剛剛過(guò)去的重陽(yáng)節(jié)除了傳統(tǒng)觀念上 “九九”諧音“久久”的重陽(yáng)佳節(jié)外，還是自2012年12月28日法律明確每年農(nóng)歷九月初九為老年節(jié)后的第一個(gè)老年節(jié)，在這個(gè)特殊的日子里，與老年人晚年生活息息相關(guān)的 “以房養(yǎng)老”問(wèn)題引發(fā)的探討熱度不減，在這一話題得到社會(huì)廣泛關(guān)注的同時(shí)，借著節(jié)后的余溫記者試圖去走近、聆聽(tīng)老年人的真實(shí)想法，或許透過(guò)他們的只言片語(yǔ)將帶給我們更深層面的思考。 

 

老人：

 

傳統(tǒng)觀念影響?zhàn)B老新選擇

 

今年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，這種“倒按揭”的形式為養(yǎng)老途徑提供了新選擇，然而為數(shù)不少的老年人卻因?yàn)榉N種原因的擔(dān)心對(duì)此并不“買(mǎi)賬”。

 

據(jù)了解，老年人對(duì)“以房養(yǎng)老”的擔(dān)心和不敢輕易嘗試主要是受傳統(tǒng)觀念的影響較大，民間流傳的老話“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老思想在多數(shù)老人心中早已生根，不容易輕易動(dòng)搖，特別是在現(xiàn)今中國(guó)大多數(shù)老人由子女撫養(yǎng)的現(xiàn)實(shí)情況下，即使有的老人住在兒女家中、自己名下也有房的情況也不愿意選擇“以房養(yǎng)老”。家住在雙井的鄒大爺對(duì)記者說(shuō)道：他自己名下的房子和女兒的小區(qū)臨近，現(xiàn)在自己和老伴住在女兒家里，自己的房子選擇了對(duì)外出租，用賺取租金的方式獲得一定的收益，因?yàn)殡x得比較近，晚飯過(guò)后鄒大爺常常會(huì)和老伴以“遛彎兒”的形式去自己的房子看看，叮囑租房人注意房間設(shè)施的保管、注意用水用電安全等。在十里堡居住的陳大爺更是坦言“總覺(jué)得把自己居住多年的房子抵押出去心里面不舒服，老了老了房子還得給別人，還是留給子女心里踏實(shí)！”而那些獨(dú)居、子女國(guó)外定居、孤寡的老人也因?yàn)槭軅鹘y(tǒng)的“有房有根有保障”的觀念不敢輕易嘗試“以房養(yǎng)老”的新模式。

 

兒女：

 

給父母最好的養(yǎng)老方式是親情

 

據(jù)記者調(diào)查，因?yàn)橹仃?yáng)節(jié)正趕上周末，大多數(shù)在外工作的子女意識(shí)到了“百行孝為先”選擇回家陪伴父母尊老敬老，但記者發(fā)現(xiàn)節(jié)日過(guò)后，與兒女們又匆忙趕著上班的快節(jié)奏不同，有為數(shù)不少的老年人表示“重陽(yáng)很開(kāi)心，節(jié)后很失落”，他們?yōu)槭裁垂?jié)日前后心理有如此大的反差呢？原來(lái)，那些話不多、看似很安靜的老人心里面有他們自己的想法：一方面他們希望兒女?；丶铱纯矗皇敲磕曛环旯?jié)日才和兒女見(jiàn)面，另一方面，他們也理解兒女工作的忙碌和辛苦，自己能做的也不想占用他們太多的時(shí)間。在記者走訪的幾位老人中，有一半以上的老人表示重陽(yáng)節(jié)的時(shí)候還是一大家子坐在一起吃飯、聊天，現(xiàn)在心里卻和居住的空房子一樣，感覺(jué)“空蕩蕩”的。“做父母的最希望看到忙碌的兒女們回到家這個(gè)港灣來(lái)歇歇腳，一大家子圍坐在飯桌旁其樂(lè)融融多好。”王大爺感慨道。

 

重陽(yáng)節(jié)后，我們是不是也該認(rèn)真去思考：不只是“以房”、“以錢(qián)”才養(yǎng)老，不只是節(jié)日當(dāng)天才去響應(yīng)號(hào)召敬老、愛(ài)老，而是在節(jié)后怎樣讓操勞了一輩子的老人們晚年生活得更舒適、更貼心，作為子女更應(yīng)該用最本真的親情 “養(yǎng)老”，值得每一個(gè)人去認(rèn)真思考，或者說(shuō)，反思。

