以房養(yǎng)老保險”將從試點向全國推廣 業(yè)內(nèi)建議擴大抵押房產(chǎn)范圍

央廣網(wǎng)北京8月9日消息（記者王顏欣）據(jù)中國之聲《新聞縱橫》報道，昨天（8日），據(jù)《上海證券報》報道，“以房養(yǎng)老保險”將從目前的試點擴大到全國范圍開展。這一試點始于四年前，自2014年7月1日起，北京、上海、廣州、武漢四個城市房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的60歲以上老人，可選擇“以房養(yǎng)老保險”，試點期兩年。2016年7月，監(jiān)管部門又將試點期延長到2018年6月30日，并將試點范圍相應(yīng)擴大。

在過去四年中，媒體關(guān)于“以房養(yǎng)老保險”的報道多數(shù)是“以房養(yǎng)老保險”試點遇冷。試點工作的進展究竟如何？把試點推廣至全國有何意義？

2015年3月，全國首款“以房養(yǎng)老保險”產(chǎn)品由幸福人壽推出。老人在參保后，將房產(chǎn)抵押給保險公司，由專業(yè)的評估機構(gòu)對房產(chǎn)進行評估，幸福人壽將定期向老人支付養(yǎng)老金直到老人去世。該產(chǎn)品是非參與性產(chǎn)品，幸福人壽不參與分享房產(chǎn)價值上漲部分，無論房價漲跌，老人都將領(lǐng)取固定的保險金。當老人身故后，幸福人壽再將房產(chǎn)處置所得償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用，剩余金額將返還給老人的繼承人。

有媒體報道，過去的四年時間里，只有個別保險公司推出了類似產(chǎn)品，而全國范圍內(nèi)只有98戶家庭、139位老人完成了承保手續(xù)。幸福人壽工作人員也曾表示，這款產(chǎn)品的最初設(shè)想也是主推失獨的孤寡老人，或者無子女的老人。幸福人壽前董事長孟曉蘇在接受媒體采訪時稱，公司把“以房養(yǎng)老保險”定位為一個小眾化的保險產(chǎn)品，對“以房養(yǎng)老保險”的市場遇冷，他并不擔心。

“以房養(yǎng)老保險”產(chǎn)品之所以定位小眾，原因有很多。一方面與傳統(tǒng)觀念有關(guān)，很少會有人在老了以后將房子進行售賣，大多數(shù)是將其留給自己的孩子。南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險系教授朱銘來指出，在中國，“以房養(yǎng)老保險”首先要面對傳統(tǒng)觀念的問題。因為大部分老年人仍希望把自己的資產(chǎn)傳給子女，“以房養(yǎng)老保險”不是像養(yǎng)老金、醫(yī)療保險這樣的大眾化產(chǎn)品。老年人把房子押出去，如果享受不到幾年不幸去世了，這個房子如何折價，對其繼承人或子女未來能繼續(xù)保留哪些權(quán)利，可能還需要協(xié)調(diào)。

除去把“房產(chǎn)留給子女”的傳統(tǒng)觀念外，房子未來價值的不確定性，也讓老年人群體和不少保險公司對這一業(yè)務(wù)并不熱衷。畢竟，“以房養(yǎng)老保險”是跨資本市場和房地產(chǎn)市場的一種資源配置方式。老人擔心“房產(chǎn)變現(xiàn)時我會不會吃虧”，保險公司也會擔心“房價下跌怎么辦”。朱銘來介紹，這也是保險公司沒有高調(diào)推廣這一險種的原因。對于房價未來的走勢，保險公司有規(guī)避風(fēng)險的意識，老年人同樣有。未來，還需要對產(chǎn)品的設(shè)計進一步合理化、精細化。

有預(yù)測稱，到2050年前后，老年人總量將近5億人。為此，積極完善養(yǎng)老制度，拓展適老性保險是未來發(fā)展的應(yīng)有之義。“以房養(yǎng)老保險”，能夠在保障老年人居住權(quán)的同時，用房產(chǎn)增加現(xiàn)金流，改善老年人生活品質(zhì)。盡管這是一個小眾市場，但意義重大。

有業(yè)內(nèi)人士認為，“以房養(yǎng)老保險”只是養(yǎng)老市場的一個補充方法。政府部門作為監(jiān)管者，應(yīng)該有完善的政策規(guī)定并做好監(jiān)管，其它的交給市場運作。在“以房養(yǎng)老保險”向全國推廣的背景下，隨著經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型及市場不斷培育，市場的潛在需求將會逐步顯現(xiàn)，供給主體也將不斷擴容。

對于在推廣中面臨的問題，中國老齡科學(xué)研究中心副主任黨俊武表示，比起“以房養(yǎng)老”，“以房養(yǎng)人”的提法也許會更符合中國的傳統(tǒng)觀念。黨俊武指出：“對于房地產(chǎn)市場的未來走向，大家還在觀望。把房子變現(xiàn)后，老人養(yǎng)老用一些，孫子上學(xué)用一點，兒女創(chuàng)業(yè)用一點，接受性會更好。”

為了激發(fā)市場需求，還有一些業(yè)內(nèi)人士建議，在向全國推廣的過程中，可以考慮逐步擴大抵押房產(chǎn)的范圍，將其他類型的不動產(chǎn)，如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權(quán)住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)、農(nóng)村家庭承包的土地使用權(quán)等列入抵押范圍，以便解決更多老年人的收入問題。