關(guān)于“信貸資金違規(guī)進入樓市”的問題一直備受監(jiān)管層關(guān)注。今年以來，北京、上海、廣東、深圳（以下簡稱“北上廣深”）等地紛紛展開排查，并啟動整改問責。盡管相關(guān)部門對經(jīng)營貸等資金違規(guī)流入樓市的現(xiàn)象加大了監(jiān)管力度，但這類行為短期之內(nèi)仍然沒有絕跡。

《證券日報》記者近日在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)經(jīng)營貸中介機構(gòu)的包裝服務費又漲價了，申請300萬元經(jīng)營貸至少要花近9萬元才能得到中介機構(gòu)的“協(xié)助”。其中，中介機構(gòu)收取的費用主要包括過戶費、經(jīng)營場所費、第三方收款（專款專用）賬戶費以及中介服務費等。

貸款中介費明碼標價

“一條龍”服務費近9萬元

《證券日報》記者近日在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，為購房配資的灰色渠道依然沒有完全阻斷，經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的現(xiàn)象仍然存在。

今年以來，記者陸續(xù)接到北京多家擔保公司或小貸公司打來的電話，都是推薦信用貸或抵押貸款業(yè)務的。

“我們可以幫你從銀行貸出消費貸湊首付，或者包裝成公司股東申請經(jīng)營貸，只要你按時還款，銀行貸前貸后審查都不會出問題。”《證券日報》記者日前以“湊購房款”為由，咨詢了北京一家融資擔保公司。其業(yè)務員介紹稱，服務費為貸款額的1%-3%（根據(jù)貸款額確定），其他費用要具體情況具體分析。

記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，中介機構(gòu)“協(xié)助”套取個人經(jīng)營貸的案例并不止一兩家。“我們都是按照銀行的要求協(xié)助包裝，只要走的是正常手續(xù)，銀行很難查出貸款實際用途。而且我們與銀行也有合作關(guān)系，銀行也‘睜一只眼閉一只眼’。”多家貸款中介公司的業(yè)務員對記者如此表示。

一家房地產(chǎn)中介機構(gòu)的業(yè)務員小勇(化名)稱，只要申請者本人不是公職人員，就可以把申請人包裝成一家公司的法人或股東，并提供公司流水、交易合同等材料，在還完貸款后，如果這家包裝后的公司不需要了，還可以賣給別人。

對于“政府機關(guān)人員名下不能有公司”的情況，該業(yè)務員則表示“不必擔心”。據(jù)他介紹，雖然北京地區(qū)的銀行辦不了，但外地的小銀行可以提供辦理經(jīng)營貸業(yè)務。前提條件是，需要繳納1萬元辦理一張假的營業(yè)執(zhí)照，且貸款年化利率高達12%。

《證券日報》記者了解到，購房者和投資者為了填補資金缺口或進行套利，挪用消費貸、經(jīng)營貸資金作為購房款或“過橋”資金的不在少數(shù)。另一家貸款中介機構(gòu)的業(yè)務員給記者舉例稱，小雅(化名)近期在置換房產(chǎn)過程中，因二套房首付要300萬元，在我們的幫助下，她用現(xiàn)有住房作為抵押，申請了經(jīng)營貸，湊夠了首付。

據(jù)該業(yè)務員介紹，申請經(jīng)營貸，需要向銀行提供公司名及營業(yè)執(zhí)照、第三方收款賬戶，我們可以提供‘一條龍’服務。“如果貸款300萬元，一般收取貸款總額2%左右的服務費。“買公司”的費用為1.5萬元至1.8萬元，場地經(jīng)營費2000元，提供第三方賬戶還需收取貸款額的千分之三，總共花費不到9萬元。”

其他幾家貸款中介機構(gòu)也表示，現(xiàn)在的服務費比之前有所上漲，特別是“包裝公司”所需費用，已從年初的1.3萬元上漲至1.8萬元，最早的時候才5000元。一位業(yè)務員透露，“究其原因，主要是從去年開始銀行查經(jīng)營貸比較嚴，所有材料必須都是真實的，我們所付出的成本就多了，費用自然也就高了。”

四地查出31.11億元

信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)

據(jù)8月7日“深圳發(fā)布”微信公眾號發(fā)布的信息顯示，針對信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域問題，深圳金融監(jiān)管部門經(jīng)過多輪滾動排查和監(jiān)管核查，截至目前共發(fā)現(xiàn)21.55億元經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

其中，一些銀行存在貸前資料審核把關(guān)不嚴、資金流向監(jiān)控不到位的問題；部分借款人存在虛構(gòu)經(jīng)營背景、套取經(jīng)營性貸款并挪用購房的行為；另有部分中介機構(gòu)和個人存在提供過橋資金、協(xié)助編造虛假資料、規(guī)避資金流向監(jiān)控等行為。這些行為不僅違規(guī)手法隱蔽，且花樣不斷翻新，給監(jiān)管核查工作造成一定困難。

今年3月份以來，北京、上海、廣東（不含深圳）等地金融監(jiān)管部門先后發(fā)布個人經(jīng)營性貸款資金違規(guī)流入房市的初步排查結(jié)果。加上此次披露自查結(jié)果的深圳，北上廣深四地金融監(jiān)管部門累計排查出31.11億元經(jīng)營貸、消費貸等信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

今年下半年以來，北上廣深四地銀保監(jiān)局已先后開出多張罰單，案由均涉及經(jīng)營貸款、消費貸款違規(guī)購房，多家涉事銀行受罰。7月份，上海銀保監(jiān)局公布針對多家金融機構(gòu)的行政處罰，5家國有大行的分支機構(gòu)均因“流動資金、消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場”被處罰。8月份，廣東銀保監(jiān)局陸續(xù)公布12張罰單，工行、招行、興業(yè)、廣發(fā)等4家銀行的12家分支機構(gòu)及10名責任人被罰，罰款金額合計1090萬元，案由均為“經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”。

針對信貸資金違規(guī)流入樓市問題，監(jiān)管部門一直保持嚴查態(tài)勢，年內(nèi)已出臺一系列相關(guān)政策。在近日召開的2021年下半年工作會議上，中國人民銀行營業(yè)管理部強調(diào)，保持對經(jīng)營貸、消費貸等監(jiān)督核查力度。

在監(jiān)管重拳下，信貸資金違規(guī)流入樓市為何屢禁不止？中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示，違規(guī)現(xiàn)象與房地產(chǎn)價格預期相伴而生，當房價預期上升時，資金違規(guī)流入樓市的情況就會更頻繁。

“對信貸資金流向及用途的監(jiān)管一直是‘老大難’問題，不可能完全杜絕各種資金違規(guī)流入樓市。”盤和林認為，目前銀行對貸后資金的監(jiān)控仍存在較多困難。首先，銀行在追蹤資金是否違規(guī)方面缺乏主動性。一旦查到信貸資金違規(guī)，銀行反而要受到牽連。其次，銀行之間存在壁壘，信息不對稱導致每家銀行很難對跨行流動的資金進行持續(xù)性監(jiān)管。

如何防止信貸資金違規(guī)流入樓市？盤和林建議，“一方面，要對信貸資金進行必要的合規(guī)性審核，嚴格限定資金用途；另一方面，信貸信息要跨行對接，通過數(shù)字化、智能化方式對信貸數(shù)據(jù)進行持續(xù)性抓取，統(tǒng)合各家銀行的信貸信息，可以更便捷地發(fā)現(xiàn)資金用途是否違規(guī)。”