買房貸款貸多少年合適,是不少購房人關注的問題,有的人覺得貸的越長越好,有的人會覺得短點好。融360房貸君(fangdai123)認為,房貸年限除了銀行規(guī)定的最長年限外,還受到還款能力、貸款人年齡、房屋性質、房齡等因素影響。
首先要明確一下,通常銀行要求的最長貸款年限為30年,但是今年政策收緊,有些城市縮短了貸款最長年限,比如北京,規(guī)定二套房最長貸款年限為25年,貸款年限長意味著付出的總利息多,期限短,每月還貸壓力大,在北京這樣房價高的城市,假如貸款200多萬元,同樣是基準利率下,貸款25年比貸款30年多出千元的月供,所以在大城市,貸款年限的變化對經濟能力有限的購房人影響更大些。
還款能力有限的人多數會選擇30年
我們知道,房貸月供和月收入的關系是:月供≤月收入X50%,這是銀行規(guī)定的警戒線,很多大城市的人會選擇30年的最長年限,因為年限長每月還款額度會少些,能有較多的資金累積用于改善生活品質,因為不這樣的話,貸款年限太短,相當于透支了很多年輕人的人生,買完房子賺的錢每個月都還了貸款,剩不了幾個錢,還談什么享受生活?
房屋性質也會造成貸款年限的差異
一般購買商業(yè)用房,貸款年限最長為10年,今年北京等城市出臺了限制商住兩用房的交易,有的直接停止向商住房發(fā)放貸款;私有權轉讓房或拍賣房最長貸款期限為20年。新房和二手房之間貸款年限也會有不同,通常新房貸款年限比二手房要長,因為二手房受到房齡的影響,有的銀行規(guī)定貸款年限+房齡不超過30年,有的不超過40年或者50年。此外,首套房和二套房之間也會有差異,比如北京的新政策,首套房貸款年限最長是30年,二套房則是25年。因此房屋性質對貸款年限影響相當的明顯。
貸款人年齡越大對房貸年限影響越大
房貸年限也受到貸款人年齡的影響,通常是貸款年限=法定退休年齡(目前是男60歲,女55歲)-貸款人實際年齡,不過有的銀行要求貸款人年齡+貸款年限不超過70年,銀行之間的規(guī)定會有差異。
融360房貸君覺得,選擇較短貸款年限(1-10年)的人原因有兩點:
一是天生不喜歡欠人錢的感覺,早還早輕松。
二是寧可管人借錢也不想給銀行多交利息,跟親戚借錢還能省利息。
選擇較長年限(25-30年)還房貸的人原因有三點:
一是手頭就這么多錢,經濟實力決定只能選擇30年貸款年限,每月發(fā)了工資先算計還房貸,然后再談其他消費。
二是從理財的角度看,在房貸利率較高的時期,與其把錢都用來買房,不如去投資其他高收益理財產品,還能保證手里能有更多的流動資產。
三是從長遠投資考慮,房子作為不動產,保值能力更強些,工資漲幅趕不上房價漲幅,以后的錢肯定沒有以前值錢,這一點更強調了房子的投資屬性,在二三十年內慢慢還清房貸。
通過上面的敘述不難發(fā)現,如何選擇貸款年限要看貸款人的經濟實力和消費習慣,在大城市,經濟實力有限的人普遍會選擇30年的期限,等以后有了錢,可能會選擇提前還貸減輕每月的還貸壓力;經濟實力雄厚的人會選擇10-20年的期限,對他們來說通過貸款買房實際上是在利用資金杠桿實現財富增值保值,時間過長過短都不合算,由于市場不是一成不變的,選擇居中的期限更利于隨機應變,用手里的流動資金做其他投資,或者將房產變現。
而在房價較低的城市,一般購房人可以選擇15-25年的貸款期限,支付的利息總和相對合理些。不過融360在這提醒各位:買房講究的是要符合自身情況,合理選擇貸款年限,讓自己的生活達到“最佳比例”狀態(tài),期限太短透支了人生,期限太長捆綁了自己的人生,都不是大家想要的。
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