意義

　　

　　激活農(nóng)村金融和農(nóng)村建設(shè)

　　

　　“農(nóng)村建房抵押貸款”的做法，事實上是郁南農(nóng)村信用體系建設(shè)的一個延伸，也是該縣深化農(nóng)村金融改革、進(jìn)一步激活農(nóng)村金融市場的著力點。

　　

　　農(nóng)民貸款難一直是影響農(nóng)業(yè)效益提高和農(nóng)村各項社會建設(shè)推進(jìn)的難題。2009年，云浮結(jié)合建設(shè)全省農(nóng)村改革發(fā)展試驗區(qū)，在郁南縣推行農(nóng)村金融改革，以郁南縣勿坦村作為試點，以農(nóng)戶信用評級來創(chuàng)建“有信用就有錢”的金融機(jī)制和農(nóng)村社會管理機(jī)制。這一做法開了全國的先河。目前，“勿坦模式”信用村、信用戶創(chuàng)建已在云浮全市得到了推廣。

　　

　　作為廣東農(nóng)村金融改革的一個試驗田，云浮“勿坦”信用村建設(shè)收效明顯。云浮市銀監(jiān)局的統(tǒng)計顯示，今年上半年該市金融機(jī)構(gòu)投向“勿坦模式”信用村貸款的不良率僅為1.07%，而投放在非“勿坦模式”的小額貸款，其不良貸款率高達(dá)6%以上。這一結(jié)果讓鄭風(fēng)田教授十分感慨：“事實上，認(rèn)為農(nóng)民不講信用、窮人還款記錄比富人差，都是一個誤區(qū)。”

　　

　　就云浮的創(chuàng)新探索，專家認(rèn)為，云浮是全國農(nóng)村改革發(fā)展試驗區(qū)，應(yīng)該“先行先試”為全國探索經(jīng)驗。

　　

　　“農(nóng)村長久貧困的一個原因是信貸的不平衡。”鄭風(fēng)田說，由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)利潤率的低下，眾多農(nóng)村信用合作社基本成了農(nóng)村資金的抽水機(jī)，將農(nóng)村本來就少的資金源源不斷地輸送到城市，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展則缺乏資金支持。一旦開放農(nóng)村在建房的抵押貸款，可讓城市的資金回流到農(nóng)村，改變目前資金單向流動的局面，從而促進(jìn)農(nóng)村的繁榮，解決城鄉(xiāng)差距越拉越大的問題。他認(rèn)為，廣東應(yīng)該充分利用“先行先試”的政策實驗機(jī)會，率先嘗試農(nóng)村在建房抵押貸款的模式，松綁農(nóng)民積蓄激活農(nóng)村消費市場，以換取接下來經(jīng)濟(jì)的30年高速發(fā)展。

　　

　　省委農(nóng)辦副主任陳祖煌也表示，“農(nóng)村建房抵押貸款”要得到全面的推廣，單從地方探索嘗試顯然是不夠的，需要在國家層面一系列的法律調(diào)整，局部探索值得鼓勵。

　　

　　廣東省農(nóng)村政策研究中心顧問江惠生則強調(diào)，探索“農(nóng)村建房抵押貸款”關(guān)鍵是要完善相關(guān)的制度，保護(hù)好農(nóng)民的利益。建議廣東先行一步，真正發(fā)揮“先行先試”試驗田的意義。

　　

　　探索

　　

　　風(fēng)險控制盡量考慮周全

　　

　　對于“農(nóng)村建房抵押貸款”的探索，郁南十分小心謹(jǐn)慎，盡量避免“農(nóng)民還不起貸款”情況的出現(xiàn)。“我們既要改革，也要盡量在現(xiàn)行的法律框架內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新，避免出現(xiàn)問題，所以在風(fēng)險控制上就考慮得比較充分。”郁南縣主要負(fù)責(zé)人說，該縣采用了國有企業(yè)擔(dān)保、信用戶評定、經(jīng)濟(jì)實力考察、抵押物評審等方式，以降低“農(nóng)村建房抵押貸款”的風(fēng)險。