 

■專家

 

道路曲折 但市場(chǎng)前景廣闊

 

中國(guó)房地產(chǎn)研究會(huì)人居環(huán)境委員會(huì)專家組組長(zhǎng)開(kāi)彥

 

“以房養(yǎng)老”并未從根本上解決養(yǎng)老問(wèn)題

 

針對(duì)那些思想上還沒(méi)有接受這種新觀念以及對(duì)“以房養(yǎng)老”有所曲解的聲音，開(kāi)彥用了一個(gè)非常形象傳神的比喻為大家做出了解釋：“以房養(yǎng)老”并沒(méi)有從根本上解決養(yǎng)老問(wèn)題，而是提供了一種方式、新途徑。它是為養(yǎng)老保障體系的“桌面”上加的一道“菜”，這道“菜”只會(huì)讓大家吃起來(lái)更可口。他表示對(duì)于那些認(rèn)為慢慢地如果大家都選擇“以房養(yǎng)老”，會(huì)不會(huì)養(yǎng)老退休金就會(huì)越來(lái)越少直至不復(fù)存在的擔(dān)憂是片面而沒(méi)必要的，國(guó)家的養(yǎng)老金保障不會(huì)改變，不會(huì)因?yàn)?ldquo;以房養(yǎng)老”了就減少投放，如果老年人在思想觀念上更加注重自己晚年的生活質(zhì)量，年輕人想法上也比較思路開(kāi)闊、長(zhǎng)遠(yuǎn)，“以房養(yǎng)老”這既是對(duì)老年人收入上補(bǔ)充、生活質(zhì)量改善的一種方式，也是對(duì)“4+2+1”家庭模式下年輕人減輕生活壓力的好方法。特別是對(duì)于沒(méi)有子女、子女不在身邊的這類人更適合“以房養(yǎng)老”，如果能把“以房養(yǎng)老”用活用好的話，將會(huì)對(duì)他們的生活起到很大的保障作用?？傮w上，“以房養(yǎng)老”起到的是錦上添花的作用。

 

開(kāi)彥表示現(xiàn)在的“以房養(yǎng)老”在中國(guó)只是起步階段，像老人生命長(zhǎng)度評(píng)估、房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、各種各樣的運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)都不是很明晰，還需要很多如銀行、相關(guān)專業(yè)人員、評(píng)估機(jī)構(gòu)等等配套和法律完善才行，沒(méi)有這些保障很容易產(chǎn)生糾紛，這是一個(gè)逐步探索的過(guò)程，我們應(yīng)該多和國(guó)外交流借鑒。

 

開(kāi)彥認(rèn)為“以房養(yǎng)老”這條路的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)應(yīng)借助政府和市場(chǎng)共同發(fā)展和前行。政府通過(guò)政策、制度、方法作為保障，隨著逐漸發(fā)展，市場(chǎng)將會(huì)起到舉足輕重的作用。國(guó)外就成立了專門(mén)針對(duì)老年人包括房產(chǎn)、資金、保險(xiǎn)等各方面的理財(cái)代理公司和服務(wù)機(jī)構(gòu)，很有人情味，我們應(yīng)該多學(xué)習(xí)和借鑒。“以房養(yǎng)老”也會(huì)帶動(dòng)養(yǎng)老地產(chǎn)的活躍和新發(fā)展，雖然老年地產(chǎn)很多人關(guān)注和討論，但是沒(méi)有形成一個(gè)完整的主線，他現(xiàn)在也擔(dān)任梁開(kāi)設(shè)計(jì)開(kāi)彥老年住區(qū)研究工作室的總負(fù)責(zé)人，致力于老年晚年如何住得更舒適并提出了自主自立、快活養(yǎng)老“樂(lè)活居”和“親情養(yǎng)老”的概念。

 

戴德梁行華北區(qū)估價(jià)及顧問(wèn)服務(wù)部董事胡峰

 

住房反抵押方式國(guó)內(nèi)市場(chǎng)存缺口

 

