7月1日起，未來(lái)兩年，北京、上海、廣州、武漢將正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。山東雖未被列入此次試點(diǎn)范圍，但濟(jì)南部分銀行幾年前就開(kāi)始試水“以房養(yǎng)老”，但記者采訪發(fā)現(xiàn)，要想全面推廣，還需邁過(guò)幾道“坎”。

    養(yǎng)老成本越來(lái)越高

    每天下午兩點(diǎn)鐘，在槐蔭區(qū)一家養(yǎng)老院的活動(dòng)中心里，幾個(gè)老友都準(zhǔn)點(diǎn)到場(chǎng)玩麻將，剛搬進(jìn)養(yǎng)老院住的李大爺是新加入到這一隊(duì)伍中的成員。提起養(yǎng)老院，李大爺說(shuō)：“來(lái)這兒就是圖個(gè)便宜，此外飯有人做、衣服有人洗就成了。”

    長(zhǎng)期居住在此的胡奶奶有不同看法，她說(shuō)：“和我關(guān)系很好的一位老姐妹剛從這里搬走了，就是因?yàn)橛譂q了二三百元，老姐妹承受不起。”該養(yǎng)老院的負(fù)責(zé)人告訴記者：“現(xiàn)在物價(jià)和房租都在不斷上漲，所以每年我們都要調(diào)整價(jià)格，如果老人手里沒(méi)幾個(gè)錢(qián)，兒女再不管，許多老年人根本無(wú)力在養(yǎng)老院常住。”

    這些老年人面臨的養(yǎng)老難題折射出，在生活成本越來(lái)越高的今天，人們對(duì)晚年生活壓力的困惑。一方面是老年人對(duì)晚年生活質(zhì)量的要求，另一方面又受困于養(yǎng)老資金的緊張而無(wú)法實(shí)現(xiàn)。為了化解這一矛盾，“以房養(yǎng)老”的出現(xiàn)為老年人養(yǎng)老提供了一個(gè)新的選擇。

    記者了解到，中信銀行濟(jì)南分行早在2011年，曾推出“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，年滿55周歲的中老年人可以以房產(chǎn)抵押，向銀行申請(qǐng)貸款用于養(yǎng)老。此項(xiàng)業(yè)務(wù)最高養(yǎng)老金每月可達(dá)2萬(wàn)元。興業(yè)銀行濟(jì)南分行也有類(lèi)似理財(cái)產(chǎn)品，其工作人員介紹說(shuō)：“銀行有類(lèi)似‘以房養(yǎng)老’消費(fèi)貸款的相關(guān)服務(wù)方案，這項(xiàng)貸款是‘安愉人生’產(chǎn)品升級(jí)的一小部分。目前，銀行允許超過(guò)50歲的客戶或其成年子女申請(qǐng)這項(xiàng)貸款，額度最高不超過(guò)30萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)為3年。”據(jù)記者了解，因?yàn)閱?wèn)津者寥寥，目前銀行這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本處于停滯狀態(tài)。

    以房養(yǎng)老只適合小眾

    “以房養(yǎng)老”也被稱(chēng)為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。

    “如果房?jī)r(jià)下跌，貸款額大于房?jī)r(jià)，金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大。”人保濟(jì)南公司的工作人員表示，“這項(xiàng)業(yè)務(wù)之所以遇冷，主要是對(duì)未來(lái)房?jī)r(jià)的不確定性。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，‘倒按揭’時(shí)間越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大。銀行面臨借款人無(wú)法如約歸還貸款的情況時(shí)，就需要處置房產(chǎn)用于償還貸款。但如果房?jī)r(jià)出現(xiàn)下行，就有可能出現(xiàn)變賣(mài)房產(chǎn)所得資金不能補(bǔ)上欠款缺口的問(wèn)題。”

    中信銀行推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)規(guī)定申請(qǐng)“養(yǎng)老按揭”的借款人為養(yǎng)老人本人或法定贍養(yǎng)人，養(yǎng)老人須年滿55歲；法定贍養(yǎng)人須年滿18歲。不過(guò)，中信銀行要求老年人或法定贍養(yǎng)人有多套房屋。“如果只有一套房子，當(dāng)貸款出現(xiàn)不良時(shí)銀行不好處置。銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，我們做這項(xiàng)業(yè)務(wù)在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上也要盈利。”該行一位負(fù)責(zé)人指出，“我們面對(duì)的是老年人中的中高端客戶。說(shuō)得更通俗一點(diǎn)，養(yǎng)老按揭不是為了活著，而是為了活得更好。所以，它只適合小眾。”

    有律師表示，2007年出臺(tái)的《物權(quán)法》規(guī)定：住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期。但這并不意味著無(wú)償續(xù)期，未來(lái)如何對(duì)到期房產(chǎn)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)續(xù)期是擺在市場(chǎng)上的巨大問(wèn)號(hào)。另外，目前我國(guó)房子的產(chǎn)權(quán)類(lèi)型太多，有小產(chǎn)權(quán)、房改房、農(nóng)村集體宅基地等，這些房子如何進(jìn)行“反抵押”都需要有明確的政策。

    障礙待破除

    聽(tīng)上去很美好的“以房養(yǎng)老”，在推行的過(guò)程中還有許多坎要邁。

    中國(guó)人傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念就是一大障礙。針對(duì)“以房養(yǎng)老”模式，國(guó)內(nèi)一家專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)曾在上海做過(guò)一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，結(jié)果顯示，84%的老年人不能接受。“如果真的要以房養(yǎng)老，自己會(huì)有一種挫敗感，兒女在外也會(huì)感覺(jué)到?jīng)]有顏面。”一位接受采訪的老人說(shuō)。記者采訪了解到，考慮“以房養(yǎng)老”政策的多數(shù)是孤寡老人，而有子女的老人多數(shù)沒(méi)有此類(lèi)打算。“一套房子價(jià)值不菲，老人不想把房子押給別人，孩子也想繼承房子。”有市民這樣說(shuō)。

    房屋產(chǎn)權(quán)70年，則被金融界認(rèn)為是“以房養(yǎng)老”的最大障礙。省城一家大型銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人稱(chēng)，70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是一個(gè)巨大的未知風(fēng)險(xiǎn)，這也是國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行對(duì)“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)遲遲不敢下手的原因。

    山東大學(xué)社會(huì)學(xué)教授王忠武認(rèn)為，在養(yǎng)老問(wèn)題日漸嚴(yán)重的情況下，“以房養(yǎng)老”這個(gè)政策提供了一種新的解決方式，用房產(chǎn)的固定價(jià)值換取晚年安逸生活，應(yīng)該予以肯定。王忠武建議，在完善操作細(xì)節(jié)的前提下，對(duì)這一政策立法，使政策參與者有法可依。