專家剖析“消費(fèi)貸”流入樓市三大風(fēng)險(xiǎn)

對話動機(jī)

近年來，個人消費(fèi)貸款增長速度之快不容忽視。來自中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，今年1月到9月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.49萬億元，新增總額已達(dá)去年全年的1.79倍。

個人消費(fèi)貸款快速增長可能造成哪些影響，又該如何應(yīng)對？《法制日報(bào)》記者就此采訪了業(yè)內(nèi)有關(guān)專家。

對話人

中國政法大學(xué)金融法研究中心主任

劉少軍《法制日報(bào)》記者 杜 曉

《法制日報(bào)》實(shí)習(xí)生 劉小玉

違規(guī)使用危害不小

記者：個人消費(fèi)貸款由來已久，各大銀行紛紛開展個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)原因何在？

劉少軍：目前由于金融市場狀況欠佳，房地產(chǎn)住房貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，國家相關(guān)政策對住房貸款的限制，許多銀行為了拓展業(yè)務(wù)，都在開展個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。一般來講，銀行方面認(rèn)為消費(fèi)者違約的可能性不會太大。許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過各種途徑獲得消費(fèi)者的信息，銀行通過這些客戶信息進(jìn)行放貸也比較安全。還有一個原因是，目前銀行方面過度的考核業(yè)績，員工的收益與業(yè)績掛鉤，銀行面臨較大的貸款壓力和競爭壓力，導(dǎo)致員工不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)拼命做業(yè)績。

記者：過去個人消費(fèi)貸款通過或明或暗的途徑流向樓市，可能會造成哪些負(fù)面影響？

劉少軍：據(jù)我了解，個人消費(fèi)貸款流向樓市，多數(shù)是一些大銀行進(jìn)行放貸。最近幾年樓市火熱，“炒房”現(xiàn)象一度比較嚴(yán)重，國家層面主要通過提高銀行貸款利率、設(shè)置住房貸款門檻以及提高首付比例等方式調(diào)控房地產(chǎn)市場。然而，許多人利用個人消費(fèi)貸款來付首付的行為帶來一些問題，一是不利于穩(wěn)定樓市；二是個人消費(fèi)貸款畢竟不是住房貸款，貸款期限有限制且多數(shù)為一次性還款，因而可能會導(dǎo)致貸款人無錢償還貸款，進(jìn)而出現(xiàn)影響貸款者信用的問題；第三，從銀行層面來說，對銀行資產(chǎn)而言也是巨大的隱患。

銀行如何有效監(jiān)管

記者：鑒于個人消費(fèi)貸款日趨普及，應(yīng)該采取哪些措施阻止個人消費(fèi)貸款流向樓市？

劉少軍：目前也采取了一定措施，比如2017年7月8日，北京銀監(jiān)局、中國人民銀行營業(yè)管理部下發(fā)了《關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》。該通知指出，“轄內(nèi)個別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人消費(fèi)貸款和個人經(jīng)營性貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場用于購房的情況，這類行為不符合國家房地產(chǎn)調(diào)控政策要求”，明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自查業(yè)務(wù)范圍包括個人消費(fèi)貸款(20萬元以上)、個人經(jīng)營性貸款(100萬元以上)以及信用卡透支(交易記錄中“交易描述”含關(guān)鍵詞“置業(yè)”、“房地產(chǎn)”或“房產(chǎn)”，且單筆交易金額不低于20萬元的交易，以及1天內(nèi)出現(xiàn)多筆含上述關(guān)鍵詞的交易)。

除此之外，銀行還應(yīng)該從以下幾個方面采取措施：一是銀行對貸款流向進(jìn)行追蹤；二是對個人消費(fèi)貸款的比例要有一定的控制，銀行業(yè)在面對激烈的市場競爭壓力下，主要業(yè)務(wù)可能更偏向個人消費(fèi)貸款進(jìn)而加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)，因而要對個人消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)比例予以適當(dāng)限制；三是從支付端控制資金流向，要求貸款者說明支付對象和資金流向證明。

另外，銀行要求貸款者提供消費(fèi)證明也是一種解決方式。不過，由于消費(fèi)證明是一種事后行為，其效果還是比較遲緩。

不少業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，目前個人消費(fèi)貸款流向房地產(chǎn)主要還是因?yàn)?ldquo;炒房”的人比較多。因?yàn)閺钠谙藓头绞缴蟻碚f，個人消費(fèi)貸款相較于住房貸款的還款壓力更大，普通購房者一般不會直接通過個人消費(fèi)貸款來購買房屋。

風(fēng)險(xiǎn)意識有待提高

記者：總體來看，應(yīng)該如何評價銀行目前采取的措施？

劉少軍：目前所采取的措施僅僅是臨時性的。最關(guān)鍵的是銀行要控制自己的貸款風(fēng)險(xiǎn)，借款人也應(yīng)控制自己的借款風(fēng)險(xiǎn)。如果借款人借款且銀行也愿意放貸，從法律的角度來講，也很難去限制。

記者：就消費(fèi)者而言，應(yīng)該如何正確使用個人消費(fèi)貸款？

劉少軍：我認(rèn)為核心問題是消費(fèi)者要有較好的風(fēng)險(xiǎn)意識，銀行也要對消費(fèi)者進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)提示。現(xiàn)在不少專家都在提醒要慎重對待個人消費(fèi)貸款，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)問題，巨大負(fù)債壓力可能嚴(yán)重影響到正常的生活。隨著金融市場的不斷成熟，消費(fèi)者也會慢慢理性對待投資問題，風(fēng)險(xiǎn)意識也會逐步提高。

記者：長期來看，應(yīng)該如何構(gòu)建制度防火墻規(guī)范個人消費(fèi)貸款的使用？

劉少軍：目前，有些人對國家經(jīng)濟(jì)新常態(tài)認(rèn)識不足，依然停留在過去幾年經(jīng)濟(jì)高速增長、價格大幅波動的經(jīng)濟(jì)認(rèn)知中，進(jìn)而想繼續(xù)通過“炒房”來獲得收益，這樣也會導(dǎo)致投資時缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識。另外，我國的金融市場還不夠健全，部分行業(yè)之間存在著利差，導(dǎo)致許多人盲目逐利而忽略了風(fēng)險(xiǎn)。

從制度層面上很難具體規(guī)范個人消費(fèi)貸款，更多的是從政策方面對個人消費(fèi)貸款的使用方式作出要求，或者從貸款用途上去限制消費(fèi)貸款的流向。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以通過加強(qiáng)監(jiān)管或風(fēng)險(xiǎn)提示等工作來引導(dǎo)和規(guī)范個人消費(fèi)貸款的使用。