2013年9月13日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》。《意見(jiàn)》中，政府提出鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。9月24日，由民政部牽頭保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部委就“以房養(yǎng)老”問(wèn)題舉行了閉門(mén)研討會(huì)，對(duì)以房養(yǎng)老具體操作辦法和實(shí)施細(xì)則進(jìn)行討論，試點(diǎn)方案按計(jì)劃將在2014年第一季度出臺(tái)。

 

此次意見(jiàn)的提出并非是國(guó)家第一次提出以房養(yǎng)老的概念，之前雖然提出類似觀點(diǎn)，但由于種種原因，“倒按揭”并未引起大范圍的推廣。隨著中國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注住房反向抵押的方式，但是國(guó)內(nèi)大部分金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有開(kāi)展該類業(yè)務(wù)，市場(chǎng)存在缺口。

 

胡峰表示：“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是適應(yīng)多層次、多樣化，以需求為導(dǎo)向的養(yǎng)老服務(wù)模式的一種，應(yīng)屬于高端化、個(gè)性化，追求生活質(zhì)量的養(yǎng)老產(chǎn)品。只有合理確保老年人與金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，才能使產(chǎn)品得到認(rèn)可和推廣。”從國(guó)外實(shí)施倒按揭模式的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我國(guó)住房倒按揭實(shí)施有一定的應(yīng)用前景。日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老保障需求、人們家庭觀念及家庭模式的改變都為住房倒按揭的實(shí)施提供了可能性。住房私有化改革和政策法規(guī)的逐步完善，則為住房倒按揭的實(shí)施提供了保障條件。西方國(guó)家目前倒按揭實(shí)施比較廣泛，主要依賴于西方國(guó)家金融制度的完善，并與遺產(chǎn)稅的實(shí)施密不可分。目前，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品缺乏相關(guān)鼓勵(lì)政策；此外，“住房倒按揭”牽涉到金融和房地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè)，管理層需要實(shí)施頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌規(guī)劃，這樣才能保證倒按揭金融產(chǎn)品順利入市。

 

胡峰認(rèn)為，國(guó)務(wù)院此次提出要開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，可見(jiàn)推行決心之大。在產(chǎn)品推行過(guò)程中，預(yù)料政府將會(huì)出臺(tái)一系列的措施，包括相關(guān)政策、法律法規(guī)，并在信息、宣傳等方面給予支持。金融機(jī)構(gòu)也須對(duì)住房倒按揭產(chǎn)品設(shè)計(jì)做好研究。未來(lái)在住房倒按揭產(chǎn)品推行的過(guò)程中，房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)亦將扮演十分重要的角色，公正、客觀地對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行估值，這樣既能保障老年人的利益，也能保證金融機(jī)構(gòu)的合理收益。

 

國(guó)際金融論壇城鎮(zhèn)化研究中心主任易鵬

 

大方向正確但諸多細(xì)節(jié)有待完善

 

易鵬認(rèn)為“以房養(yǎng)老”是一件正確的、值得支持的事，今后養(yǎng)老的大方向也是朝著這個(gè)方向發(fā)展的。但是“以房養(yǎng)老”的背后需要完善的細(xì)節(jié)非常多，易鵬提到兩點(diǎn)，一是，按目前中國(guó)的房?jī)r(jià)看，有20%的房子是不會(huì)跌的，但80%的房子的價(jià)格在中國(guó)城鎮(zhèn)化完成以后是會(huì)走低的，在房?jī)r(jià)目前認(rèn)為看漲的情況下，很多人愿意做“以房養(yǎng)老”，但如果房?jī)r(jià)看跌的話，房屋評(píng)估價(jià)格很低，很多人自然就不會(huì)熱衷與此事了，所以房?jī)r(jià)問(wèn)題對(duì)“以房養(yǎng)老”來(lái)說(shuō)是個(gè)挑戰(zhàn)。二是，“以房養(yǎng)老”還牽涉了房產(chǎn)繼承問(wèn)題，這是我們中國(guó)傳統(tǒng)文化中不可避免的問(wèn)題，不僅僅是子女甚至是整個(gè)家族。但從總體來(lái)說(shuō)，易鵬認(rèn)為“以房養(yǎng)老”有利于改善未來(lái)中國(guó)進(jìn)入老年化社會(huì)中的一部分老人的養(yǎng)老問(wèn)題。