　　

　　按照《郁南縣農(nóng)村建房抵押貸款工作指引(試行)》的規(guī)定，農(nóng)戶建房貸款的額度一般限制在5萬元以內(nèi)，最多能貸到8萬元。而貸到的款只能用于建房，不能它用。平臺鎮(zhèn)農(nóng)信社有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴筆者，為保證專款專用，即使農(nóng)戶獲得了授信，農(nóng)信社也要和鎮(zhèn)里的負(fù)責(zé)人士對現(xiàn)場作考察，根據(jù)工程的進(jìn)度分批發(fā)放貸款。“一方面可以保證貸款不會被挪用，另一方面也可以減少農(nóng)戶的利息支出。如果還沒動工，一般都不會馬上發(fā)放貸款。”該負(fù)責(zé)人說，農(nóng)戶的建房貸款也是直接打到建材供應(yīng)商等賬戶上，不經(jīng)過農(nóng)戶之手。

　　

　　為了防范風(fēng)險，農(nóng)戶必須有一定的經(jīng)濟(jì)實力和信用度才能貸到款。農(nóng)戶提出申請后，村干部、鎮(zhèn)政府工作人員等將調(diào)查其誠信家底。農(nóng)信社也將對農(nóng)戶的還貸能力進(jìn)行嚴(yán)格的評估。同時，也需要經(jīng)過本村2/3以上村民簽字證明，同意以村集體土地使用權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押貸款。筆者了解到，郁南縣2009年開始的信用村、信用戶創(chuàng)建工作為這些工作打下了基礎(chǔ)。

　　

　　為了進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，郁南還采用了政府擔(dān)保的做法，即，由政府成立國鑫投資公司(受縣委、縣政府委托，作為農(nóng)戶宅基地抵押貸款建房擔(dān)保人的國有公司)，注入1000萬元的資金，假如農(nóng)民還不起貸款時，國鑫投資公司先償還金融機(jī)構(gòu)的本金和利息，然后再處理農(nóng)民的債務(wù)問題。

　　

　　焦點

　　

　　農(nóng)民還不起貸款怎么辦？

　　

　　由于郁南在9月份才放出第一筆農(nóng)村建房抵押貸款，尚未遇到不良貸款的問題。再加上有層層把關(guān)和之前信用村、信用戶建設(shè)的基礎(chǔ)，郁南縣對不良貸款問題并不是很擔(dān)憂。但是，作為一項開創(chuàng)性的工作，郁南依然必須回答一個問題：萬一農(nóng)戶真的還不了款，怎么辦？農(nóng)戶會否失去住房？

　　

　　對此，郁南因地制宜用三種方法解決這類問題：首先，現(xiàn)行法律的規(guī)定是“一戶一宅(指宅基地)”，但是農(nóng)村的現(xiàn)實是“一戶多宅”。所以郁南實行建房抵押普遍的做法是用舊宅基地做抵押。如果農(nóng)戶還不了款，就由國鑫投資公司將舊宅基地收回來，用于農(nóng)村基礎(chǔ)公益設(shè)施建設(shè)或者城鄉(xiāng)土地增減用途；其次，在林權(quán)、經(jīng)營權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)方面，出現(xiàn)了不良貸款，將由國鑫公司收回，調(diào)配出租給種植大戶承包經(jīng)營進(jìn)行種植發(fā)展，走集約化發(fā)展之路；而古勉村屬于第三種類型，即將新房宅基地做抵押，由于樓層都在三層半以上，而且地處高鐵站場，一旦出現(xiàn)不良貸款，國鑫投資公司也只是收回農(nóng)戶一樓的商鋪經(jīng)營權(quán)，而并非整棟樓房。 

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