權房抵押出去,在既有的社會養(yǎng)老保障體系基礎上,再從金融機構定期取得一定數(shù)額款項,可以更好地安度晚年。不過,即便是在倒按揭發(fā)展最快的美國,以房養(yǎng)老也沒有成為主流,2011年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,65歲以上有房者使用倒按揭的比例,不足2.5%。
    受眾較少,受制約多,導致以房養(yǎng)老在全球范圍發(fā)展緩慢。一般來說,能夠接受以房養(yǎng)老的,多為無子女、缺現(xiàn)金、有房產(chǎn)的老人。在房價上漲、利率偏低的好年景,對金融機構與老人,這是個雙贏的選擇;當房價下跌,利率高漲,貸款額度達到上限時,老人將面臨斷供或提前賣房的選擇,而金融機構也不愿繼續(xù)發(fā)售此類產(chǎn)品。最近,在以房養(yǎng)老的發(fā)源地荷蘭,就發(fā)生了此類困境。
    對于國內(nèi)的金融機構來說,試水倒按揭,制度設計關乎成敗。與其他金融創(chuàng)新不同,以房養(yǎng)老的設計理念,公益優(yōu)先,兼顧利潤。對于決策者來說,應該清醒地意識到,以房養(yǎng)老是市場行為,可以錦上添花,而雪中送炭是社保的責任,不容推卸。無論中外,它都是建立在社會養(yǎng)老保障體系之外的個體養(yǎng)老選擇,可以作為社會養(yǎng)老保障體系的有益補充,但不應該成為社會養(yǎng)老保障體系的組成部分。
    其實,國務院發(fā)布相關意見的本意也是如此,即為老年人住房養(yǎng)老的個人選擇提供一個政策平臺,破除既有的制度性障礙,賦予相關市場主體自由交易的權利,而社保理應承擔的托底功能,是不能自由選擇的。
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