【提要】：在中國，以房養(yǎng)老主要是商業(yè)行為，是一種個(gè)人的理財(cái)選擇。但由于老齡化的迅速到來，高齡、失能老年人的養(yǎng)老問題凸顯，這時(shí)可能需要政府介入，幫助其以房養(yǎng)老。

  “30年我養(yǎng)房，20年房養(yǎng)我”，以房養(yǎng)老是養(yǎng)老理財(cái)概念，是拓寬養(yǎng)老資金來源的一種方式，主要用于改善老年生活和晚年購買服務(wù)。

以房養(yǎng)老在各國有不同的需求群體和操作方式。廣義的以房養(yǎng)老屬于商業(yè)行為，是個(gè)人理財(cái)?shù)囊环N方式。狹義的以房養(yǎng)老指政府介入回購房屋或提供擔(dān)保，這時(shí)就帶有準(zhǔn)公共品的性質(zhì)。

商業(yè)性質(zhì)的以房養(yǎng)老有如下模式：房租養(yǎng)老，即指將富余的房間、公寓或整幢房子出租，稅后租金用于養(yǎng)老。換房養(yǎng)老，即指出售大房，換購小房，用差價(jià)款養(yǎng)老，這在歐美國家的中等偏低收入人群中比較流行。賣房養(yǎng)老，即指年輕時(shí)努力工作多購一套房產(chǎn)，待老年時(shí)出售用于改善老年生活；或者出售首住房，換到生活成本低的地區(qū)養(yǎng)老。倒按揭養(yǎng)老，即指把房產(chǎn)抵押給銀行等機(jī)構(gòu)，每月取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住直至去世，或搬進(jìn)養(yǎng)老院后用該住房歸還貸款和支付養(yǎng)老院費(fèi)用。在相關(guān)法律健全的英美國家，約有20%的老年人打算采用這種方式。

政府介入的以房養(yǎng)老有如下模式：一是政府回購首住房。在新加坡，60歲以上老年人把限價(jià)購買的政府租屋抵押給相關(guān)公共機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)分期支付房款，如果房款用完老人尚健在，可以居住廉租屋。二是政府擔(dān)保倒按揭養(yǎng)老。

在中國，以房養(yǎng)老主要是商業(yè)行為，是一種個(gè)人的理財(cái)選擇。但由于老齡化的迅速到來，高齡、失能老年人的養(yǎng)老問題凸顯，這時(shí)可能需要政府介入，幫助其以房養(yǎng)老。

目前，中國最需要以房養(yǎng)老的是“有房產(chǎn)、缺資金、高齡、失能”老年人群。
(作者為清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授）